Сегодня, когда сфера кредитования постоянно и интенсивно развивается, для обывателей является нормой иногда пользоваться заёмными средствами. Причём предоставлять их могут отнюдь не только банки. В статье ответим на вопрос: кредитные организации – что это такое и кто к ним относится?
Содержание
Общая суть
Что же такое кредитная организация? КО – финансовая структура, строящая свою прибыль на кредитовании физических и юридическх лиц. Вообще основная цель всей деятельности подобных учреждений – развитие через увеличение капитала.
Примечание 1. Кредитные организации не занимаются устроением доходов через торговлю, производство чего бы то ни было и страхование.
Главный рабочий инструмент КО – предоставление займов клиентам под начисляемые проценты.
Функционируют КО в виде хозяйственных сообществ. Их создание возможно на базе любой формы собственности.
Каким законодательным актом регулируется работа кредитных организаций? Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” от 02 декабря 1990 года за номером 395-1.
Классификация
Конечно, первое, что приходит в голову в связи со словосочетанием “кредитная организация”, – банки. Это и не удивительно, ведь именно с ними чаще всего имеют дело обыватели в контексте услуг кредитования. Однако это ещё не все.
Разновидности КО:
- банковские компании;
- небанковские учреждения;
- прочие структуры.
Все эти объединения имеют характерный признак: они вправе предоставлять свои денежные средства клиентам на условиях обязательного возврата.
Конечно, есть и свои различия, которые сводятся к перечню доступных операций. Подробнее об этом поговорим ниже.
Банки
Банковские кредитные учреждения – это структуры, которые могут:
- заниматься кредитованием;
- оказывать услуги расчётно-кассового обслуживания;
- создавать и сопровождать ведение счетов;
- реализовывать валюту и драгоценные металлы;
- т.д.
Интересно, что каждый из упомянутых видов деятельности требует отдельного лицензирования Центробанком.
Банки – это явление, которое от одного примера к другому сильно разнится по масштабам, интенсивности реализуемых процессов и результатам своей работы.
Самые крупные бизнес-образования поддерживаются государством и оказывают очень серьёзное влияние на жизнь целой страны. Хотя коммерческие учреждения зачастую также имеют большие финансовые возможности.
Набанковские учреждения
Данные учреждения серьёзно уступают банкам в части имеющихся опций. Обычно их функционирование представлено только кредитованием частных лиц.
Часто встречается ситуация, когда небанковская кредитная структура имеет право реализовывать лишь одну операцию (или несколько, но <10 в любом случае). Она никак не может регистрироваться в качестве банка, однако лицензию всё равно получить должна.
Какие структуры обычно работают в подобном формате? Это компании, специализирующиеся на РКО, и/или сервисе инкассации
Прочие субъекты
К числу других участников сферы обсуждаемых в статье финансовых услуг относятся:
- инкассаторы;
- факторинговые компании;
- разнообразные ассоциации и союзы;
- объединения юрлиц.
Примечание 2. Факторинг – метод восстановления оборотного капитала путём привлечения денег со стороны. По сути, это вид торгового кредитования.
Итого
Лица, не посвящённые в экономику, иногда вопрошают: чем же кредитная организация отличается от банка? Ввиду того массива информации, что уже подан выше, следует отметить – вопрос не корректен.
Банк – тоже КО, однако имеющая существенно больше возможностей, чем представители других видов явления. Например: банковская компания вправе привлекать деньги как физических, так и юридических лиц, а затем размещать их на основании гарантий собственного бренда.
Вложение получаемых средств банки оплачивают сами – из своего капитала. Менее крупные организации вынуждены для этой же цели пользоваться заёмными суммами – или, как вариант, закладывать такие расходы в комиссионный сбор, уплачиваемый клиентами.
Деятельность кредитных организаций
Чтобы лучше понять суть явления, имеет смысл поговорить о функционале КО, обязанностях и формах организации.
Какие имеют функции и права?
Какие услуги оказывают эти юридические лица?
Кредитные структуры имеют право:
- открывать и вести реквизиты для юридических и физических лиц (дебетовые, накопительные, кредитные и т.д.);
- проводить операции с деньгами (наличными и безналичными);
- выдавать банковские гарантии;
- привлекать финансы частных персон или учреждений и организовывать их последующее хранение до момента востребования;
- осуществлять денежные перечисления без открытия специальных счетов;
- реализовывать расчётные действия по заказу клиента;
- манипулировать деньгами пользователя в рамках доверительного управления (в соответствии с подписанным соглашением);
- оказывать лизинговые услуги;
- предоставлять сервис инкассации;
- реализовывать драгметаллы и камни;
- осуществлять кассовое обслуживание;
- предоставлять сведения об услугах, опциях, сервисах, регламенте деятельности и т.д.;
- сдавать в аренду хранилища и боксы под содержание материальных ценностей;
- пр.
Все эти виды действий требуют отдельного лицензирования Центробанком.
Обязанности
Здесь список не столь велик, но очень содержателен. КО обязаны:
- давать доступ к информации об оказываемых услугах;
- предоставлять сведения о наличии лицензии от ЦБ на оказание конкретной услуги;
- получать письменно подтверждённое разрешение клиента на осуществление операции (договор, ордер, чек и пр.);
- сохранять конфиденциальность кредитных транзакций субъекта;
- оказывать помощь в проведении проверочных мероприятий работникам Центрального Банка России;
- замораживать активность клиентских счетов, если на то есть запрос от судебной инстанции или налоговой.
Пользователям услуг КО стоит обращать внимание на обязанности компаний – это залог соблюдения предписанных прав и продуктивного взаимодействия.
Формы собственности
С точки зрения форм собственности КО как явлению можно дать четыре определения. Кредитные организации регистрируют как:
- закрытое акционерное общество;
- открытое акционерное общество;
- общество с ограниченной ответственностью;
- общество с дополнительной ответственностью.
Примечание 3. ОДО встречается в российских реалиях довольно редко. Такая форма организации означает, что учредители полностью отвечают за исполнение всех обязательств учреждения. Другие же три вариации – стандартное явление.
Примечание 4. Учредителей ООО может быть несколько – не обязательно одно должностное лицо выступает в этой роли. Когда организация формируется, в документации сразу обозначается, кому принадлежит какая доля. Если начинается процедура банкротства, учредители, в случае чего, теряют лишь те объёмы средств, что они вносили в уставной капитал при создании КО.
Примечание 5. Что касается ОАО, тут владельцы акций имеют возможность продавать их и даже передавать третьей стороне на основании заблаговременно определённых условий. С другой стороны, в ЗАО такой расклад не разрешается: правом реализации акций наделён небольшой круг лиц – все риски же определены ценой принадлежащих им бумаг.
Ниже перейдём к ещё одному важном вопросу – законам, которые определяют деятельность КО.
Законодательная основа
Разумеется, в своей сфере деятельности всякая кредитная организация выстраивает свою работу в соответствии с требованиями законодательства страны.
Первое, о чём стоит сказать, КО подчиняется конституционному праву. Это касается всех субъектов предпринимательства.
Распространение влияния гражданского права обусловлено фактором неизбежного взаимодействия КО с клиентами – как частными, так и юридическими лицами.
Необходимость выстраивать сотрудничество с ЦБ РФ, а также прочими учреждениями, осуществляющими финансовую деятельность, обусловливает подчинение банковскому праву.
Наконец, при условии причинения кредитной организацией клиенту/партнёру убытков или при нарушении конфиденциальности проводимых с деньгами операций, в дело вступает уголовное право.
Примечание 6. В контексте последнего абзаца нужно упомянуть статью 183 Уголовного кодекса России – “Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну”. Она устанавливает ответственность, которую несут сотрудники учреждения, если их вина в совершении указанных нарушений доказана.
Помимо сего, мы уже упоминали ФЗ “О банках и банковской деятельности” (ссылку смотрите выше). Нельзя обойти вниманием и Федеральный закон “О некоммерческих организациях”: он регулирует сотрудничество банковских компаний с Агентством по страхованию вкладов.
Примечание 7. АСВ создано, чтобы защищать вкладчиков от понесения убытков из-за плохого качества реализации кредитным учреждением своих обязательств.
Специфика работы
Помимо всех тех признаков КО, что мы уже перечислили и описали в статье, есть и другие не менее важные моменты.
В частности, деятельность кредитных организаций характеризуется следующими нюансами:
- все операции проводятся с ведома и согласия клиента;
- работа КО постоянно мониторится специальными государственными органами (надзор осуществляется часто сразу несколькими ведомствами);
- сведения о транзакциях содержатся в строжайшей тайне.
Что же всё это означает для пользователей предоставляемых КО услуг? Тут есть три обстоятельства:
- Кредитное учреждение может проводить какие-либо действия с клиентскими счетами строго в рамках соглашения, подписанного между сторонами (либо в контексте дополнительного договора). Любое подключение дополнительного контента в виде опций или сервисов, изменение ставки по процентам без разрешения гражданина невозможно и противозаконно. Исключение может быть лишь одно – заранее прописанные в соглашении ситуации, когда компания может заниматься самодеятельностью.
- Вся информация о балансе счёта, передвижениях денежных средств, других действиях с деньгами, имеющемся долге может передаваться исключительно клиенту – и никому больше. Некоторые данные можно получить через личный кабинеты онлайн-банкингов, некоторые – только в офисе по предъявлению паспорта. Если говорить о колл-центрах, то даже через них предоставляют далеко не все сведения. Учитывая всё это, можно быть относительно уверенным в том, что для постороннего вопрос получения клиентских данных закрыт.
- Действия компании, приводящие к убыткам клиента, всегда можно опротестовать. Делается это путём или подачи иска в судебную инстанцию, или жалобы в госорган. В идеале итог один – убытки компенсируются, а компанию штрафуют.
Эти пункты весьма не лишне знать, т.к. они помогают обывателю лучше ориентироваться в системе координат “КО – клиент”.
Заключение
В наши дни на выбор граждан финансовый сектор предоставляет широкие возможности по части кредитования. В зависимости от целей и предпочтений, можно обратиться в банк, а можно прибегнуть к услугам небанковской кредитной структуры. Каков бы не был выбор, важно внимательно изучать предлагаемые условия и разбираться, например, в правовых аспектах взаимодействия с кредитором.
Загрузка...
