Что такое небанковские кредитные организации: какие есть виды и как они работают?

Финансовый рынок сегодня развивается стремительными темпами, и теперь граждане сталкиваются, помимо банков, с таким явлением, как небанковские кредитные организации. Разумеется, у многих возникает резонный вопрос: что это такое? Эту тему и рассмотрим в данной статье.

Что это?

Небанковская кредитная организация – юрлицо, официально прошедшее процедуру регистрации, имеющее законно обоснованное разрешение на свою деятельность и право осуществлять те или иные финансовые операции. Основанием служит лицензия, выдаваемая Центробанком РФ.

Выражаясь более обывательским языком, НКО – это компании, предоставляющие своим клиентам определённые услуги финансового характера.

Примечание 1. Деятельность НКО определяется ФЗ №395-1 от 02.12.1990 “О банках и банковской деятельности”.

Контролирует работу небанковских организаций Центральный Банк России:

• он выдаёт документы, разрешающие финансовую деятельность;
• он же проводит мониторинг работы компании.

НКО имеют доступ к таким формам собственности:

• ЗАО;
• ОАО;
• ООО.

Примечание 2. Одно из главных требований, которое нужно соблюсти для открытия НКО, – уставной капитал объёмом не меньше 100 000 евро.

Ниже рассмотрим, какие небанковские организации бывают.

Виды НКО

В России разрешены такие виды:

1. Небанковские депозитно-кредитные организации. Их функционал сводится к привлечению вкладов от частных и корпоративных источников и предоставлению кредитов.
2. Платёжные небанковские кредитные организации. Как понятно из названия, такие учреждения специализируются на оперативных переводах и платежах. Соответственно, деятельность этих НКО имеет два направления – мгновенные перечисления средств и сопровождение/обеспечение работы электронных кошельков, таких как Яндекс.Деньги, Qiwi, Webmoney, PayPal и т.д.
3. Расчётные небанковскике кредитные организации. Они обладают самыми широкими возможностями. Основные направления работы – инкассация, торговля иностранной валютой, вексели (подробнее – ниже). В то же время РНКО не могут предоставлять кредиты и привлекать вклады. Все операции в рамках данных компаний проводятся без открытия счетов.

Теперь стоит более подробно разобрать что относится к тем или иным видам НКО, и как это функционирует. Мы рассмотрим подвиды и конкретные примеры, чтобы иметь более чёткое представление о явлении.

НДКО

Небанковские депозитно-кредитные организации интересуют среднестатистического пользователя в первую очередь. Эти компании работают со вкладами и занимаются кредитованием, при этом – не проводят расчётные операции.

Специализируются НДКО на физических лицах, хотя и с юрлицами тоже так или иначе взаимодействуют. Депозитно-кредитные учреждения небанковского происхождения работают в основном по двум операциям:

• предоставление заёмных средств физлицам (чаще всего) и юрлицам (реже);
• приём вкладов и инвестиций от частных клиентов и от представителей бизнеса.

Также НДКО выдают гарантии, осуществляют деятельность на рынке инвестиционных фондов и обеспечивают другие операции, сопровождающие приём депозитов и выдачу кредитов.

Кассы взаимопомощи

Это общественные объединения, опирающиеся на добровольные взносы граждан. Из этих взносов создаётся финансовый фонд.

Такая форма кредитной организации в советские времена была довольно популярна.

Примечание 3. Сегодня же во многих государствах кассы взаимопомощи запрещены, т.к. под их видом часто функционируют финансовые пирамиды.

Кредитные кооперативы

Кредитные кооперативы – организации, похожие на кредитные союзы, но они могут предоставлять займы своим членам и за счёт кредита, оформленного в банке.

Это интересная альтернатива классическим источникам кредитования.

Кредитные союзы

Подобные союзы представляют собой группы людей, объединившихся для обеспечения возможности кредитования участников.

Члены КС сами делают взносы и занимаются привлечением и приёмом вкладов от населения. Когда накапливается некоторая сумма, она может быть выдана в качестве займа члену союза или третьему лицу.

Для таких объединений характерны более высокие, чем в банках, ставки как по вкладам, так и по процентам для кредитов.

Лизинговые компании

К таким учреждениям относятся НДКО, предоставляющие услуги аренды и кредитования.

В первую очередь сервис таких организаций интересен бизнесу: например, в контексте приобретения дорогой техники. Их содействие способствует оптимизации налогообложения.

Примечание 4. Нередко компании, занимающиеся лизингом, являются “дочками” коммерческих банковских организаций.

Ломбарды

Такие учреждения хорошо известны обывателю, даже если он не прибегал к их услугам. Практически в каждом городе есть или частный ломбард, или даже крупная сеть таких заведений.

Характерное свойство кредита, выдаваемого ломбардом, – его дороговизна. Высокий процент является нормой для таких заведений. Однако это несколько оправдывается тем фактом, что деньги можно получить без какой-либо мороки: достаточно лишь иметь в наличии залог.

В роли залогового имущества могут выступать ценные вещи, такие как продукты ювелирного дела и транспортное средство. Взаимодействие с клиентом также выстраивается на основании договора, но сроки использования заёмных средств куда более сжатые, чем в случае с банками.

Страховые компании

На первый взгляд страховые организации не могут относиться к НДКО, ведь кредиты и депозиты не являются их профилем. Однако они нередко предоставляют средства в качестве кредита в пользование заёмщику за счёт накопленных страховых взносов клиентов.

В первую очередь клиенты таких учреждений – представители класса больших корпораций. Подобные организации обычно имеют отношение к промышленности или оптовой торговле. Иными словами, в вопросах кредитования страховщики ориентируются на бизнес, а не на частных лиц.

Примечание 5. Страховые компании часто создаются при банках или входят в консорциумы банковских организаций.

ПНКО

Платёжные небанковские кредитные организации осуществляют выплату и отправку переводов без открытия счетов. В отличие от РНКО, платёжные НКО имеют более узкий профиль: главная суть – в обеспечении безопасности операций отправки и получения денег. Это касается и электронных платёжных систем, и мобильных платежей.

Конкретные примеры:

• системы денежных переводов вроде Contact и Юнистрим;
• электронные кошельки – Qiwi, Яндекс.Деньги, Webmoney и т.д.;
• платёжные сервисы операторов, предоставляющих услуги мобильной связи.

Примечание 6. ПНКО не принимают клиентские вклады и не предоставляют займы.

С представителями ПНКО рядовой обыватель имеет дело постоянно, ведь многие из нас пользуются электронными кошельками и платёжками. Часто это куда удобнее стандартной банковской операции – по соображениям оперативности и доступности.

РНКО

Такие компании учреждаются для организации расчётно-кассового обслуживания юридических и физических лиц. Помимо этого, РНКО покупают-продают безналичную валюту на межбанковском рынке, осуществляют биржевую деятельность и работают в общем секторе финансовых услуг.

Есть такие виды компаний, которые являются расчётными небанковскими кредитными организациями:

• клиринговые компании, которые обеспечивают безопасность проводимых сделок и налаживают сотрудничество между сторонами;
• расчётные палаты, работающие на фондовой рынке;
• расчётные палаты, занимающиеся обслуживанием своих клиентов на валютном рынке;
• центры (расчётные), обеспечивающие обслуживание систем проведения платежей;
• центры, специализирующиеся на обслуживании сервисов переводов без открытия счетов.

РНКО разделяют на два типа – паевые инвестиционные фонды и национальные платёжные системы.

Паевые фонды принимают денежные средства для последующего инвестирования в проекты перспективного развития. Делается это на основании доверительного управления.

Платёжные нацсистемы обеспечивают расчёты и переводы, а также обслуживают юрлица по банковским счетам.

С РНКО и физлица, и юрлица имеют дело постоянно, т.к. сегодня дистанционные операции являются нормой и даже предпочтительной формой финансовых манипуляций. Конкретные примеры – Золотая Корона, Кредит Альянс, Клиринговый дом, Рапида.

Специфика функционирования в России

Как видим, примеров НКО довольно много – все эти организации объединены тем, что, так или иначе, они занимаются деятельностью, связанной с финансовой сферой.

В целом, к НКО относятся электронные кошельки, разнообразные системы денежных переводов, учреждения, работающие с займами – кроме банков и МФО.

Законодательно контроль над деятельностью небанковских организаций осуществляется самым тщательным образом: количество таких компаний продолжает увеличиваться, что порождает необходимость в жёстком отборе.

Процесс получения лицензии от ЦБ РФ для открытия НКО подразумевает преодоление ряда этапов:

1. Подготовка и предоставление в Центробанк России нужной документации, к которой относятся устав (определяет создание и обеспечение уставного капитала), бизнес-план, протокол с информацией о виде и структуре учреждения и т.д.
2. Рассмотрение Центральным Банком поданных бумаг и вынесение им решения по части возможности открытия НКО и выдачи лицензии.
3. Передача решения уполномоченным органом в подразделения, отвечающие за регистрацию.
4. Внесение записи в реестр и извещение учредителя о наступивших обстоятельствах.
5. Завершение процесса определяется оплатой – 100% суммы уставного капитала, который был заявлен учреждающей стороной.

Мы видим, что открыть НКО весьма непросто. Прежде всего нужно выдержать требование по объёму капитала, а сумма не должна быть меньше 100 000 евро. Кроме того, даже при соответствии финансовых возможностей предъявляемым требованиям, решение ЦБ может быть отрицательным – по разным причинам. Корректное содержание документации также во-многом определяет исход заявки.

Работа небанковских учреждений строго регулируется законом, а арсенал возможностей пребывает в зависимости от типа НКО. При этом периодически происходят какие-то изменения в законодательной сфере, которые привносят существенные правки в порядок работы небанковских кредитных организаций.

Все имеющиеся ограничения, предъявляемые требования по капиталу и документации определяют довольно жёсткий отбор. Однако, несмотря на это, небанковских организаций становится всё больше: связано это с упрощением лицензирования и отсутствием рисков.

Заключение

В качестве вывода можно сказать следующее: НКО – учреждения, по набору финансовых услуг во-многом аналогичные банкам. Хотя есть свои отличия. Например, для НКО действует запрет на операции повышенного риска. Что же касается контроля над деятельностью, то в России над некоммерческими организациями, как и над всеми банками, стоит Центробанк.