Что такое займ и кредит: отличия и выгода двух явлений

Что такое займ и кредит? Чем они отличаются? Ответим на эти вопросы в представленной статье.

Что такое займ?

В представленных материалах мы в первую очередь уделим внимание именно займу, поскольку кредиту мы ранее посвятили отдельный текст.

Содержание явления предлагается рассмотреть через его определение, классификацию, особенности соглашения и процедуру оформления.

Приступим.

Суть

Что же такое займ?

Во-первых, это предоставление каких-либо материальных ценностей или денежных средств займодавцем в пользование заёмщику. При этом подразумевается, что услуга оказывается на основании срочности и возвратности.

Во-вторых, это соглашение между двумя сторонами, фиксируемое устно либо письменно (на бумажном носителе) и закрепляющее условия сделки. Участниками являются:

• заимодавец – тот, кто передаёт в долг средства или ценности;
• заёмщик – тот, кто берёт в долг и принимает на себя обязательства по возвращению переданного по истечении оговоренного срока.

Примечание 1. Завершение сотрудничества в любом случае должно заканчиваться погашением задолженности или возвратом матценностей.

Немаловажно отметить, что тот, кто отдаёт во временное пользование материальные ценности или деньги, вправе назначать или не назначать вознаграждение.  В случае с денежными средствами речь обычно идёт о процентных начислениях – они являются платой за услугу.

Теперь, когда немного осветили суть займа, можно рассмотреть его разновидности.

Виды

Классификация здесь весьма разнообразная. Это определяется тем, что есть множество вариантов договорённостей между сторонами сделки. При этом закон выступает в данном случае как сила, определяющая фундаментальные понятия.

Итак, займы, осуществляемые физлицами, можно классифицировать по таким критериям, как:

1. Переходящий в пользование актив. Денежные и неденежные.
2. Стоимость. Безвозмездные – т.е. не подразумевающие начисление процентов, и платные – обязывающие выплачивать или фиксированную сумму, или проценты.
3. Способ оформления. Письменные – закреплённые документально, и устные.

Займы, осуществляемые юридическими лицами:

• банковские (сам термин уже отражает суть);
• гарантированные – те, что обеспечены залогом либо иным способом;
• ипотечные – предназначенные для приобретения жилой недвижимости;
• коммерческие – выдаваемые на развитие бизнес-проекта;
• международные – подразумевающие оформление заёмных отношений между разными странами;
• облигационные – проводимые в качестве реализации облигаций;
• опционные – сопряжённые с правом выбора заимодавцем варианта возврата ему долга;
• потребительские – выдаваемые на актуальные нужды заёмщика;
• целевые – предоставляемые под строго определённые расходы.

Выделять разновидности можно и на основании временного показателя. Тогда займы бывают:

• краткосрочные – до 1-го года;
• среднесрочные – от 1-го года до 6-ти лет;
• долгосрочные – свыше 6-ти лет.

Примечание 2. Особняком стоят займы, которые выдаются в микрофинансовых организациях. Чаще всего это краткосрочные кредиты. С МФО же связано распространение такого явления, как дистанционный займ – он оформляется в режиме онлайн через интернет-ресурсы таких компаний.

Отдельно стоит сказать о государственных займах. Во-первых, здесь государство может выступать в роли юрлица, и тогда будут актуальны все те виды, что описаны уже выше. Но бывает и так, что оно находится в положении заёмщика – тогда можно говорить о такой классификации рассматриваемого явления:

1. Рентные. Лицо-заёмщик, передавшее в заём гос-ву деньги, получает доход рентой.
2. Золотые. Здесь суть в залоге возврата переданных ценностей или средств: в такой роли выступает государственный золотой запас.
3. Продажа долговых обязательств.

Если говорить о международных госзаймах, они представлены ценными бумагами: евробондами и евронотами. Первые – это облигации без обеспечения (используются не слишком богатыми странами), вторые – бумаги с обеспечением и заблаговременным определением покупателя (характерны для развитых экономик).

Договор

Соглашения о предоставлении займа исполняются по-разному, а их структуры могут отличаться в каждом случае. Однако всегда есть ряд общих универсальных элементов:

1. ФИО участников или наименования организаций. Не допускается анонимная ответственность по договору – поэтому и займодавец, и заёмщик всегда известны.
2. Предмет предоставления займа. Мы уже говорили, что это могут быть как деньги, так и материальные ценности.
3. Способы возврата долга и сроки его погашения. Эти моменты оговариваются и фиксируются в документе заранее.
4. Размер вознаграждения за использование займа или отсутствие такового. Тут всё зависит от взаимоотношений между сторонами сделки и преследуемых ими целей. Обычно неденежная форма заимствования не предполагает платы. Денежная форма также чаще всего не требует вознаграждения, если объём взятых в долг средств не превышает 50 минимальных зарплат заёмщика.

Примечание 3. Письменное закрепление договорённостей в Российской Федерации установлено для случаев, когда одна из участвующих сторон представлена юрлицом. При этом для физлиц есть ограничение для устного оформления обязательств – 10 минимальных ЗП (всё, что больше, требует письменного договора).

Оформление

Процедура заимствования зависит от того, кто участвует в сделке и в каком формате. Однако есть общая схема:

• сначала заёмщик обращается к потенциальному заимодавцу;
• затем происходит рассмотрение доступных условий займа;
• далее заимодавец оценивает платёжеспособность обратившегося и принимает решение о предоставлении предмета договора;
• подписывается соглашение (при положительном решении);
• наконец, заёмщик получает собственно заём.

Отсчёт срока предоставления займа начинается не с момента подписания документов, а с момента получения заёмщиком денег или матценностей.

Что такое кредит?

Кредит – это займ, оформляемый при участии двух сторон и характеризующийся такими параметрами, как платность, срочность и возвратность. Важный нюанс: одна из сторон кредитования обязательно должна иметь статус юридического лица.

Примечание 3. Участниками кредитования являются кредитор (заимодатель) и заёмщик.

Процедура оформления выдачи кредита обязательно подкрепляется письменным основанием – заявлением от того, кому предоставляют деньги, и договором на оказание услуг.

Соглашение всегда исполняется в двух экземплярах: один остаётся у кредитора, другой передаётся заёмщику. В данном документе прописываются все условия предоставления заёмных денежных средств – и определяются это кредитным учреждением.

В принципе большая часть взрослых людей платёжеспособного статуса так или иначе регулярно сталкивается со сферой кредитования. Сегодня банковский сектор уже имеет влияние почти на все важные стороны жизнедеятельности граждан. Ввиду этого многие обыватели знают, какие бывают разновидности займа:

• потребительский;
• ипотечный;
• автокредит;
• пр.

Кроме того, можно выделить целевой и нецелевой, возобновляемый и невозобновляемый, краткосрочный и долгосрочный.

Примечание 4. Кредит оформляют отнюдь не только в банке. Предоставлением своих денег в долг занимаются также и небанковские учреждения и юрлица: микрофинансовые компании, кредитные кооперативы, ломбарды и т.д.

Отличия двух явлений

Хотя для непосвящённого обывателя всё выглядит так, будто разницы существенной между кредитом и займом нет, это всё же не так.

Первое. Кредит во всех случаях оформляется письменно: каждая сторона имеет на руках физический носитель условий кредитования – договор об оказании услуг. Займ же вполне может быть предоставлен на устном основании.

Второе. Кредит всегда подразумевает оплату – проценты, которые начисляются за использование заёмных средств. Это означает, что заёмщик всегда возвращает больше, чем взял. В случае с займом деньги или какие-то другие матценности могут выдаваться без обозначения необходимости уплатить комиссионный сбор – всё строится на тех договорённостях, которых достигают стороны.

Третье. Кредит имеет предметом договора исключительно деньги. Займ может подразумевать как денежные средства, так и ювелирную продукцию, автомобиль и ряд других явлений.

Иначе говоря, кредит отличается большей официальностью. Он подразумевает более значительную подготовку – в том числе с точки зрения документации. А вот займ – часто мероприятие, не имеющее документального подтверждения и не преследующее цель заработка.

Сравнение выгодности

Вопрос выгодности – весьма непростой. Он сильно зависит от контекста.

С одной стороны, кредит является куда более безопасной по содержанию сделкой. Все отношения и условия закрепляются документально – в соглашении, которое обладает юридической силой. Также не стоит забывать о том, что кредитор в этом случае зарабатывает – т.е. имеет место получение вознаграждения за предоставление своих денег.

С другой стороны, займ финансово бывает более привлекательным, т.к. заёмщик возвращает ту сумму, какую взял. Он ничего не переплачивает. Хотя тут всё зависит от достижения согласия с лицом, которое свои деньги даёт.

Что можно утверждать точно, так это необходимость письменного закрепления соглашения о кредитовании. Это актуально для обеих сторон. В случае чего документ будет служить доказательством взятия на себя должником обязательств по возвращению долга. Иначе ситуация может прийти к тому, что придётся решать вопрос через судебную инстанцию, что связано с растратой времени, сил и часто – денег.

Заключение

Если обыватель рассматривает возможность взять в пользование заёмные средства, он должен знать, чем отличаются займ и кредит. Это исключит возможные проблемные ситуации, а также поможет сформировать правильное представление о сервисе кредитования.