Если вклады уже давно стали привычным инструментом для создания сбережений, то накопительные счета для граждан России пока ещё в новинку. В нашей статье разберём два главных вопроса. Вклад и накопительный счет – в чем разница? Что выгоднее открывать?
Содержание
Суть явления
Вклад – фиксированная совокупность денежных средств, передаваемых клиентом кредитно-финансовому учреждению для получения в дальнейшем прибыли в виде начисляемых процентов. Данный банковский продукт открывается на конкретных условиях, одними из которых являются период действия и процентная ставка, указываемые в соглашении.
Примечание 1. Если держатель вклада нарушает сроки хранения своих денег, банк применяет санкции: списывает начисленные к текущему моменту проценты и производит перерасчёт по ставке 0,01% годовых.
Накопительный счёт – счёт, позволяющий в любое время: вносить на баланс разные денежные суммы, снимать деньги при первой же необходимости, получать процентные начисления и т.п.
Примечание 2. НС открывается на бессрочных основаниях, однако проценты по данному реквизиту приходят единожды в месяц – либо в дату вложения, либо последним числом месяца.
С имеющимися общими сведениями о вкладе и НС можно перейти к рассмотрению первостепенных различий между этими банковскими инструментами.
Чем отличаются два инструмента накопления денег?
Непосвящённому человеку, который не привык пользоваться чем-то, кроме банковской карты, может показаться, что вклад и накопительный счёт – примерно одно и то же. Однако это далеко не так. Есть ряд серьёзных нюансов, которые проводят чёткую разграничительную линию между двумя продуктами. Рассмотрим их.
Валюта
Обычно накопительные счета открывают исключительно в рублях, если говорить о российской действительности. Т.е. использование иностранных денежных знаков не подразумевается.
Вклады же бывают как валютными, так и мультивалютными. Это означает, что открывать их можно в рублях, долларах, евро и т.д. Перечень доступной валюты разнится от банка к банку. В каждом случае нужно отдельно изучать условия.
Изменение условий эксплуатации
Хотя вклад и НС представляют категорию доходных продуктов, они принципиально разные по сути: первый является депозитным инструментом, второй относится к счетам.
Условия по НС могут подвергаться изменениям в любой момент. Причём банк делает это в одностороннем порядке, и клиенту остаётся только принять результат.
Вклад же исключает такие волнения: весь период его действия условия эксплуатации неизменны.
Чтобы не попасть в неожиданную для себя ситуацию, следует заранее получать всю информацию о возможных преобразованиях. Перед оформлением изучите предложения и запросите консультацию у банковского специалиста.
Основные возможности
Если вклад выигрывает с точки зрения статичности условий, то накопительный счёт имеет преимущество по возможностям.
Особенности НС:
- бессрочное открытие;
- возможность пополнения баланса и снятия денег в любой момент.
Большая часть предложений по вкладам и близко не имеет такого функционала. Клиент не может даже регулярно вносить деньги. Конечно, банки имеют депозиты с похожими возможностями, но начисляемые проценты по ним существенно ниже.
Процентная ставка
Для накопительных счетов годовая процентная ставка колеблется в промежутке от 5,5% до 6%. Это наиболее часто встречающаяся вариация, хотя понятно, что есть банки, предлагающие не вполне стандартные условия.
Для вкладов средняя ставка – от 6,5% до 7%. Такой показатель характерен для большинства более-менее крупных российских кредитно-финансовых учреждений.
Если же провести сравнение ставок по НС и вкладу с возможностью выведения средств и пополнения баланса, второй инструмент тут в более выигрышном положении.
Плюсы и минусы
Как любые банковские инструменты, вклады и накопительные счета имеют свои достоинства и недостатки. Рассмотрим их.
Вклад
Положительные моменты:
- высокая ставка по процентам – до 8% и больше;
- государственное страхование сумм до 1 400 000 рублей;
- повышение ставки путём дистанционного открытия вклада – через онлайн-банкинг;
- особенные условия размещения и хранения денег для пенсионеров, льготных и зарплатных клиентов – увеличенная ставка;
- повышение шансов на получение кредита в банке при наличии актуального вклада в нём же.
Негативные обстоятельства:
- важность строжайшего следования условиям – срокам, порядку пополнения и капитализации и т.п.;
- отсутствие возможности снимать денежные средства досрочно, не теряя на процентах (происходит перерасчёт ставки под 0,01%).
Как правило, наиболее выгодные опции предлагают те банки, которые ориентированы на удалённое обслуживание. Такие организации мотивируют клиентов пользоваться веб-банкингом – в том числе благодаря доступу к вкладам на привлекательных условиях. Примерами тут могут служить Тинькофф и Открытие.
Накопительный счёт
Положительные стороны:
- отсутствие лимитов для размещения и использования денег (НС имеет функции, аналогичные вкладу “До востребования”, но с большей процентной ставкой);
- государственное страхование сумм до 1 400 000 рублей;
- начисление каждый день или каждый месяц процентов с капитализацией.
Отрицательные моменты:
- относительно невысокая процентная ставка и, соответственно, более низкая доходность, если говорить о сравнении со вкладами;
- начисление процентов на минимальную сумму, постоянно находящуюся на счёте (например, если Вы открыли НС, внесли 100 000, потом сняли 50 000 и ту же сумму вернули через неделю, проценты начисляются только на 50 тыс. – имевшийся минимум по балансу на протяжении месяца);
- ограничения на вывод средств – клиент не может снимать деньги через перевод на счёт стороннего банка или на карту напрямую (сначала приходится выводить деньги с НС на другие счёт или пластик этого же кредитно-финансового учреждения, а только потом на счёт другого банка).
Примечание 3. Чтобы не терять на процентах, начисляемых на имевшийся минимум по счёту за месяц, лучше пользоваться НС со схемой ежедневных начислений.
Любопытные условия по накопительным предлагают, например, Хоум Кредит и Промсвязьбанк.
Кому что больше подойдёт?
НС в большей степени предназначен для тех банковских клиентов, кому нужно передержать некоторую сумму в надёжном для хранения месте.
Пример 1. Вы получили большую сумму после продажи дорогой вещи и теперь намереваетесь купить квартиру. На текущий момент приемлемое предложение не найдено. Именно в таких случаях лучше всего зачислить деньги на накопительный счёт, т.к. заранее невозможно знать, когда будет найдено подходящее жильё. При тех же обстоятельствах краткосрочный депозит создаёт сложности при заблаговременном расторжении договора, в то время как с НС снять деньги можно в любой момент.
При активной эксплуатации имеющихся средств, когда клиент постоянно пополняет баланс и снимает деньги, НС – также отличная альтернатива. Причина тут кроется в том, что вклады с аналогичным функционалом отличаются невысокой процентной ставкой.
Что же можно сказать о том, кому больше подойдёт вклад? Этот инструмент выгоден тем клиентам банка, кто имеет стремление получить как можно большую доходность – при наличии уверенности в том, что размещаемые денежные средства в ближайшей перспективе не понадобятся.
Как открыть?
Чтобы открыть вклад, достаточно просто посетить офис кредитно-финансового учреждения и предъявить свой паспорт. Являетесь или являлись ли Вы клиентом данного банка – не важно. Кроме личного документа, ещё понадобится заявление, бланк которого предоставляют прямо в отделении – там же оно и заполняется. Вдобавок клиент должен определиться с тарифом и пополнить баланс.
Паспорт, заявление, выбор тарифа, внесение денег – и вклад открыт.
Накопительные же счета обычно открывают исключительно для своих клиентов. Без уже оформленной дебетовой карточки завести НС не выйдет. Для многих это минус. Но есть и плюс: вносить деньги на счёт сразу после открытия не обязательно – баланс может пустовать даже год-два и больше.
Создать свой НС можно в офисе или через онлайн-банкинг. Как правило, при втором варианте пользователь получает в качестве поощрения более высокую ставку. Документы всё те же – паспорт и заявление.
Продолжительность действия
Сроки действия – одно из главных отличий двух продуктов.
Вклады чаще всего работают от 2 месяцев до 2 лет. Когда период подходит к концу, продукт закрывается, а проценты больше не начисляются. В этом случае есть два пути:
- снять деньги и применить их в соответствии со своими целями;
- подать заявление на продление депозита.
Примечание 4. Некоторые банки предлагают опцию автоматического продления – её нужно заявить при оформлении банковского накопительного инструмента.
НС же не имеют сроков действия. Открывается продукт на бессрочных основаниях, а потому продлевать его не нужно.
Заключение
В итоге получается, что вклад больше подходит тем банковским клиентам, кто уже имеет крупные суммы в своём распоряжении и задаётся целью приумножить состояние. Накопительный счёт же выгоднее тем, кто как раз желает стать обладателем той самой крупной денежной суммы.
Загрузка...
