Может ли кредитная организация продать долг физического лица коллекторам?

Многие граждане, к сожалению, нередко попадают в ситуацию, когда они не могут погасить оформленный в кредитной организации займ. Это может происходить по разным причинам, однако для заёмщика тут, среди прочего, важно знать, что его долг могут продать коллекторам. Рассмотрим, как этот момент регламентируется законодательно, а также в чём состоит процедура продажи задолженности.

Продать долг коллекторам

Что говорит закон о продаже долга коллекторам?

Среди обывателей бытует мнение, что продажа долга коллекторским организациям является актом нарушения действующего законодательства. Однако же это не так. Покупка коллекторами у кредитно-финансовых компаний чьих-то задолженностей – совершенно легальное мероприятие. Такие “сделки” в России регулируются Гражданским кодексом.

Гражданский кодекс

В контексте рассматриваемого вопроса идёт речь о статье 382 ГК РФ. Она называется “Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу”.

Примечание 1. Указанная статья применяется, если должник уже просрочил выплату займа. Исключительно.

О том, согласен ли недобросовестный заёмщик на переход прав истребования долга к третьим лицам, при нарушении обязательств не спрашивают. Условие есть одно: за 30 суток до перехода полномочий следует проинформировать должника о том, что скоро ему придётся иметь дело с другой заинтересованной стороной. При этом уведомление реализуется заказным письмом, отправленным по месту жительства субъекта.

Важно! При отсутствии уведомления и без сохранения одного экземпляра у кредитора продажа долга не получит статус законной. Заёмщик будет иметь право платить туда, куда и платил ранее.

Когда заключается соглашение о кредитовании, нужно обязательно оговорить положение, подразумевающее право заимодателя передавать долг третьей стороне, если он не будет возвращён в срок.

Соглашение

Какие задолженности можно продать?

Закон гласит, что продать можно такие задолженности, как:

  • кредитные;
  • по договору займа, подряда или поставки.

Перечисленные виды обязательств могут выкупить физические лица и коллекторы. Важным условием в таком случае будет являться наличие подтверждающей документации: без неё с “возмещением” никто не станет иметь дело.

Какие задолженности нельзя продать?

Раз есть то, что продаже подлежит, есть и то, что реализовать нельзя. Сюда относятся:

  • алиментные выплаты;
  • возмещение ущерба здоровью или жизни;
  • моральная компенсация;
  • обязательства юрлица перед его сотрудниками при реорганизации;
  • супружеские обязательства, имеющие место во время бракоразводного процесса.

Примечание 2. Повторимся: нельзя продать долг, если при заключении договора заёмщик не дал на это своё согласие.

Закон

В случае принятия решения передать задолженность коллекторскому агентству, следует поспешить, т.к. тут нужно уложиться в сроки исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ это 3 года (в исключительных обстоятельствах – 10 лет). Если время истекло, через суд получить с должника деньги будет очень непросто. И продать такой долг не выйдет.

Как регламентируется процедура?

Передача прав реализуется далеко не так просто, как себе обычно представляют обыватели. Чужой просроченный займ – не самая желанная цель. Для начала нужно будет найти агентство, которое заинтересует ситуацией: здесь важную роль сыграют условия, скидки и личность проштрафившегося.

Кто имеет право на покупку и продажу?

Любой, кто выступил в роли кредитора, может продать возникший долг. Участники тут могут быть разные: лицо, давшее деньги соседу, или банк, предоставивший несколько миллионов в кредит.

Примечание 3. Наиболее охотно коллекторские агентства берутся за крупные задолженности. Как правило, суммы менее 400 – 500 тыс. руб. их не привлекают.

Покупателями имеют право выступать:

  • финорганизации;
  • юридические и физические лица.

Должнику следует знать: выкупить собственный долг не получится. С другой стороны можно мирно урегулировать вопрос с кредитором.

Нюансы

Одно из фундаментальных условий продажи займа – наличие права на взыскание. Оно подтверждается распиской, договором и другими подобными документами. Если таких бумаг нет, запрашивать возвращение денег или тем более передавать полномочия по их истребованию запрещено.

Коллекторам важно понимать, какую выгоду они могут получить, если купят задолженность. Неимущие безработные должники – это фактор, делающий затею бессмысленной.

Деньги

Другое дело, если взявший в кредит денежные средства является бизнесменом или госслужащим, известным человеком и т.п. При таком раскладе за долги будут бороться представители нескольких агентств.

Итак, нюансы, которые повышают вероятность покупки обязательств по выплате займа:

  • большая сумма;
  • высокие шансы возврата денег;
  • наличие у заёмщика некоторых финансовых резервов, недвижимого имущества, транспортного средства, бизнеса;
  • наличие поручителя или залога;
  • небольшая цена, установленная для покупки долга.

Последний пункт представляет интерес только для самих коллекторов. Логика ясная: чем дешевле продаёшь, тем вероятнее успех.

Важно! Передача долга сводит к нулю накопившиеся штрафы и пенни. Этот момент нельзя не учитывать.

Плюс для кредитора в том, что проблема будет быстро решена. Минус – выручить денег получится меньше, чем если добиваться возвращения своих средств через суд.

Договор цессии – что это и зачем нужно?

Договор цессии – это то, что делает возможным передачу прав по истребованию задолженности третьей стороне. Регламентируется уже упомянутой статьёй 382 ГК РФ. Смысл в том, что кредитор теряет возможность запросить возврат денег, но за это он получает вознаграждение от стороны, которая выкупает займ.

ДЦ важно составить максимально корректно и при том подкрепить его рядом бумаг, поскольку при судебном решении вопроса это будет иметь колоссальное значение.

Выгода

В большинстве случаев продажа долга коллекторскому агентству выгодна только при одном условии: если денежные средства нужны срочно. Хотя часто бывает и так, что кредитор просто не имеет желания тратить время и силы на судебные тяжбы. Тогда он готов пойти на возврат лишь части суммы – путём передачи прав истребования задолженности.

Выгода

Примечание 4. Никакой коллектор не будет приобретать займ по его полной цене.

Плюсы для заимодателя:

  • финансовые потери частично покрываются;
  • получение денег происходит быстро (нет нужды ожидать действий от судебных приставов и довольствоваться минимальными выплатами ответчика);
  • экономятся временной и финансовый ресурсы, а также энергия.

Как мы уже сказали, о полной компенсации речь и идти не может. Без исполнительного листа коллекторы возместят лишь около 30% задолженности. Если же есть судебное решение и исполнительный лист, вернуть до 50% долга вполне реально.

Агентства свой профицит имеют на том, что они добиваются полноценного погашения кредита. Это с лихвой покрывает затраты на покупку прав.

Как продать – правильная процедура

Ниже рассмотрим, как проходит процедура продажи долга. В качестве примеров возьмём две ситуации: когда есть исполнительный лист, и когда есть только расписка.

По исполнительному листу

Передать права допустимо в любой момент – даже если суд уже выдал ИЛ. Этот документ даже предоставляет возможность принудительно взыскать выплаты по займу.

Консультирование

До осуществления сделки по покупке-продаже задолженности заимодатель обязан:

  1. Проинформировать заёмщика о том, что его обязательства приобретаются третьей стороной. Сделать это нужно за 30 дней до того, как факт передачи состоится.
  2. Получить в судебной инстанции ИЛ и передать его судебным приставам.
  3. Дождаться начала исполнительного делопроизводства.
  4. Определиться с коллекторами, с которыми он будет иметь дело. Им нужно передать все сведения о заёмщике.
  5. Обсудить все положения сделки и составить договор цессии.
  6. Передать все бумаги, которые имеют отношение к кредиту.
  7. Проинформировать должника о состоявшемся переходе прав истребования займа.
  8. Предоставить договор цессии приставам. После этого произойдёт замена владельца прав с заимодателя на коллекторское агентство.

Примечание 5. Коллекторы могут получить от должника только ту сумму, которая указана в исполнительном листе. Никакие штрафы сверху начислять нельзя.

Взыскивать деньги по займу имеют право исключительно приставы. Коллекторы подобными возможностями не обладают: кроме того, они не уполномочены накладывать какие-либо ограничения на должника.

По расписке

Расписка – это упрощённая вариация договора кредитования. Пользуются ею физические лица. Вариант не слишком популярный, но, однако, практикуемый.

Организации, занимающиеся скупкой долгов, предпочитают не иметь дел с ситуациями, когда кроме расписки никаких документов нет. Тут приходится большой объём работы проводить самостоятельно. Плюс такой бумагой сопровождают займы на небольшие суммы.

Порядок действий ничем не отличается от уже описанного выше.

Взыскание долга коллекторским агентством

Сегодня коллекторы в большинстве своём уже не практикуют методы, которые были популярны в 90-ые. Конечно, их деятельность всё ещё нуждается в коррекции со стороны государства, но проблема выражена не так сильно, как раньше.

Коллектор

Среднестатистическая контора по истребованию задолженностей на текущий момент представляет собой нечто, напоминающее колл-центр. Операторы – сотрудники агентства – постоянно звонят должникам и “держат их в тонусе” путём информирования о необходимости вернуть займ.

Вся деятельность регламентируется российским законодательством.

Что разрешено?

То, как допускается добиваться возвращения денежных средств, описано в Федеральном законе “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 3 июля 2016 года за номером 230-ФЗ.

В частности в нормативном акте сказано, что все звонки и встречи проводятся по предварительному согласию – с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 до 20:00 в выходные и праздничные даты. Периодичность:

  • один раз в сутки;
  • два раза в течение 7 дней;
  • 8 раз в месяц.

Превышать указанный лимит нельзя.

Что запрещено?

Вымогательства, угрозы, причинение вреда здоровью (физическому и психическому) и прочие подобные вещи – это залог серьёзных проблем с законом.

При использовании коллекторами таких методов заёмщик вправе написать заявление в полицию. А это уже для самих взыскателей чревато даже уголовной ответственностью.

Телефонная угроза

Распространение сведений о наличии у субъекта долгов – передача их родственникам или должностным лицам с работы, другим гражданам – также не законно.

Примечание 6. Заёмщик имеет право отказаться ото всех контактов с коллекторами. Для этого пишется заявление. Оно отправляется заказным письмом в учреждение или передаётся под расписку.

Заключение

Кредитная организация имеет полное право продать долг коллекторам. Тут есть свои нюансы, но главное – это вполне законно. Так что заёмщикам следует проявлять больше ответственности при погашении своих кредитов и максимально приземлённо оценивать свои финансовые возможности.


Ссылка на основную публикацию