В чём разница между дифференцированными платежами и аннуитетными?

Когда гражданин оформляет кредит, он в итоге неизбежно сталкивается с проблемой организации выплат. Всегда важно найти баланс между сроками погашения займа и размером ежемесячных платежей. Однако и это ещё не всё. Существуют две основные схемы покрытия долга. В статье разберём вопросы: дифференцированные платежи и аннуитетные – в чём между ними разница, какие они имеют плюсы и минусы, как их рассчитать?

Полная стоимость займа и схемы погашения

Любой гражданин, который обращается к банковской компании по поводу предоставления кредита, получает для изучения пользовательские условия кредитования. Это важное обстоятельство, т.к. кредитно-финансовая организация к определённому моменту потребует вернуть собственные деньги – причём вместе с процентами.

Из чего складывается кредит?

Итоговая сумма по займу складывается из нескольких частей. Всего их три:

1. Основная сумма (или тело кредита). Это те средства, что получает заёмщик от кредитора на заранее установленных условиях.
2. Проценты. Они взимаются за использование заёмных денег.
3. Комиссионный сбор. Здесь подразумеваются самые разные расходы.

Когда обыватели задаются целью определить, каким будет размер переплаты, они в первую очередь обращают своё внимание на процентную ставку. Но она не является единственным решающим фактором. Есть ещё, например, тип расчёта – начисление платежей в счёт покрытия задолженности.

Типы организации выплат

Существует два типа расчётов – дифференцированные и аннуитетные платежи. Отличаются они, главным образом, размером ежемесячных транзакций и характером погашения процентов.

Тут также стоит упомянуть, что чем меньше времени уйдёт на покрытие долга, тем меньше придётся переплачивать. Дифференцированные платежи позволяют постоянно уменьшать процентную часть, а вот аннуитет подразумевает её неизменный учёт на весь срок предоставления займа.

Клиенту банка выгодно как можно скорее покрыть основную задолженность. В случае со вторым типом выплат это можно сделать, только если частично или полностью досрочно закрыть кредит.

Банковскому учреждению выгодно как можно дольше “держать” клиента на займе. Отсюда следует такой факт: опция заблаговременного погашения по договору доступна далеко не всегда. Тут, однако следует знать, что такое ограничение попросту незаконно. Об этом свидетельствует статья 11-ая Федерального закона №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.

Аннуитетные платежи

Мы уже посвящали данной теме статью, так что об аннуитете можно прочитать здесь.

Вкратце можно сказать, что в рамках таких выплат подразумевается равномерное покрытие займа на протяжении всего кредитования. Причём в процессе происходят некоторые перемены: если вначале клиент выплачивает, в основном, проценты, то ближе к концу он уже переходит на преимущественное погашение тела.

Как рассчитать?

Подробно о том, как рассчитывается аннуитетный платёж, читайте в упомянутых материалах тут.

Сильные и слабые стороны

Аннуитет имеет свои плюсы – как для банка, так и для клиента:

1. Кредитно-финансовое учреждение получает максимально возможное сохранение прибыли, даже если заёмщик покрывает долг заранее, опережая график.
2. Гражданин может эффективнее планировать свои расходы, т.к. на протяжении достаточно большого промежутка времени он будет знать, что каждый месяц обязан выплачивать одну и ту же сумму в счёт погашения займа.

Для обывателя также очень важна доступность такой схемы выплат. Размер платежей, как правило, посильный и не заставляет чрезмерно напрягаться.

Примечание 1. Ипотечные заёмщики могут запрашивать большие суммы для покупки жилой недвижимости. Это обусловлено тем фактом, что размер выплат остаётся неизменным на всей дистанции кредитования.

Есть, однако же, и свои минусы. Главный – высокий уровень переплаты. Плюс даже при досрочном закрытии кредита банковская компания сохраняет максимум по процентам.

Дифференцированные платежи

Суть дифференцированных выплат – в уменьшении остатка по задолженности, на который начисляются проценты, в процессе внесения денежных средств.

Фундаментальная особенность сводится к назначению на первые месяцы максимума по платежам. Если клиент имеет соответствующую финансовую возможность, ДП позволят ему весьма быстро закрыть кредитную линию и избежать большой переплаты.

Как рассчитать?

Если сравнивать с тем, как рассчитывается аннуитетный платёж, можно отметить, что расчёт дифференцированных выплат весьма прост. Здесь даже можно с комфортом обойтись без онлайн-калькуляторов.

Платёж состоит из суммы основного долга и процентов. Каждую часть лучше рассчитать отдельно.

Основная задолженность считается так: Оз = Сд / Км.

Расшифровка:

• Оз – сумма основной задолженности по платежу;
• Сд – суммарный долг;
• Км – количество месяцев в периоде кредитования.

Процентную часть следует рассчитывать таким образом: Нп = Од * Пс / 12.

Расшифровка:

• Нп – сумма начисленных процентов по платежу;
• Од – остаток по основному долгу;
• Пс – годовая ставка по процентам.

В итоге получается, что Мп = Оз + Нп. Мп – месячный платёж.

Примечание 2. Если есть необходимость посчитать оставшуюся задолженность (Од), можно применить формулу: Од = Сд — (Оз * Рп), где Рп – количество прошедших расчётных периодов.

Пример

Сумма займа – 500 000, предоставлен он на 4 года (48 месяцев). Годовая ставка – 18%.

Таким образом:

• Оз = 500 000 / 48 = 10 416,66 руб.;
• за первый месяц Нп = 500 000 * 0,18 / 12 = 7 500 руб.;
• Мп = 10 416,66 + 7 500 = 17, 916,66 руб.;
• Од = 500 000 — (10 416,66 * 1) = 489 583,34 руб.

Можно произвести расчёт процентов за второй месяц: Нп = 489 583,34 * 0,18 / 12 = 7 343,75 руб. Тогда на втором расчётном периоде Мп = 10 416,66 + 7 343,75 = 17 760,41 руб.

Как видим, и процентная часть, и сумма платежа уменьшились, хотя и немного.

По формуле можно вычислить выплаты в конце каждого месячного периода и сравнить стартовый и конечный взносы.

Примечание 3. Чтобы посчитать переплату по займу (Пз), нужно сложить все месячные платежи и вычесть из них кредитную сумму, которая была оформлена (или будет): Пз = Мп — Сд.

Сильные и слабые стороны

Наиболее важный плюс схемы – возможность в сжатые сроки уменьшить тело займа. Как следствие, в этом случае уменьшается и переплата по процентной части.

Из указанного достоинства дифференцированных платежей проистекает и минус: меньшая часть заёмщиков в состоянии позволить себе в первые месяцы вносить большие суммы в счёт покрытия кредита. Стартовые транзакции – самые объёмные.

Стоит сказать, что и вести какое-либо планирование своего бюджета при постоянно меняющихся расходах – непросто.

Главный недостаток ДП кроется в том, что банковские компании почти никогда не решаются предоставлять внушительные по сумме займы, т.к. для них это серьёзный риск. Обратная ситуация наблюдается при аннуитетах.

Разница между двумя способами погашения кредита

Итого: мы знаем, что означают два способа погашения кредита, и теперь нужно окончательно разобрать, чем они отличаются.

Чтобы оценить разницу между двумя схемами погашения займа, нужно представить наглядные итоги по переплатам и размерам взносов.

Таблица 1. Сравнение переплат по аннуитетным и дифференцированным платежам.

Данная информация демонстрирует, насколько зависит переплата от периода кредитования: чем дольше платишь, тем больше расходы.

Если, например, вести речь об ипотеке, то за 30 лет сумма вдобавок к изначальному займу может достичь 1 000 000 рублей и больше.

Примечание 4. Как ни странно на первый взгляд, аннуитет при ипотечном кредите предпочтительнее, т.к. гражданин будет выплачивать посильные суммы. Если же брать дифференцированную схему, то в её рамках основное финансовое бремя ложится на первые месяцы погашения, что абсолютное большинство заёмщиков не может потянуть.

Советы

Чтобы принять для себя верное решение о предпочитаемом типе платежей в контексте покрытия задолженности по предполагаемому кредиту, рекомендуется произвести расчёты с помощью онлайн-калькулятора. Это исключит ошибки и обеспечит в считанные минуты нужными сведениями.

Подробно о работе с таким сервисом мы писали здесь.

Примечание 3. В других наших материалах мы описывали, как выгоднее заблаговременно покрыть заём по аннуитету.

Две финальные рекомендации:

1. Если Вы обладаете уверенностью в том, что можете и хотите досрочно погасить задолженность, выбирайте дифференцированную схему. Это существенно сэкономит вам средства.
2. Если Вы хотите добиться предоставления максимально возможного кредита, выбирайте аннуитетные платежи.

Примечание 4. Теоретически, одну схему погашения можно перевести в другую, однако это вопрос подхода банка к сотрудничеству с клиентом. Как правило, такой манёвр подразумевает пересмотр соглашения.

В завершение стоит сказать, что так или иначе всё зависит от индивидуальных условий соглашения с банком. Изучайте предлагаемые возможности и уделяйте пристальное внимание деталям.

Заключение

Аннуитетные и дифференцированные платежи отличаются – и довольно значительно. В первую очередь в глаза бросается разница в переплате. Однако всё не так просто. На практике каждый банковский клиент должен сам определиться, что ему проще – выплачивать долг быстро и помногу или медленно и относительно небольшими суммами.