Банковские кредиты — не только популярный, но и подчас незаменимый ресурс для поддержания финансовой деятельности как обычных граждан, так и целых организаций. У займов есть свои преимущества и недостатки, с которыми нужно ознакомиться, прежде чем приступать к оформлению ссуды. А если вариант с кредитованием по ряду причин не подошёл, то стоит рассмотреть альтернативные виды получения средств, о них мы тоже расскажем. Итак, какие же есть преимущества кредита, и какие есть недостатки?
Содержание
Плюсы банковского кредитования
Основные положительные моменты банковских займов:
- небольшой список документации, необходимой для предъявления (особенно, если речь идёт о потребительских кредитах);
- возможность получения денег на любые цели и в любое время (при оформлении нецелевого кредита);
- получение денег с целью инвестирования или продвижения хозяйственных операций;
- разные сроки кредитования в зависимости от условий и видов займа;
- доступность широким слоям населения;
- при выборе безналичного кредитования платежи можно вносить онлайн или путём электронных переводов;
- по предварительной договоренности займ может быть погашён досрочно;
- стоимость кредита включается в производственные затраты организации, что даёт возможность сократить облагаемую прибыль;
- получить средства можно наличными, на счёт или карту и погашать кредит тоже можно, используя разные варианты;
- условия займов создают предпосылки для грамотного планирования собственного бюджета (это актуально как для частных лиц, так и для организаций).
Конечно, основным преимуществом кредитов является широко разрекламированная возможность немедленно получить то, что купить за наличные пока не под силу. А при планировании крупных покупок, таких как приобретение недвижимости или автомобиля, без кредитов действительно не обойтись. В данном случае они заменяют длительное накопление средств (которое в силу ряда причин не всегда удаётся).
Как это ни удивительно, но займы не сильно зависят от инфляции. Этот фактор влияет больше на способность граждан к накоплению денег, а выплата уже взятого кредита становится проще. Косвенно рост инфляции должен положительно повлиять на решение частного лица оформить займ.
Есть ли альтернатива кредитам?
Альтернативным вариантом банковскому кредиту являются частные займы и лизинг. Частные займы — это предоставление средств одним частным лицом другому. Здесь меньше бумажных проволочек, однако велик риск столкнуться с «серыми схемами» и более высокими процентами.
Сущность такого понятия как лизинг — в финансовой аренде объекта, который продолжает находится в собственности владельца. А в результате кредитования и приобретения объекта организация или гражданин становится его полноправным владельцем, а не арендатором. Однако займ сопровождается обременением в виде выплаты долга, установленного по кредитному договору. Кроме того, банковские кредиты обладают ещё некоторыми недостатками, о которых стоит рассказать поподробнее.
Недостатки займов
Негативными моментами при оформлении и использовании банковской ссуды считаются:
- высокие процентные ставки;
- при оформлении целевого займа возможность расходования средств только на конкретные цели;
- система залогов и поручительства, обременяющая не только заёмщика, но и его близких;
- при досрочном погашении заёмщик вынужден выплачивать банку комиссионные (в большинстве организаций);
- обилие бюрократических проволочек, как при оформлении ссуды частными лицами, так и при коммерческом кредитовании лиц юридических;
- строгий график возврата средств и штрафные санкции за просрочку;
- ряд жёстких требований к заёмщикам в солидных банках, которые детально проверяют платёжеспособность клиентов;
- дополнительные платные услуги, о которых сотрудники банка могут не предупредить заёмщика;
- повышенный риск быть обманутым при получении денежных средств (особенно, если кредит выдаётся на долгий срок).
Все виды банковских займов объединяет тройка основных недостатков:
- Срочность. Долг должен быть погашен в первую очередь.
- Платность услуги. За предоставление кредита банк взимает проценты.
- Возвратность. Необходимость возврата средств с процентами налагает на заёмщика определённое обременение.
Желающим взять ссуду в иностранной валюте и при этом сэкономить лучше выяснить все нюансы курса заранее. Такие кредиты редко бывают выгодными, скорее, наоборот: при частых колебаниях валютных курсов может получиться так, что сумма долга многократно увеличится, а вместе с ним вырастут и проценты.
В чём риск залога?
Особенно не комфортным, по отзывам заёмщиков, является необходимость залога при оформлении займа. Для банка залог становится обеспечением выплаты долговых обязательств в полном объёме. Однако для заёмщика залог чреват целым списком потенциальных рисков. Дело в том, что:
- Собственник не может в полной мере распоряжаться залоговым имуществом без одобрения банка.
- По требованию финансовой организации имущество, находящееся в залоге, должно быть застраховано, кроме того, страхованию подлежит и сам заёмщик. Это ведёт к увеличению дополнительных расходов.
- Если заёмщик неплатёжеспособен, собственность, находящаяся в залоге, может быть продана банком через суд.
Выплачивая долг по кредиту, заёмщик значительно переплачивает по сравнению с суммой, взятой у банка. Конечно, это выгодно банку, но не кредитуемому лицу.
Переплата по кредитам, выданным банками, может превышать сумму основного долга, поэтому тщательно проанализируйте необходимость займа.
Особенности инвестиционного кредитования предприятий
Для организаций кредит обладает несомненными преимуществами:
- выбор выгодной и удобной схемы займа и его последующей выплаты;
- быстрое привлечение требуемых средств;
- максимальная секретность и минимальный риск разглашения условий сделки;
- гибкие условия для юридических лиц;
- заёмные средства налогом не облагаются.
Для постоянных заёмщиков банки предусматривают льготные условия повторного кредитования. Привлечение кредита обычно занимает от 14 до 60 дней, что значительно быстрее, чем привлечение средств через акции или поиск инвесторов.
Среди недостатков банковских ссуд для юридического лица можно отметить:
- возможное нарушение финансовой устойчивости организации из-за привлечения заёмных средств и их последующей выплаты;
- обязательное предоставление имущества в залог;
- низкий процент одобрения кредита;
- сложность получения средств на длительный срок из-за жёсткой политики Центробанка;
- высокие процентные ставки.
Юридическим лицам выгоднее строить своё дело на собственных средствах, ведь кредитные финансы необходимо не просто выплачивать, но и погашать серьёзные проценты. Однако именно привлеченные заёмные деньги являются основой функционирования большинства организаций и ИП.
Заключение
Кредитные средства в современном мире составляют от 10 до 50% всех привлеченных денег. При некоторых негативных моментах рынка кредитования только этот вариант способен предоставить быстрое решение финансовых проблем как гражданам, так и организациям. А если правильно планировать график платежей, то проблем с возвратом средств не возникнет.