Что такое простые и сложные проценты по вкладу: формулы расчёта и схемы начисления

То, насколько выгоден вклад, определяется процентной ставкой – именно на неё в первую очередь смотрит любой обыватель. Однако лучше обращать своё внимание на метод начисления прибыли. В банковской финансовой системе есть два термина (понятия): простые и сложные проценты. В нашей статье разберёмся, что это такое, рассмотрим формулы расчёта, а также разберёмся, в каких случаях и операциях используются.

Простые и сложные проценты

Простые проценты

Чтобы понять суть явления, разберёмся с его определением, рассмотрим пример и ознакомимся с формулой, по которой простые проценты высчитываются. Об этом ниже.

Общая суть

Если говорить простыми словами, ПП – зачисление платежа в награду за хранение вклада на счёте в банке за весь период действия реквизита.

Важно! ПП можно получить только после завершения действия депозитного соглашения. Они определяются годовой ставкой по процентам.

Примечание 1. Когда договор в автоматическом режиме пролонгируется на очередной период, вознаграждение за предыдущий не прибавляется к телу депозита.

Пример 1. Клиент положил на счёт в кредитно-финансовой организации сумму в 50 000 российских рублей под 7% годовых. Срок – один год. Когда действие договора подошло к концу, прибыль составила: 50 000 * 0,07 = 3 500 руб. Если соглашение автоматически продлено, для следующего периода прибыль снова будет равна 3 500. Итого через два года в банке получится забрать 50 000 + 3 500 * 2 = 57 000.

Вклад в банке

Формула

Для понимания данной схемы начисления прибыли в целом нужно запомнить формулу. Для простых процентов она такая: K = D * p.

Что означают элементы:

  • K – это суммарный итог по прибыли;
  • D – депозитное тело;
  • p – ставка по процентам за год.

Примечание 2. Учитывайте, что для расчётов нужно годовой процент делить на 100. Т.е. 7% = 0,07.

Если речь идёт о вкладе, который создан на срок менее года, p следует делить на количество месяцев в году (12) и умножать потом на количество месяцев, на протяжении которых деньги хранились на счёте в банке.

Пример 2. Период действия депозита – 3 месяца, ставка по процентам – 10%, сумма – 50 000 руб. Тогда: 50 000 * (0,1 / 12 * 3) = 1 250 руб. Такую сумму Вы получите в качестве прибыли за время активности договора.

0,1 – это 10% ставки, 3 – срок соглашения (количество месяцев).

Несмотря на все эти цифры и буквы, процедура расчётов совсем несложная. Главное – быть внимательными и подставлять нужные значения, а также корректно производить все вычисления.

Всё сказанное говорит о том, что простая схема в теории – для тех пользователей банковского сервиса, кто имеет необходимость в относительно краткосрочных вкладах. Продолжительное содержание депозита с простым начислением процентов не слишком выгодно. Хотя, как обычно, всегда есть свои весомые нюансы для каждого отдельного случая.

Расчёт

Сложные проценты

Сложные проценты отличаются от простых, на самом деле, весьма существенно. Непосвящённому это не так очевидно, однако в чём разница реально выражается, так это в объёмах доходов. Поговорим об этом далее.

Общая суть

Ключевой момент СП – капитализация. Каждый, кто сталкивался с выбором депозитного продукта, скорее всего слышал о таком термине.

Капитализация – это такая схема начислений, при которой начисленная фактическая прибыль прибавляется к телу вклада, а на него впоследствии повторно начисляется следующая часть прибыли.

Примечание 3. К. реализуется в соответствии с установленной периодичностью – например, раз в неделю, месяц, полгода или год. Она является гарантом получения намного большей прибыли, если сравнивать с тем, какие доходы может обеспечить простая схема.

Для наглядности нужно усвоить расчётную формулу СП, о чём пойдёт речь ниже.

Формула

Само выражение уже заметно сложнее ранее рассмотренного: B = (K * H * P / N) / 100.

Капитализация

Что означают указанные элементы:

  • B – начисленная сумма прибыли;
  • K – тело вклада;
  • H – ставка по процентам в год;
  • P – количество дней, которое уходит на капитализацию;
  • N – количество дней в году.

Пример 3. Клиент банка положил на депозит сумму 50 000 российских рублей. Предложенная ему годовая ставка по процентам – 7%. Период действительности соглашения по вкладу – один год. Капитализация проводится единожды в месяц. Таким образом метод расчёта получается такой: B = (50 000 * 7 * 30 / 365) / 100 = 287,6 руб. Это и есть прибыль за первый месяц. Не забывайте, что для второго месяца тело вклад уже будет 50 000 + 287,6 = 50 287,6 руб. – в формулу уходит именно это число.

Что можно понять из приведённого выше примера? Главное – капитализация за каждый период даёт больше доходности, чем за предыдущий.

Примечание 4. При выборе предложения по сложным процентам важно обращать внимание на систематичность капитализации. Чем она чаще происходит, тем выше прибыль.

Вообще можно сказать, что если клиент банковского учреждения кладёт деньги на депозит на достаточно продолжительный срок, можно без сомнений выбирать сложную схему начислений. Опять же следует помнить, что выгода ощутима, если средства будут изыматься уже после осуществления капитализации. По этой причине наиболее привлекательны те предложения, которые подразумевают высокую частоту осуществления данного процесса.

Разница

В чём состоит основное отличие одной системы начислений от другой? Здесь момент весьма элементарный: капитализация процентов при сложной схеме делает её более выгодной по сравнению с простой.

Прибыль

Чтобы понимать было проще:

  • простая схема подразумевает рост прибыли в арифметической прогрессии;
  • сложная схема подразумевает рост прибыли в геометрической прогрессии.

Упомянутый в списке второй вариант позволяет получить больше денег на выходе – когда срок действия вклада истекает.

Тут, разумеется, есть и свои неочевидные нюансы, о которых не всегда среднестатистический клиент в курсе.

Условия, предлагаемые банками по вкладам, всегда подбираются строго под конкретного клиента. Это означает, что на этапе выбора того или иного предложения по депозитам нужно обращать внимание на количество периодов капитализации – на всей дистанции действия соглашения.

Пример 4. Банк определил, что по договору положена процентная капитализация, однако процедура проводится раз в полгода. Иначе говоря, первая прибыль возможна только по истечении 6 месяцев с момента начала сотрудничества учреждения и клиента. При этом деньги пользователь решил положить на 3 месяца – по этой причине и средства он получит раньше, чем будет произведена капитализация. В таком случае лучше выбрать простую расчётную схему.

Как правило, кредитно-финансовые учреждения предлагают своим клиентам самостоятельно выбирать по одному и тому же депозиту, как получать прибыль: с заранее установленной периодичностью или через причисление к телу вклада. Соответственно, каждый волен определиться с тем, какая из схем предпочтительнее. Для этого нужно хорошо усвоить разницу между ними.

Деньги

Заключение

Освоить суть двух явлений – простых и сложных процентов – довольно просто. Разницу между ними мы описали в нашей статье. Однако действительную сложность составляет изучение условий, определяющих порядок начисления прибыли.

Данные понятия чаще всего не указываются в договорах, поэтому клиенту необходимо самостоятельно изучить документ для составления правильного понимания взаимодействия с кредитно-финансовым учреждением.

Кроме того, важно понять формулы расчёта процентов в обоих случаях.


Ссылка на основную публикацию