Рассрочка – что это такое и чем она отличается от кредита?

Кроме банковского кредита, обывателю часто приходится иметь дело с таким явлением, как рассрочка – в большинстве случаев при совершении покупок в сетевых магазинах. В статье ответим на два главных вопроса: что такое рассрочка и чем она отличается от кредита?

Рассрочка и кредит – разница

Чтобы понять разницу между двумя явлениями, следует обратиться к определениям.

Рассрочка по оплате товара или услуги – такой способ покупки, когда приобретатель получает право оплатить её равными частями за определённый временной промежуток.

Кредит (банковский) – одолженная у кредитно-финансовой организации на временное пользование сумма (для покупки товара), которая предоставляется под конкретный процент.

Сразу можно отметить главное отличие: процентные отчисления за услугу кредитования. Это самый очевидный нюанс, но далеко не единственный. Рассмотрим вопрос подробнее ниже.

Сравнительные достоинства и недостатки

Разумеется, чтобы определиться с выбором между двумя явлениями, необходимо вникнуть в особенности каждого из предлагаемых видов сделки.

Изучение разных нюансов неизбежно связано процессом сравнения. Ниже мы рассмотрим плюсы и минусы рассрочки, подразумевая сопоставление её опций и опций кредита.

Плюсы

Что относится к преимуществам:

1. Отсутствие процентных начислений за использование заёмных средств. Многие пользователи очень часто обращают своё внимание именно на этот параметр. Это и не удивительно – если есть возможность сэкономить, то зачем выбирать заём с процентами? Но тут могут быть подводные камни. Следует также изучать прочие расходные опции – страхование, комиссионный сбор при получении продукта и т.д.
2. Оперативность и несложность процедуры оформления. Продавец и покупатель заключают сделку без участия третьей стороны (банковской компании). Что немаловажно, обычно от клиента требуется из документов только паспорт. Если же иметь дело с банком, то придётся готовить кипу бумаг, подавать заявку и ожидать принятия решения учреждением по выдаче займа.
3. Шанс получить заём даже при условии нехорошей кредитной истории. Кассиры и менеджеры в магазинах, даже сетевых, очень нечасто занимаются проверкой того, насколько человек был добросовестен при использовании кредитов и насколько платёжеспособен он сейчас. Банк же просто откажет в кредитовании, если имел место факт просрочек по прошлым займам.
4. Возможность заменить или вернуть товар продавцу. Это, в частности, гарантировано Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года за номером 2300-1 “О защите прав потребителей”. Продавец без проблем возвращает покупателю деньги, уплаченные за товар.

Всё это складывается в очень неплохую картину, так что на первый взгляд даже и не понятно, почему кто-то может предпочесть кредит? Разберёмся с этим далее.

Минусы

Существуют такие недостатки:

1. Требование внести стартовый взнос по платежу – фактически, аванс. Кредитор обычно требует первоначальный платёж в случае большой покупки (транспортного средства или объекта недвижимости). Стандартный потребительский займ предоставляют всей суммой стоимости приобретаемой вещи.
2. Небольшой период, даваемый для покрытия долга. Чаще всего клиенту предоставляют один год максимум. Банковский же кредит можно выплачивать 3 года, 5 лет и т.д.
3. Неочевидные опции. Т.к. магазин никогда не пойдёт на то, чтобы нести убытки, он включает в рассрочку элементы, из-за которых цена покупки возрастает.

В итоге получается, что очевидного преимущества рассрочки над банковским кредитом нет. Каждый пользователь должен самостоятельно определиться, что для него выгоднее. Но и тут следует сказать, что важно вникнуть в тему ещё глубже, чтобы понять всю подноготную.

Специфика

Гражданский кодекс гласит, что рассрочка – это сделка, имеющая особенные условия оплаты: общая сумма приобретения разделяется на несколько частей и распределяется по определённому временному промежутку. Характерно, что товар и/или услуга предоставляются покупателю с момента заключения соглашения.

Специфика:

1. В статусе предмета договора может выступать любой товар – обычно это имущество, определяемое как дорогое.
2. Реализация товара под рассрочку не предполагает дополнительных выплат/начислений. При этом продавец вправе увеличить цену, предупреждая влияние инфляции.
3. Все условия, опции сделки оговариваются сторонами до заключения договора и могут изменяться при взаимном согласии уже после.
4. Покупка возможна лишь при осуществлении первоначального взноса – от 20 до 30 процентов стоимости.

Эти положения важно знать любому пользователю. Разнообразные нюансы могут разниться в каждом отдельном случае и их следует изучать отдельно, но указанная выше база неизменна – она определяет суть рассрочки, т.е. то, как она работает при покупке товара в магазине.

Условия договора

Чтобы права участвующих в заключении сделки сторон были защищены, применяется специальный документ – договор рассрочки. Он описывает:

• условия использования займа;
• сроки выплаты денежных средств;
• порядок возврата купленного продукта при обнаружении у него какого-либо брака;
• другие аспекты.

Закон не определяет особенных требований к отношениям между продавцом и покупателем, когда речь идёт о рассрочке. Само соглашение в большей степени касается интересов магазина, т.к. его клиент точно ничем не рискует.

В общем можно говорить о таких условиях договора:

1. Когда сделка заключается, приобретаемый товар выступает залогом.
2. Пока гражданин не выплатит всю сумму займа, он будет являться пользователем купленного, но не его владельцем.
3. Если долг не покрыт к обозначенному периоду, или клиент перестал вносить платежи, продавец вправе забрать товар.
4. Если по какой-то причине покупатель перестал делать регулярные платежи после выплаты половины стоимости продукта, стороны сами договариваются о том, как будет возвращаться оставшаяся часть задолженности.

Примечание 1. Договор рассрочки регламентируется исключительно гражданским кодексом России. Если продавец выдвинет новые требования по соглашению, свои покупательские интересы придётся отстаивать в судебной инстанции. Кредитные же договоры регулируются Центробанком РФ. В этих моментах заключено одно из важнейших различий между рассрочкой и кредитом.

Чтобы получить рассрочку, нужно принять те условия, что устанавливает магазин. Это означает, что в одном случае понадобится только паспорт, а в другом – целый пакет документов.

Какие нюансы нужно знать?

Кредит и рассрочка отличаются, среди прочего, моментом юридического оформления сделки. Для первого случая соглашение заключается с кредитно-финансовым учреждением, для второго – с магазином (продавцом) на его же условиях.

Мы уже отмечали, что клиентов привлекает отсутствие начислений за эксплуатацию займа. Отсроченные выплаты создают ощущение экономии.

К сожалению, продавец отнюдь не всегда даёт то, что обещано. Часто рассрочка оказывается банальным кредитом. Чтобы не попасть впросак, запрашивайте подробное описание условий и предлагаемую магазином цену.

Пример 1. Магазин назначил рассрочку во время акции: товар предоставляется по скидочной стоимости. Тут же есть оговорка: скидка не применяется, если товар покупается под рассроченные платежи. Отсюда следует, что приобрести нужную вещь за наличку выгоднее, а в цену вещи уже заложены проценты.

Примечание 2. То, сколько клиент магазина переплатит при рассрочке, никак и никем не контролируется. В случае же с банковским кредитом действуют проценты, которые не могут превышать максимума по процентной ставке – её регулирует ЦБ РФ.

Кредит под видом рассрочки

Иногда банки, чтобы привлечь клиентов, предлагают магазину такой тип сотрудничества: покупателю предоставляется скидка на желаемый товар, но вместе с этим – кредит на выгодных условиях. Скидка затем компенсируется выплаченными по займу процентами.

Люди же, как правило, стремятся экономить, а потому всё равно отдают предпочтение рассрочке. Соль в том, что за неё часто выдают стандартный банковский заём. Определить подмену могут не всегда и далеко не все. Чтобы “узнать” кредит, нужно обратить внимание на несколько нюансов:

1. В процедуре заключения соглашения участвует сотрудник кредитно-финансовой организации. Соответственно, сам банк выступает в роли посредника. Это уже очень яркий маркер того, что рассрочкой тут и не пахнет.
2. Вместо обычного для рассрочки периода эксплуатации предлагаются сроки от одного года и больше.
3. Покупателю постоянно предлагают оформить кредитку.
4. По итогам расчётов к сумме прибавляются разного рода дополнительные платежи и комиссионные сборы.

Имейте в виду описанные положения.

Законодательство запрещает банковским компаниям предоставлять чистую рассрочку, однако нередко можно увидеть объявления именно с таким предложением. В них описываются такие условия:

• отсутствие предоплаты;
• 0% ставка;
• более продолжительные сроки покрытия займа, чем те, что может дать магазин.

Если проконсультироваться у сотрудника банка, содержание объявления будет подтверждено. На самом деле всё обстоит следующим образом: Вам предлагают кредит, только проценты по нему выплачивать будет магазин, а сумма эта уже вложена в цену товара. Поэтому в любом случае именно покупатель берёт на себя все расходы.

Такая метода повышает продажи, ведь банковская рассрочка помогает реализовать продукцию.

Заключение

В какой-то мере рассрочку можно назвать видом кредита. Однако она имеет очень существенные отличия, которые делают её самостоятельным явлением. Самый главный плюс – отсутствие процентных начислений, основной же минус – внесение аванса.

В любом случае, в контексте сотрудничества магазина и покупателя рассрочка – хорошая альтернатива по части оплаты товара.