Суть явления и понятие кредитная карта: что это и как работает?

Сегодня понятие кредитная карта прочно вошло в лексикон пользователей банковских услуг. В нашей статье рассмотрим некоторые вопросы, касающиеся данного явления.

Понятие кредитная карта

Например, расскажем, чем отличается кредитка от дебетового пластика? Какие она имеет плюсы? Как работает? Что такое грейс-период и т.д.

Что это такое?

Кредитная карта – платёжный инструмент, использование которого подразумевает операции с деньгами, предоставленными банком или другим кредитно-финансовым учреждением.

При этом эксплуатация кредитки регулируется в том числе кредитным лимитом. Всё это прописывается в договоре, заключаемом между клиентом и организацией.

Кредитка и наличные

Ограничение по доступным финансовым средствам определяется платёжеспособностью держателя карты. Эти обстоятельства заблаговременно банком проверяются, а клиент предоставляет подтверждающие его доходы документы.

Разница между кредитной и дебетовой картами

Прежде чем обсудить различия, нужно понять, какие виды банковских карт бывают. Их есть три:

  • дебетовые;
  • кредитные;
  • овердрафтные.

Сначала определимся с тем, в чём разница между кредитной и дебетовой карточками.

Ключевое отличие в том, что в случае с кредитной картой используются заёмные средства, а в случае с дебетовой – клиентские.

Для кредитки банк даёт во временное пользование свои деньги. В определённый момент их нужно возвращать – с процентами. Таким образом банковская организация зарабатывает, т.к. получает больше, чем даёт.

Дебетовый же пластик является вместилищем денег, принадлежащих клиенту. Это могут быть, заработная плата, пенсионные, стипендия, личные резервы и т.д.

Пластик с овердрафтом

Наибольшая путаница у рядовых клиентов возникает в случае с овердрафтной картой, т.к. она имеет как признаки кредитки, так и признаки дебетовой.

Кредитки для покупок

Держатель овердрафтной карточки пользуется своими средствами, а не банковскими. Это то, что делает её похожей на дебетовую.

Но, если возникает ситуация, когда нужны деньги, а собственных средств на карте не хватает, клиент может взять в долг у банка. Это момент, делающий овердрафтную карту похожей на кредитку.

Важно! Лимит по овердрафту обычно небольшой – до 10 000 руб, а долг требуется в большинстве случаев покрывать до истечения срока в один месяц.

Поступающие на овердрафтную карту деньги затем списываются в счёт выплаты задолженности, если она есть. Только если долг закрыт, средства на карте начинают копиться.

Особенности кредитки

Кредитка за последние годы стала серьёзным конкурентом потребительского займа. Можно даже сказать, что она его практически заменила.

Важно! Один из определяющих популярность кредитных карт плюсов – возможность пользоваться заёмными средствами и не раскрывать при этом цели их применения.

Привлекательность функционала такой карты обеспечивается также и многократной эксплуатацией заёмных средств. Это возможно благодаря возобновлению кредитного лимита при возвращении денег на карточный счёт.

Перевод средств

Примечание 1. Немаловажная особенность: кредитку оформляют даже при наличии другого займа.

Российским пользователям на сегодняшний момент банки предлагают кредитные карты платёжных систем Visa, MasterCard и, с недавних пор, МИР. Эти платёжные инструменты могут использоваться и в Российской Федерации, и за рубежом – представителями любых категорий клиентов. Такое обстоятельство делает из кредитки универсальное средство управления своими денежными средствами.

Элементы и размеры

Все кредитки, как и остальные виды пластиков, имеют стандартизированные габариты:

  • 85,59 мм в длину;
  • 53,98 мм в ширину (высоту).

Неотъемлемыми элементами являются:

  • магнитная полоса;
  • логотип банка, являющегося эмитентом;
  • логотип используемой платёжной системы;
  • полоса для подписи;
  • чип.

CVV

Вдобавок кредитная карта содержит сведения:

  • коды безопасности CVV2 или CVC2;
  • номер;
  • период действия (месяц и год в формате 12/20);
  • фамилия и инициалы имени и отчества держателя.

Примечание 2. Без этих сведений и элементов пользоваться кредиткой не выйдет.

Плюсы и минусы

Кредитная карта не является исключительно идеальным платёжным инструментом. Она предназначена для решения определённых задач и имеет свои недостатки и достоинства.

Кредитки

Плюсы:

  • возможность множественного применения заёмных денег;
  • привилегированный срок эксплуатации, в течение которого клиент на платит проценты за использование средств;
  • повышение планки кредитного лимита при соблюдении пользователем займовых обязательств;
  • подключение бонусных программ, дополнительных опций;
  • кэш-бэк (некоторая часть денег возвращается к клиенту);
  • возможность участия в скидочных акциях в рамках программы сотрудничества банка и его партнёров;
  • множество способов покрытия кредита, среди которых каждый найдёт наиболее комфортный для себя.

Минусы:

  • плата за годовое обслуживание карты;
  • комиссионные сборы за некоторые виды операций (например, за обналичивание);
  • более высокая, чем у потребительского займа и кредита наличностью, ставка по процентам;
  • необходимость более жёсткого контроля за расходами ввиду использования не своих средств.

Конечно, все эти моменты обусловлены спецификой продукта. Банк не может безвозмездно предоставлять свои средства клиенту, но и польза от грамотного применения кредитки тоже есть. Всё зависит от способности планировать свои расходы.

Как оформляется?

Сегодня существует большое количество банковских организаций с разнообразными предложениями наготове. Выбрать тот или иной продукт зачастую непросто. Если потенциальный клиент вознамерился обзавестись кредиткой, ему приходится подробно изучать функционал того или иного варианта.

Важно! Наличие серьёзной конкуренции обеспечивает высокий уровень лояльности банков по отношению к клиентам. Поэтому условия оформления могут варьироваться в зависимости от доступных функций кредитки.

Оформление кредитки

Требования

Что нужно для оформления кредитной карты? Стандартный перечень выглядит так:

  • паспорт и иной документ, выступающий в роли удостоверения личности;
  • документ, свидетельствующий о наличии и происхождении доходов обратившегося гражданина;
  • СНИЛС, автоправа, загранпаспорт – иногда.

Примечание 3. Помимо предоставления документации есть и другое условие. Клиент должен быть на момент обращения в банк в возрасте 18 – 21 года (зависит от характера кредитного продукта).

Способы

Как и случае с большинством других банковских продуктов, кредитку можно оформить:

  1. В отделении банка. В том случае все необходимые действия совершает специалист. От клиента лишь требуется подать документы, заявление и ответить на некоторые вопросы.
  2. Посредством интернета на официальном ресурсе финансовой организации. При этом варианте пользователь оставляет заявку с определённой информацией, которая какое-то время рассматривается (обычно – несколько часов или сутки). В случае одобрения остаётся либо забрать продукт в офисе, либо получить доставку.

Примечание 4. Чем меньше нужно от гражданина для получения кредитки, тем выше ставка по процентам. И, наоборот, большое количество требований, как правило, подразумевает, более лояльные условия.

Решающими при одобрении кредитки являются такие моменты:

  • возраст клиента и его социальный статус;
  • постоянное трудоустройство;
  • состав семьи, если она есть;
  • некоторые другие пункты.

Если клиент не в первый раз пользуется кредитным продуктом, и его кредитная история не имеет негативных моментов, карта будет оформлена быстро и без каких-либо трудностей.

Много денег

Договор

На старте взаимодействия клиента и банка по вопросу оформления кредитки оценивается то, какие доходы имеет обратившийся. Если они удовлетворяют условиям эксплуатации карты, оговаривается доступный кредитный лимит. Это обстоятельство будет прописано в договоре на оказание услуг.

Важно! Обязательно изучайте договор. Не бойтесь потратить на это много времени и не переживайте из-за ожидающего специалиста банка. Иначе можно упустить очень существенные нюансы, которые потом обернутся неприятным сюрпризом.

Один из первейших моментов для ознакомления – тарификация.

Примечание 5. Небольшая ставка по процентам и/или большой лимит по кредиту могут говорить о наличии дополнительных комиссионных сборов. Это влияет на итоговую стоимость займа и перечень требуемых документов.

Какие пункты договора о займе достойны особенного внимания:

  • порядок расчёта периода льготного кредитования;
  • назначаемые комиссии;
  • штрафные санкции при просрочках и других нарушениях долговых обязательств;
  • наличие дополнительных услуг и вопрос их цены.

Всю информацию очень важно изучить. В противном случае потом какие-либо претензии предъявлять будет некому, т.к. банковская организация в качестве неопровержимого аргумента будет приводить договор с прописанными условиями.

Договор

Грейс-период

Грейс-период – это временной промежуток, в течение которого использование кредита не подразумевает выплату процентов. Иными словами, это льготный период кредитования.

Примечание 6. Банки имеют на вооружении эту опцию для стимулирования использования кредитных продуктов.

Грейс-период рассчитывается разными способами:

  1. С момента самого первого применения заёмных денег. Например, держатель карты три раза совершил покупку, оплатив в каждом случае товар или услугу кредиткой. Тогда льготный период отсчитывается от первой покупки. Если полностью покрыть займ, грейс-период восстановится.
  2. Определяется любой осуществлённой операцией.

Среднестатистическое значение льготного периода кредитования в российских банках – 55 суток. Какие-то дают меньше, какие-то – больше.

Важно! При покрытии долга до истечения грейс-периода картодержатель освобождается от уплаты процентов.

На некоторые операции по кредитке льготное кредитование не применяется. К примеру, большинством банков кредитная карта рассматривается как средство исключительно для безналичных операций. Обналичивание средств с неё автоматически аннулирует период льготного использования займовых средств.

Все эти обстоятельства фиксируются в договоре.

Функционал кредитной карты

Кредитные карты можно применять при переводе средств, оплате покупок в интернете и в магазинах, расчёте в кафе и ресторанах, обналичивании доступных средств и т.д.

Обналичивание

Отдельное внимание уделим некоторым особенно популярным функциям.

Обналичивание

Вопрос снятия денег с кредиток отдельно освещается в договоре на оказание услуг. Как мы уже отмечали, они не предусмотрены для обналичивания. Поэтому банки взимают отдельную комиссию за такую операцию.

Важно! Размер комиссии зависит от объёма обналичиваемых средств и не может быть меньше установленной суммы.

Помимо этого, банк вводит ограничения на количество операций по снятию денег в течение определённого периода. Также – на сумму, которую можно обналичить.

Причём лимиты назначаются для операций в день и в месяц.

Возможны отмена или изменение некоторых лимитов. Для этого пользователь должен написать заявление и подать его в банк. Характер решения будет зависеть от добросовестности клиента в вопросе соблюдения кредитных обязательств.

Покупки в интернете

В кредитках было бы мало смысла, если бы ими нельзя было оплачивать приобретения в сети. Для осуществления таких операций нужно:

  • ФИО картодержателя;
  • период функционирования карты;
  • CVC2 или CVV2 – код на обратной стороне пластика.

Примечание 7. На таких картах как Maestro данного кода может и не быть. Тогда нужно позвонить на горячую линию банка и проконсультироваться на тему того, можно ли данной картой оплачивать покупки в интернете.

Оплата картой

В обычных же магазинах трудностей быть не может: нужно лишь знать PIN-код карты.

Кэш-бэк

Среди наиболее популярных среди держателей кредитных карт бонусов особенно выделяется кэш-бэк. Это сумма, возвращающаяся на пластик после оплаты какой-либо покупки.

Объём кэш-бэка в случае с разными банками и партнёрскими магазинами всегда разный. Например, ряд компаний предусматривают бонусы за безналичный расчёт. В таких случаях клиент получает бонусные баллы, мили и пр. при проведении новой транзакции.

Есть и оборотная сторона кэш-бэка: часто его наличие связано с увеличенной ставкой по процентам. Поэтому польза от услуги может почти полностью нивелироваться, если клиент просто не может успеть эффективно попользоваться грейс-периодом.

Погашение долга

Кредитор всегда предъявляет требование: ежемесячное покрытие долга. Договором определяется минимальная оплата. Чаще всего фигурирует величина от 5 до 10 процентов от оставшегося долга на момент завершения очередного периода расчётов.

В некоторых случаях банк назначает стабильную сумму для обязательного ежемесячного платежа. Из платёжной суммы банк удерживает с картодержателя процент за использование займа. Но это только если кредит не погашен в оговоренный и прописанный договором период льготного кредитования.

Суммарные средства, имеющиеся на кредитке, можно использовать для проведения очередных операций – учитывается и кредитный лимит.

Погашение долга

Какие есть комиссии?

Комиссионный сбор – это один из тех моментов, которые определяют рентабельность кредитной карты для конкретного клиента. Их может быть довольно много и по разным поводам, так что изучить вопрос нужно обстоятельно.

Чаще всего комиссии сопряжены с:

  1. Обналичиванием денег в банковских кассах или через банкомат. Если пользоваться сторонними аппаратами, сбор будет значительно больше.
  2. Подключением разных сервисов и опций. Это могут быть веб-банкинг, услуга СМС-информирования, повышение лимита по займу, повторный выпуск картыи пр.
  3. Показателем статуса кредитки. Чем больше бонусов и льгот, тем дороже обслуживание и выше цена, уплачиваемая за выпуск.

Список примерный и затрагивает только основные моменты. Банки могут подразумевать и другие наборы условий. Каждая организация по-своему мудрит в вопросах поощрения клиентов на использование кредитных карт. И это всегда подразумевает как какие-то послабления, так и обременения.

Советы

Существует несколько общих правил, следование которым повысит пользовательский комфорт при манипуляциях с кредитной картой:

  • осуществляйте только безналичные операции, чтобы избежать комиссии за снятие денег;
  • покрывайте задолженность до истечения грейс-периода, чтобы не платить проценты за применение кредитных средств;
  • тщательно изучайте опции, которые подключены к кредитной карте, – их условия и стоимость;
  • для более эффективного контроля за кредитными деньгами пользуйтесь онлайн-банкингом и SMS-оповещением, но помните – данные сервисы платные;
  • контролируйте расходы по займу и следите за сроком перечисления на карту обязательного платежа.

Если эти моменты не будут обделены вниманием, кредитная карта послужит эффективным платёжным инструментом.

Контроль за кредитом

Заключение

Не все клиенты используют кредитки, т.к. предпочитают пользоваться только собственными имеющимися средствами. Однако очень большая часть аудитории банков регулярно применяет кредитные карты при переводах, оплате товаров и услуг и даже при обналичивании.

Если вовремя покрывать задолженность и следить за балансом кредитки, не превышать кредитный лимит, данный платёжный инструмент становится практически незаменимым средством во многих ситуациях.


Ссылка на основную публикацию