Возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая – с этими понятиями сталкиваются многие банковские клиенты. Разумеется, их интересует ответ на вопрос: что это такое? В чём состоят сходства и различия? Как используется то и другое?
Содержание
Общие сведения
Кредитная линия – специфический вид взаимодействия между кредитором и заёмщиком, в рамках которых второй имеет возможность получать займы множество раз и без предварительного согласования.
Главное отличие КЛ от потребительского кредита состоит в том, что пользователю кредитных средств для оформления очередного займа не нужно посещать снова банковский офис, обращаться с заявлением, передавать документы, ожидать принятия решения и пр.
Однако: конечная сумма – кредитный лимит – жёстко ограничен. Например, гражданин может взять 10 займов по 100 000 рублей или 100 займов по 10 000 рублей, но выше планки в 1 000 000 руб. подняться он не сможет. Как минимум, пока не покроет все старые кредиты. Здесь проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитными линиями.
Возобновляемая кредитная линия
Рассмотрим суть и порядок применения возобновляемой кредитной линии (ВКЛ).
Что это?
ВКЛ – это такая система, при использовании которой клиент банка берёт займы на протяжении большого промежутка времени. Альтернативное название такого вида КЛ – револьверная: лицо получает ссуды до момента наступления кредитного лимита, который потом становится доступным уже после выплаты всех долгов.
Примечание 1. Часто вкупе с таким инструментом применяется бонусная опция – льготный период кредитования (грейс-период). Её суть в том, что в течение некоторого времени, после того как возникла задолженность, клиент может вернуть займ без процентных начислений. Так устроена работа всех кредитных карт: для них грейс-период является обязательным элементом. У Сбера льготные сроки – 50 суток, у некоторых его конкурентов на российском рынке – до 100.
Как используется?
Разберём пример.
Некий гражданин Х имеет доступ к кредитному лимиту в 100 000 руб. При наличии у него кредитки после погашения задолженностей (основной части и процентов) лимит восстанавливается.
Пользователь взял ссуду в размере 20 000. Проценты по этой сумме позже составили 1 000 руб. В этом случае доступный лимит уменьшился до 100 000 — (20 000 + 1 000) = 79 000. Теперь получить займ больше получившегося значения нельзя. Дальнейшие выплаты будут увеличивать кредитный лимит пропорционально вносимым суммам.
Когда заёмщик полностью погасит долг, ограничение вернётся к своему изначальному значению в 100 000 руб.
Невозобновляемая кредитная линия
Теперь рассмотрим суть и порядок применения невозобновляемой кредитной линии (НВКЛ).
Что это?
НВКЛ – такой кредитный лимит, исчерпание которого исключает для заёмщика дальнейшее получение заёмных средств в рамках текущего соглашения.
Какой тут есть плюс для банковской компании? Для неё НВКЛ удобна тем, что предоставляемая сумма в итоге жёстко ограничена. Этим она напоминает потребительский займ.
Для клиента плюс – в отсутствии нужды снимать все средства сразу.
Фактор сильно ограниченного использования заёмных денег способствует более строгому соблюдению условий кредитования.
Как используется?
Клиент Х получил НВКЛ на сумму 500 000 руб.
В разное время ему пришли два транша – 50 000 и 100 000. После этого остаток по кредитному лимиту составил 500 000 — (50 000 + 100 000) = 350 000 руб. Когда и это значение будет полностью исчерпано, доступ к кредитным деньгам закроется.
Примечание 2. Займ после исчерпания лимита становится недоступным в любом случае: даже если клиент своевременно покрывал долги.
Сходства и отличия
Чтобы лучше понять суть ВКЛ и НВКЛ, следует рассмотреть схожие моменты и отличительные черты. Этим и займёмся далее.
Общие сведения
Оба типа КЛ имеют кредитный лимит, который определяет ограничение по займам на конкретном отрезке времени. Но: в случае с возобновляемой линией он может и понижаться, и восстанавливаться после погашения долга, а в случае с невозобновляемой он только понижается.
НВКЛ отличается от ВКЛ свои главным преимуществом: кредитор почти не рискует. Банк имеет возможность сразу определить, сколько времени уйдёт у клиента на покрытие займа – при сохранении его текущих финансовых возможностей и при их ухудшении. Отсюда и определяется заблаговременно кредитный лимит.
Логично предположить, что при низких рисках банковская компания не считает необходимым компенсировать их, например, высокими процентами. В итоге имеем следующее обстоятельство: процентные ставки и другие условия по предложениям НВКЛ отличаются большей лояльностью по отношению к заёмщику.
Главный же плюс ВКЛ – необходимость пройти все бюрократические процессы для получения кредитной линии всего один раз. После проблема получения заёмных средств решена надолго.
Таким образом, напрашивается вывод: возобновляемая линия выгодна тем, кто хочет обеспечить себя средствами на продолжительный период, а невозобновляемая – тем, кто стремится разрешить только текущую финансовую проблему и в кратчайшие сроки.
Разница по сравнению с овердрафтом
Отличия здесь есть как технические, так и потребительские. Мы рассмотрим вторые, поскольку они касаются самих клиентов в первую очередь, а первые вообще обычно знать не нужно, т.к. они касаются узкопрофессиональных явлений.
Ниже мы приведём наиболее знаковые параметры овердрафта в свете его сравнения с КЛ.
Срок кредитования. Он значительно меньше.
Льготный период. Как правило, вообще не предусмотрен.
Условия для подключения. Их два. Первое: клиент должен иметь хорошую кредитную историю – любые просрочки деактивируют овердрафт. Второе: дополнительное обеспечение кредита – это реализуется, например, в условии безакцептного покрытия долга (оно позволяет банку снимать деньги с любых поступлений на счета клиента внутри данного учреждения без его согласия).
Сумма и срок. Для овердрафта действуют малые ссуды и малые сроки кредитования. Оттого даже вместе с процентными начислениями клиент теряет мало.
Другие разновидности КЛ
Рамочная линия. Обычно оформляется для юридических лиц. Открывается для заблаговременно определённых проектов. Когда подходит момент реализации проекта (или подготовительных мероприятий в связи с ним), компания-заявитель должна только лишь обратиться в банк со сметами.
Онкольная линия. По сути, это то же, что и овердрафт, однако здесь речь идёт о значительно более крупных суммах. Тем, что займы можно брать множество раз, напоминает ВКЛ.
Контокоррентная линия. В случае с этим видом КЛ пользователь открывает отдельный счёт в банке: с него он может в любое время брать деньги для тех или иных финансовых нужд. От онкольной линии отличается лишь техническими моментами.
На каких условиях предоставляются?
Всё зависит от того, кто и с какими целями подаёт заявку на займ. ВКЛ обычно предоставляют юрлицам. НВКЛ – физлицам. Исключение здесь одно: это кредитные карты – ими вообще пользуется большая часть платёжеспособных граждан.
В большинстве случаев банки подразумевают по всем разновидностям КЛ такие опции:
- Период действия – от 3 месяцев до года. 2 или 3 года одобряются очень редко. Исключение – кредитные карты, которые обычно актуальны на протяжении трёх лет.
- Процентная ставка от 13 до 29 процентов. Колебание объясняется платёжеспособностью клиента, состоянием его кредитной истории, типом КЛ и пр.
- Максимум по кредитному лимиту от 100 000 до 300 000 руб. Такой показатель характерен для условий, представляемых физлицам. Для компаний лимит может достигать нескольких десятков миллионов.
Есть и другие функции/возможности, но они уже имеют отношение к содержанию конкретных программ.
Как начисляются проценты?
Порядок процентных начислений прямо зависит от того, о каком типе заёмной линии идёт речь. Однако есть и свои общности.
Следует запомнить, что чем раньше займ возвращается, тем меньше процентов придётся выплатить. Работает это всегда. Тип кредитной линии именно в этом моменте не важен.
Начисляются проценты в соответствии с определённой периодичностью: раз в день, неделю или месяц. Кроме того, их может не быть на дистанции кредитования – они появляются в момент перед возвращением кредита. Как бы то ни было, стоит заранее проконсультироваться у сотрудника кредитно-финансового учреждения, чтобы не терять на просрочках в дальнейшем.
Существует нюанс с кредитками: по ним проценты начисляются лишь после исчерпания сроков льготного кредитования. Мы уже упомянули, какие грейс-периоды могут быть. Но одно дело – теория, другое – практика. Сбер предоставляет 50 дней, но на деле временной промежуток колеблется между 20 и 40 сутками. Тут всё зависит от того, на какой день после активации платёжного инструмента клиент воспользовался им.
Примечание 3. Когда грейс-период заканчивается, проценты начисляются каждый день.
Совет: чтобы получить максимально возможный по своей продолжительности период льготного кредитования, займ лучше всего брать сразу после активации кредитки или по наступлении очередной отчётной даты.
Заключение
Кредитные линии являются удобными финансовыми инструментами как для юридических, так и для физических лиц. При этом возобновляемая КЛ удобная в долгосрочной перспективе, а невозобновляемая – соответственно, в краткосрочной.
Загрузка...
