Ипотечные займы можно покрывать разными способами, а у маткапитала есть несколько вариантов применения. Отсюда у многих граждан возникает вопрос: как происходит погашение ипотеки материнским капиталом? Какой установлен порядок? Есть ли важные нюансы?
Содержание
Как погасить ипотеку маткапиталом?
Гражданам России доступны три способа погашения ипотечного займа с помощью материнского капитала. Можно:
- Досрочно покрыть кредит. Заёмщик вправе погасить часть задолженности путём уменьшения ежемесячных выплат или периода кредитования. Кроме того, можно выплатить долг целиком, если размер МК позволяет сделать это.
- Оплатить проценты. Это альтернативный предыдущему путь – закрыть не кредитное тело, а начисленные за использование заёмных денежных средств проценты. Такой вариант весьма редок и применяется лишь в тех случаях, когда заёмщик не имеет намерения досрочно рассчитываться по ипотеке.
- Оплатить стартовый взнос. На этапе оформления ИК субъект в самостоятельном порядке оплачивает 20% стоимости приобретаемого жилья. Оставшуюся часть он покрывает деньгами, выданными банком в долг. Многодетные семьи имеют право использовать маткапитал для внесения стартового взноса.
Следует понимать, что иных применений МК в контексте ипотеки нет. Эти три способа являются законными и имеют некоторые нюансы. Все остальные варианты, которые иногда приходят на ум гражданам, нелегальны.
Примечание 1. Если гражданин хочет заблаговременно закрыть ипотеку, выплатить или полностью задолженность, или частично, он должен для начала проинформировать об этом кредитно-финансовое учреждение.
Зная, как оплатить ипотечный кредит с помощью МК, нужно теперь особенное внимание уделить условиям мероприятия. Об этом ниже.
Какие есть условия и требования?
Материнский капитал предоставляется с того момента, как родился в семье второй ребёнок. Причём год рождения должен быть после 2007 года.
Примечание 2. Сертификат выдаётся государством и за родных детей, и за неродных, который усыновили/удочерили.
В 2019 г. общая сумма маткапитала составляет 453 026 рублей (на 10 сентября).
Ранее использовать МК можно было только при условии, что младшему из детей уже исполнилось 3 года, однако теперь подобных лимитов нет: родители вправе оплатить часть ипотечного займа сразу после оформления сертификата.
Какие есть правила в связи с эксплуатацией МК:
- Для погашения ипотеки с помощи данного вида материальных пособий следует выбирать жильё, находящееся на территории России. За рубежом квартиру/дом уже не оплатить.
- Банковская компания, предоставляющая кредит, должна одобрить приобретаемую жилплощадь.
- В квартире, по которой будет покрываться ипотечный займ, должны быть выделены равные доли всем родителям и детям.
- При разводе владельцы маткапитала не смогут поделить денежные средства. Также невозможно его использовать для оплаты чужой квартиры или раздачи долгов.
Расходовать весь капитал на жилищные условия вовсе не обязательно. Часть суммы можно применить для погашения ипотеки, а остаток средств отложить в счёт накопительной пенсии матери или на будущее образование детей.
Теперь, зная основу явления МК, можно перейти к рассмотрению процедуры оформления пособия.
Оформление
В контексте данного вопроса нас интересуют два направления: алгоритм действий и набор нужной документации. Уделим внимание этим двум моментам.
Порядок действий
Какова же процедура получения?
Для улучшения жилищных условий при помощи государственной материальной поддержки многодетная семья должна реализовать два важнейших шага – оформить ипотечный займ и подать заявление в Пенсионный фонд с запросом на перечисление денег кредитору.
После жильё проходит процесс одобрения банковской компанией. Объект недвижимости оценивается. Чаще всего этим занимается организация, которую рекомендует своим клиентам сам банк.
На следующем этапе кредитно-финансовое учреждение переводит нужную сумму продавцу. Жилая площадь при этом оформляется как залоговое имущество: т.е. заёмщики являются собственниками квартиры, однако на их права по части жилья распространяются определённые ограничения.
Примечание 2. Ознакомиться с упомянутым сбербанковским предложением можно на его официальной странице на сайте www.sberbank.ru.
Когда подписано ипотечное соглашение, можно взять в банке справку, в которой содержатся сведения об остатке по займу. Кредитора же нужно уведомить о том, что задолженность будет заблаговременно погашена маткапиталом.
В завершение нужно посетить офис ПФР, подать заявление и передать требуемую документацию.
По срокам. Заявка рассматривается в течение месяца. Примерно столько же уходит на перечисление денег (если процедура получила одобрение – см. выше). Когда кредитор получает от Пенсионного фонда средства, он пересчитывает остаток, а вместе с тем – сумму ежемесячного платежа и/или срок выплат.
Документация
Что нужно? В 2019 году актуален следующий перечень бумаг:
- паспорт (удостоверение личности);
- сертификат на материнский капитал (его оформляют в пенсионном фонде);
- ипотечное соглашение, заключённое между банком и его клиентом;
- подтверждение приобретения жилья – договор;
- справка от кредитора о задолженности;
- брачное свидетельство, свидетельства о рождении детей, которым меньше 18 лет;
- обязательство о включении всех членов семьи в долю (заверяется в нотариальной конторе).
Если владельцы сертификата – опекуны, необходимо также предоставить документы, свидетельствующие об оформленном опекунстве.
Возможен ли отказ?
Отказ может быть дан как банком, так и ПФР. Первый вариант едва ли вероятен, поскольку для кредитно-финансовой организации нет разницы, кто будет покрывать кредит – гражданин или государство. Обычно проблемы возникают из-за документов.
Пенсионный фонд с достаточно большой долей вероятности может отказать. Объясняется это тем, что данная инстанция ответственна за расходование бюджетных средств. Отсюда проистекает тщательный контроль за использованием МК именно для покрытия ипотеки многодетных семей.
Основные причины отказа:
- наложение ограничений органами опеки на порядок применения маткапитала;
- некорректно заполненное заявление;
- нелегальное получение матпомощи от государства;
- отсутствие каких-либо бумаг, их недостоверность или неверное оформление;
- отсутствие родительских прав;
- преступление владельца сертификата, которое он совершил в отношении ребёнка.
В случае с замечаниями по документации проблема решается исправлением или подачей недостающих бумаг. Специалисты ПФР подробно объяснят, что и как делать.
По остальным пунктам: всё зависит от того, допущена ли ошибка со стороны Пенсионного фонда, или имеются реальные основания предполагать нарушение гражданином тех или иных положений.
При наличии уверенности в недоработке со стороны государственной структуры или при условии, что ситуация с нарушениями субъекта изменилась к лучшему, можно попытаться оспорить отказ через суд.
Нюансы
Использование МК при выплате ипотеки требует учитывания ряда нюансов. Их и разберём ниже.
Выбор кредитно-финансовой организации
Некоторые банки отклоняют обращения с просьбой предоставить кредит, который будет покрываться маткапиталом. Кроме того, ряд учреждений назначает штрафы для досрочных или частичных досрочных погашений.
Иногда кредитор запрещает заблаговременное покрытие займа, но зато предлагает уменьшение годовой ставки.
Впрочем, есть и такие компании, которые поддерживают госпрограммы и активно взаимодействуют с клиентами в таком контексте. При этом заёмщикам предоставляются наиболее выгодные условия, если они являются держателями сертификата.
Условия возврата денежных средств
Гражданин вправе вернуть часть денег, отданных в счёт страхования жилья, – при условии, что задолженность перед кредитором полностью покрыта. Поскольку сумму страхования вычисляют на основе периода кредитования, при заблаговременном погашении можно возвратить средства за “неиспользованное время”.
Владелец жилья также имеет право получить налоговый вычет. Эта возможность доступна тем лицам, которые регулярно платят налоги и имеют официальную работу. Для получения денег следует обратиться в налоговую.
Примечание 3. Если граждане передумали оформлять ипотеку (вообще или в конкретном банке), заявку можно отозвать/аннулировать – при условии, что ПФР ещё не перевёл деньги банковской компании.
Оплата во время рассмотрения заявки в Пенсионном фонде
От оформления ипотеки до перечисления денег в банковскую организацию проходит не меньше полутора месяцев. Заёмщику нужно учесть, что в течение данного периода ежемесячная плата рассчитывается на основании полной суммы кредита. При любых просрочках банк имеет право начислять пени.
На кого лучше оформить ипотеку?
Если расчёт с банком будет производиться с помощью маткапитала, нет никакой разницы в том, на кого из членов семьи оформлен займ.
Если держатель сертификата – мать, а ипотека выдана на имя отца, покрыть задолженность можно материнским капиталом, но тут есть условие: должно быть составлено обязательство на выделение долей.
При разводе каждый из членов семьи остаётся при собственной доле.
Как покрывается военная ипотека?
Государство создало для военных особенную систему накоплений. Её суть в том, что ипотека полностью оплачивается госсистемой, пока заёмщик проходит службу.
Уволиться раньше положенного времени военнослужащий не может, если на то нет уважительной причины.
Хотя жильё и так оплачивается государством, допускается использование сертификата, что позволяет получить квартиру в собственность быстрее.
Примечание 4. Жена военного изначально не может рассчитывать на какие-то права касательно жилплощади, полученной по военно-ипотечной программе. Но если часть платежа внесена маткапиталом, мать и её дети приобретают эти права. Условие – официальный статус брака.
Заключение
Погашение ипотечного займа с помощью материнского капитала возможно. Тут есть сразу несколько путей реализации мероприятия. Главное – позаботиться о корректном оформлении запроса на перечисление денег кредитору. При этом важно учитывать и некоторые нюансы процесса.
Загрузка...
