Годовая процентная ставка по кредиту – что это такое?

От чего зависит процентная ставка по кредиту и что это вообще такое? Как формируется её стоимость? Какие есть разновидности? Рассмотрим указанные вопросы и некоторые другие, что связаны с темой.

Суть процентной ставки по кредиту

То, насколько выгодно то или иное кредитное предложение, зависит от ряда факторов. Например, от суммы и периода кредитования, требований, предъявляемых банком к потенциальному заёмщику, и т.п.

Но: главная опция займа, на который обращают своё внимание все клиенты в первую очередь, – ставка по процентам.

Что же это такое? Определение: процентная ставка – это плата кредитору за использование его денежных средств, которые он выдал на определённое время. Выплачиваемая сумма выражается в процентах, прибавляемых к основной сумме займа.

Ключевой момент: пользователь заёмных средств платит не за саму возможность эксплуатировать кредит, а за время, которое ему предоставляет кредитно-финансовое учреждение.

Примечание 1. Процентная ставка выражается в годовых начислениях. Интересно, что при оформлении займа в микрофинансовой организации гражданин может столкнуться с посуточной ставкой (к примеру, 1,5% в день): однако с юридической точки зрения это не имеет смысла и силы, поскольку в соглашении всё равно указываются годовые проценты.

Банковская ставка, как правило, редко бывает выше 30%, однако в МФО она может достигать мифических размеров – 400% и даже больше. Отсюда следует вывод: обращать внимание нужно только на годовой показатель, т.к. суточный – лишь хитрый манёвр, позволяющий ввести клиента в заблуждение, чтобы он не испугался космических цифр.

Что влияет на стоимость займа?

Законодательно ставка по займу регулируется. Банковские компании не имеют возможности назначать такие проценты, какие им вздумаются. В то же время МФО как раз вправе раздувать показатель – их ограничения не касаются.

От чего же зависит размер? Существует пять основных параметров, которые оказывают наиболее существенное влияние на рассматриваемое нами явление. Разберём их подробнее.

Ставка рефинансирования ЦБ

Что она означает? То, под какой процент Центральный Банк Российской Федерации готов предоставлять рублёвые ссуды коммерческим банкам. В 2019 году это 7,75%.

Примечание 2. Ставка рефинансирования включается кредитно-финансовыми организациями в их предложения по займам. Это нужно, чтобы выдержать хотя бы минимальную рентабельность.

Имея на вооружении это знание, каждый может осознать, почему в России нет кредитов с процентами ниже 7,75%. Исключение здесь бывает только одно – ипотека: причина – в частичном покрытии расходов государством.

Инфляция

Факт первый: инфляция уже включена Центробанком в ставку рефинансирования. Факт второй: несмотря на это, коммерческие учреждения самостоятельно рассчитывают имеющийся инфляционный уровень. В результате за последние годы стала очевидной тенденция: данный уровень существенно отличается от официального в сторону увеличения.

Колебания курсов валют

Пусть большинство кредитов в России выдают в российских же рублях, нередко банки ведут учёт своей прибыли в двух дензнаках – RUB и USD.

Это определяет то обстоятельство, что девальвация рубля, падение его настоящей цены по отношению к американской валюте, вкладывается в процентную ставку. За счёт этого компания стремится обезопасить себя от убытков в долларах.

Межбанковская ставка кредитования

Тут всё просто. Кредитные учреждения нередко берут займ не у ЦБ, а у другой коммерческой организации.

Вообще практика взаимного кредитования имеет широкое распространение среди частных банковских компаний.

Расходы

Здесь речь идёт о компенсации. Банки вынуждены учитывать расходы, которые связаны с процессом управления.

Главная цель – получение прибыли, а потому все траты необходимо компенсировать.

Итого

На сегодня перечисленные параметры обусловливают следующие ставки в РФ: для ипотеки это 12-14 процентов, для потребительского займа – 24.

Итоговая переплата

Далее рассмотрим, какие есть нюансы в связи с формированием итоговой суммы по переплате за кредит, и каким образом её определяют.

От чего зависит?

Вне зависимости от того, о каком займе идёт речь – потребительском или целевом – на переплату оказывают влияние следующие три параметра:

1. Кредитная сумма. Чем больше банк выдал своему клиенту денег, тем больше в конце придётся выплатить по ставке.
2. Срок использования заёмных средств. Мы уже говорили выше о том, что законы российские гласят – заёмщик платит не за факт эксплуатации кредита, а за время. Ввиду этого логично или оформлять его на небольшой срок, или покрывать досрочно.
3. Ставка. Проценты, как бы скоро клиент не закрыл займ, всё равно нужно выплачивать, так что тут важно понимать, что ставка напрямую определяет объём переплаты – и в процентном отношении, и в валютном.

Это всё не выглядит слишком сложным для понимания, однако у многих возникают трудности при столкновении с безжалостной практикой. Последнему и уделим внимание ниже.

Пример

Представим наличие двух предложений, между которыми может выбирать клиент Х:

1. Первое. Минимум по займу – 300 000 руб., ставка – 15%, период использования – от 1 года.
2. Второе. Максимум по займу – 250 000 руб., ставка – 18%, срок кредитования – не больше полугода.

Номер 1 кажется куда более привлекательным при первом рассмотрении. Тем более если брать кредит на срок более года. Но по итогу именно в этом случае гражданин заплатит сумму несколько внушительнее.

Если предположить, что при первом варианте он получает минимальные 300 тыс. на один год, а при втором – максимальные 250 тыс. на 6 месяцев, получаются переплаты 300 000 * 0,15 = 45 000 и 250 000 * 0,18 / 2 = 22 500 соответственно. Если посмотреть на размеры процентных ставок, не совсем понятно, откуда такая разница.

Тут всё дело в сроках. Если заём оформлен на год, ставка реализуется в полной мере. Если на два – выходят 15% на каждую из годичных частей периода кредитования (для первого предложения).

Примечание 3. Приведенные выше суммы переплат актуальны, если клиент покрывает долг одни платежом – в конце назначенного периода использования денежных средств. При ежемесячном погашении итог уменьшится ещё больше. Так происходит, потому что сумма переплаты вычисляется на основании суммы основной части задолженности. Например, было 150 000, а потом (в следующий месяц) Вы уменьшили долг до 50 000, тогда проценты считаются именно по последнему числу.

Эти нюансы дают чёткое представление о том, почему заблаговременное погашение и небольшие сроки кредитования выгодны.

Какие есть виды процентных ставок?

Чтобы понять, как работает ставка, нужно рассмотреть её разновидности. Ниже приведём существующую на сегодня классификацию.

Антисипативная (предварительная). Проценты взимаются при выдаче займа, их объём рассчитывается на основании итоговой суммы задолженности.

Аукционная. Это ставка по кредитному договору, который стороны оформили через тендер на специализированной торговой площадке. Непосредственное влияние на неё оказывают проводимые во время аукциона процедуры.

Банковская. Это годовой показатель для займов, выдаваемых организациям и частным лицам. Устанавливается банком.

Декурсивная. Проценты взимаются вместе с основной частью долга по завершении периода кредитования. Например, для потребительского кредита применяют именной такой вид ставки.

Номинальная. Основывается на анализе имеющихся у банка активов – без учёта процессов, протекающих на рынке. По данному показателю осуществляют формирование ставок для каждого процентного периода.

Плавающая. Периодически пересматриваемая ставка, изменяющаяся под воздействием ключевой ставки, инфляционных процессов, других экономических событий в государстве.

Реальная. Номинал, корректируемый ценовыми колебаниями.

Регулируемая/нерегулируемая. Зависит от степени влияния госструктур, таких как Центробанк, на объём годовой ставки. Нерегулируемые обычно имеют место в случае с коммерческими кредитно-финансовыми организациями.

Текущая. Такая ставка зафиксирована лишь на момент конкретной даты. Актуальна она только для тех займов, что оформляются в этот день. Через неделю, месяц, год проценты будут совершенно другими.

Фиксированная. Не зависит от различных экономических ситуаций и других параметров. Она устанавливается соглашением и не изменяется со временем.

Форвардная. Фиксируется на конкретное число, но остаётся справедливой для всех обязательств, оформленных после установления ставки. Она действительна до момента, когда устанавливается её новое значение.

Неочевидные минусы низких ПС

Низкими процентными ставками в своих целях пользуются не только МФО, но и банки. Это хитрость, которая вводит клиентов в заблуждение.

Во-первых, в рекламе кредитного предложения может утверждаться, что ставка – всего-то какие-нибудь 14%. В большинстве же случаев можно выяснить при подробном изучении ситуации, что такой показатель актуален лишь для некоторых категорий граждан (тех, кто относится к социально незащищённой части общества, или т.н. “надёжных” клиентов). Потому такие числа следует рассматривать как нижнюю планку. По факту же заёмщику назначат 18 – 20 процентов, а то и больше.

Во-вторых, в номинальном выражении ставка и правда может быть низкой. Те же 14%. Но в неё без предупреждения не внесут стоимость какой-либо услуги (или услуг). Сюда можно отнести дополнительные расходы в связи со страхованием, комиссией за работу сотрудников и пр. Вкупе с этими опциями проценты могут вырасти до 20.

Подробно изучайте соглашение и расспрашивайте кредитного менеджера об условиях сотрудничества, чтобы не напороться на такие обстоятельства. Чтобы узнать реальную стоимость займа, рассчитывайте эффективную ставку.

Эффективная ПС

Эффективный процент – сумма всех расходов в процентном отношении от основной части задолженности, связанных с оформлением займа и использованием заёмных денег.

Чтобы лучше понять явление, приведём пример.

Пример 1. Годовая ставка по взятому неким гражданином кредиту составляет 20%. Заём оформлен на два года. Номинальная ставка при таком раскладе остаётся неизменной, но эффективная меняется и составляет уже 40%.

В расчёт включаются все переплаты (комиссии, навязываемое страхование и т.д.). Также учитывается тип платежа, который может аннуитетным или дифференцированным.

Чтобы не считать всё самостоятельно, лучше воспользоваться онлайн-калькулятором. Один из них находится тут.

Можно ли уменьшить сумму переплаты?

Для каждого заёмщика является естественным стремление уменьшить сумму переплаты за кредит. В этом случае следует обратить внимание на несколько советов.

Оформляйте займ на наименьший удобный Вам срок. Если Вы не располагаете соответствующей возможностью, рассматривайте те предложения, что отличаются лояльными условиями и позволяют покрывать задолженность заранее. Деньги могут появиться по ходу дела – обидно будет в этом случае переплачивать.

Отдавайте предпочтение дифференцированным платежам, если займ – долгосрочный и с ежемесячными погашениями.

Тщательно изучите предложения конкурирующих банков. Так можно повысить шансы на получение низких процентов по ставке и более выгодных опций предоставления кредита.

По необходимости не берите максимум по займу. Лучше взять столько, сколько реально нужно. Помните: чем больше возьмёте, тем дольше будете отдавать, а потому больше в итоге переплатите.

Заключение

Годовая ставка – это важнейшая характеристика займа. Фактически, она является платой за использование кредитных денежных средств. Именно на неё стоит обращать внимание в первую очередь, принимая решение о том, какое предложение и от какого банка принять.