Что такое «кредитные организации» – банки и небанковские учреждения: классификация и деятельность

Сегодня, когда сфера кредитования постоянно и интенсивно развивается, для обывателей является нормой иногда пользоваться заёмными средствами. Причём предоставлять их могут отнюдь не только банки. В статье ответим на вопрос: кредитные организации – что это такое и кто к ним относится?

Кредитные организации

Общая суть

Что же такое кредитная организация? КО – финансовая структура, строящая свою прибыль на кредитовании физических и юридическх лиц. Вообще основная цель всей деятельности подобных учреждений – развитие через увеличение капитала.

Примечание 1. Кредитные организации не занимаются устроением доходов через торговлю, производство чего бы то ни было и страхование.

Главный рабочий инструмент КО – предоставление займов клиентам под начисляемые проценты.

Важно! Все без исключения КО имеют лицензию на осуществление своей деятельности – в противном случае их работа носит незаконный характер. Лицензированием данных структур занимается Центральный Банк Российской Федерации.

Функционируют КО в виде хозяйственных сообществ. Их создание возможно на базе любой формы собственности.

Накопления

Каким законодательным актом регулируется работа кредитных организаций? Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” от 02 декабря 1990 года за номером 395-1.

Классификация

Конечно, первое, что приходит в голову в связи со словосочетанием “кредитная организация”, – банки. Это и не удивительно, ведь именно с ними чаще всего имеют дело обыватели в контексте услуг кредитования. Однако это ещё не все.

Разновидности КО:

  • банковские компании;
  • небанковские учреждения;
  • прочие структуры.

Все эти объединения имеют характерный признак: они вправе предоставлять свои денежные средства клиентам на условиях обязательного возврата.

Конечно, есть и свои различия, которые сводятся к перечню доступных операций. Подробнее об этом поговорим ниже.

Банки

Банковские кредитные учреждения – это структуры, которые могут:

  • заниматься кредитованием;
  • оказывать услуги расчётно-кассового обслуживания;
  • создавать и сопровождать ведение счетов;
  • реализовывать валюту и драгоценные металлы;
  • т.д.

Интересно, что каждый из упомянутых видов деятельности требует отдельного лицензирования Центробанком.

ЦБ

Банки – это явление, которое от одного примера к другому сильно разнится по масштабам, интенсивности реализуемых процессов и результатам своей работы.

Самые крупные бизнес-образования поддерживаются государством и оказывают очень серьёзное влияние на жизнь целой страны. Хотя коммерческие учреждения зачастую также имеют большие финансовые возможности.

Набанковские учреждения

Данные учреждения серьёзно уступают банкам в части имеющихся опций. Обычно их функционирование представлено только кредитованием частных лиц.

Часто встречается ситуация, когда небанковская кредитная структура имеет право реализовывать лишь одну операцию (или несколько, но <10 в любом случае). Она никак не может регистрироваться в качестве банка, однако лицензию всё равно получить должна.

Какие структуры обычно работают в подобном формате? Это компании, специализирующиеся на РКО, и/или сервисе инкассации

Прочие субъекты

К числу других участников сферы обсуждаемых в статье финансовых услуг относятся:

  • инкассаторы;
  • факторинговые компании;
  • разнообразные ассоциации и союзы;
  • объединения юрлиц.

Примечание 2. Факторинг – метод восстановления оборотного капитала путём привлечения денег со стороны. По сути, это вид торгового кредитования.

Деньги

Итого

Лица, не посвящённые в экономику, иногда вопрошают: чем же кредитная организация отличается от банка? Ввиду того массива информации, что уже подан выше, следует отметить – вопрос не корректен.

Банк – тоже КО, однако имеющая существенно больше возможностей, чем представители других видов явления. Например: банковская компания вправе привлекать деньги как физических, так и юридических лиц, а затем размещать их на основании гарантий собственного бренда.

Вложение получаемых средств банки оплачивают сами – из своего капитала. Менее крупные организации вынуждены для этой же цели пользоваться заёмными суммами – или, как вариант, закладывать такие расходы в комиссионный сбор, уплачиваемый клиентами.

Деятельность кредитных организаций

Чтобы лучше понять суть явления, имеет смысл поговорить о функционале КО, обязанностях и формах организации.

Какие имеют функции и права?

Какие услуги оказывают эти юридические лица?

Калькуляция

Кредитные структуры имеют право:

  • открывать и вести реквизиты для юридических и физических лиц (дебетовые, накопительные, кредитные и т.д.);
  • проводить операции с деньгами (наличными и безналичными);
  • выдавать банковские гарантии;
  • привлекать финансы частных персон или учреждений и организовывать их последующее хранение до момента востребования;
  • осуществлять денежные перечисления без открытия специальных счетов;
  • реализовывать расчётные действия по заказу клиента;
  • манипулировать деньгами пользователя в рамках доверительного управления (в соответствии с подписанным соглашением);
  • оказывать лизинговые услуги;
  • предоставлять сервис инкассации;
  • реализовывать драгметаллы и камни;
  • осуществлять кассовое обслуживание;
  • предоставлять сведения об услугах, опциях, сервисах, регламенте деятельности и т.д.;
  • сдавать в аренду хранилища и боксы под содержание материальных ценностей;
  • пр.

Все эти виды действий требуют отдельного лицензирования Центробанком.

Обязанности

Здесь список не столь велик, но очень содержателен. КО обязаны:

  • давать доступ к информации об оказываемых услугах;
  • предоставлять сведения о наличии лицензии от ЦБ на оказание конкретной услуги;
  • получать письменно подтверждённое разрешение клиента на осуществление операции (договор, ордер, чек и пр.);
  • сохранять конфиденциальность кредитных транзакций субъекта;
  • оказывать помощь в проведении проверочных мероприятий работникам Центрального Банка России;
  • замораживать активность клиентских счетов, если на то есть запрос от судебной инстанции или налоговой.

Пользователям услуг КО стоит обращать внимание на обязанности компаний – это залог соблюдения предписанных прав и продуктивного взаимодействия.

Договор

Формы собственности

С точки зрения форм собственности КО как явлению можно дать четыре определения. Кредитные организации регистрируют как:

  • закрытое акционерное общество;
  • открытое акционерное общество;
  • общество с ограниченной ответственностью;
  • общество с дополнительной ответственностью.

Примечание 3. ОДО встречается в российских реалиях довольно редко. Такая форма организации означает, что учредители полностью отвечают за исполнение всех обязательств учреждения. Другие же три вариации – стандартное явление.

Примечание 4. Учредителей ООО может быть несколько – не обязательно одно должностное лицо выступает в этой роли. Когда организация формируется, в документации сразу обозначается, кому принадлежит какая доля. Если начинается процедура банкротства, учредители, в случае чего, теряют лишь те объёмы средств, что они вносили в уставной капитал при создании КО.

Примечание 5. Что касается ОАО, тут владельцы акций имеют возможность продавать их и даже передавать третьей стороне на основании заблаговременно определённых условий. С другой стороны, в ЗАО такой расклад не разрешается: правом реализации акций наделён небольшой круг лиц – все риски же определены ценой принадлежащих им бумаг.

Важно! Стоит обратить внимание на то, что самые большие и рейтинговые кредитные организации в России – это ЗАО и ОАО. ООО же – форма более мелких учреждений с не самым радужным авторитетом на рынке.

Ниже перейдём к ещё одному важном вопросу – законам, которые определяют деятельность КО.

Документы

Законодательная основа

Разумеется, в своей сфере деятельности всякая кредитная организация выстраивает свою работу в соответствии с требованиями законодательства страны.

Первое, о чём стоит сказать, КО подчиняется конституционному праву. Это касается всех субъектов предпринимательства.

Распространение влияния гражданского права обусловлено фактором неизбежного взаимодействия КО с клиентами – как частными, так и юридическими лицами.

Необходимость выстраивать сотрудничество с ЦБ РФ, а также прочими учреждениями, осуществляющими финансовую деятельность, обусловливает подчинение банковскому праву.

Наконец, при условии причинения кредитной организацией клиенту/партнёру убытков или при нарушении конфиденциальности проводимых с деньгами операций, в дело вступает уголовное право.

Примечание 6. В контексте последнего абзаца нужно упомянуть статью 183 Уголовного кодекса России – “Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну”. Она устанавливает ответственность, которую несут сотрудники учреждения, если их вина в совершении указанных нарушений доказана.

Помимо сего, мы уже упоминали ФЗ “О банках и банковской деятельности” (ссылку смотрите выше). Нельзя обойти вниманием и Федеральный закон “О некоммерческих организациях”: он регулирует сотрудничество банковских компаний с Агентством по страхованию вкладов.

Закон

Примечание 7. АСВ создано, чтобы защищать вкладчиков от понесения убытков из-за плохого качества реализации кредитным учреждением своих обязательств.

Специфика работы

Помимо всех тех признаков КО, что мы уже перечислили и описали в статье, есть и другие не менее важные моменты.

В частности, деятельность кредитных организаций характеризуется следующими нюансами:

  • все операции проводятся с ведома и согласия клиента;
  • работа КО постоянно мониторится специальными государственными органами (надзор осуществляется часто сразу несколькими ведомствами);
  • сведения о транзакциях содержатся в строжайшей тайне.

Что же всё это означает для пользователей предоставляемых КО услуг? Тут есть три обстоятельства:

  1. Кредитное учреждение может проводить какие-либо действия с клиентскими счетами строго в рамках соглашения, подписанного между сторонами (либо в контексте дополнительного договора). Любое подключение дополнительного контента в виде опций или сервисов, изменение ставки по процентам без разрешения гражданина невозможно и противозаконно. Исключение может быть лишь одно – заранее прописанные в соглашении ситуации, когда компания может заниматься самодеятельностью.
  2. Вся информация о балансе счёта, передвижениях денежных средств, других действиях с деньгами, имеющемся долге может передаваться исключительно клиенту – и никому больше. Некоторые данные можно получить через личный кабинеты онлайн-банкингов, некоторые – только в офисе по предъявлению паспорта. Если говорить о колл-центрах, то даже через них предоставляют далеко не все сведения. Учитывая всё это, можно быть относительно уверенным в том, что для постороннего вопрос получения клиентских данных закрыт.
  3. Действия компании, приводящие к убыткам клиента, всегда можно опротестовать. Делается это путём или подачи иска в судебную инстанцию, или жалобы в госорган. В идеале итог один – убытки компенсируются, а компанию штрафуют.

Эти пункты весьма не лишне знать, т.к. они помогают обывателю лучше ориентироваться в системе координат “КО – клиент”.

Клиент и организация

Заключение

В наши дни на выбор граждан финансовый сектор предоставляет широкие возможности по части кредитования. В зависимости от целей и предпочтений, можно обратиться в банк, а можно прибегнуть к услугам небанковской кредитной структуры. Каков бы не был выбор, важно внимательно изучать предлагаемые условия и разбираться, например, в правовых аспектах взаимодействия с кредитором.


Ссылка на основную публикацию