Стоит ли брать кредит? И насколько это выгодно делать сейчас? Данные вопросы интересуют многих клиентов разных банков и тех, кто ещё не связал себя договором с какой-либо финансовой организацией. Далеко не всегда есть возможность удовлетворить свои потребности собственными средствами, а потому популярность запросов на займ всегда высока.
В нашей статье ответим на озвученные вопросы и попытаемся дать понимание того, как оформлять кредитование обдуманно и целесообразно.
Содержание
Актуальность кредитования
Рынок финансово-кредитных услуг сегодня переполнен. Существует множество различных банков, микрофинансовых организаций и прочих учреждений – и все они предлагают обывателям продукты, программы и услуги кредитной направленности, хотя и не только.
Привлечение клиентов
Наблюдаемое засилье альтернатив объясняется спросом со стороны потребителя – часто не оправданным. Клиенты в большинстве случаев не размышляют над тем, выгодно ли в текущий момент им оформлять займ? Разнообразие вариантов кредитования соблазняет “не упускать возможность”.
Финансовые организации конкурируют постоянно, а это определяет непрекращающееся развитие сферы кредитного сервиса. Для привлечения всё большей и большей аудитории банки и МФО каждый год пытаются улучшить условия по займам. Для этого:
- снижается ставка по процентам;
- для кредитных карт повышается кредитный лимит;
- увеличивается срок предоставления заёмных средств;
- разрабатываются программы рефинансирования;
- выходят новые кредитки – с обновлённым набором бонусов и опций;
- расширяется партнёрская программа.
Этот список неполный, но он вполне внятно описывает причины, по которым пользователь зачастую не может обойти вниманием очередное предложение.
Когда кредитование наиболее выгодно?
Когда лучше оформить займ? К сожалению, клиент банка обычно не склонен подумать о более долгосрочной выгоде – он руководствуется мотивами, которые определяются имеющимся банковскими условиями. Финансовая грамотность в России оставляет желать лучшего. Мало кто думает о том, как поменяются ставки, сроки, лимиты в ближайшем будущем, а ведь это напрямую зависит от экономической ситуации в стране.
Знать хотя бы даже один этот нюанс – это уже залог более эффективного использования возможностей займа. И способ уберечься от негативных последствий в ближайшем будущем.
Простой пример из недавнего прошлого. Кризис 2014 года. Он стал результатом санкций США и ЕС. Тогда сильно вырос доллар по отношению к рублю. Как следствие, российские банки временно прекратили выдачу больших займов гражданам – было приостановлено ипотечное кредитование. Этой мерой воспользовались даже такие крупные банковские организации, как Сбербанк и ВТБ, пусть и частично: от ипотеки отказываться не стали, но существенно уменьшили максимально возможную выдаваемую сумму.
Объяснялось это просто: на тот момент риски были слишком высоки из-за роста инфляции и падения покупательной способности.
Тенденции кредитного рынка
На нынешнем отрезке времени (февраль 2019 года) обстановка на внутрироссийском рынке более-менее стабильная. Хотя тут стоит понимать: изменения необходимы и они обязательно наступят. Так что точно предугадать события не удастся.
Общая характеристика ситуации на текущий момент
Хотя за последние годы Россия добилась не самого масштабного, но всё же успеха в противостоянии санкционному давлению, банки пока ещё не готовы выдавать своим клиентам более дешёвые займы. К тому же, всегда есть опасность ухудшения ситуации из-за политических конфронтаций, характерных для нашего времени.
Примечание 1. Центробанк России сейчас относительно успешно отрабатывает свои функции: ему удаётся фиксировать уровень инфляции и понижать ключевую ставку.
Хотя глобальная обстановка оказывает своё влияние на работу банков, имеют большое значение внутренние регламент и политика учреждений. На них ориентируются банковские организации, когда выдают под те или иные проценты кредиты.
В целом, охарактеризовать ситуацию можно такими пунктами:
- ставки по займам уменьшились (по сравнению с периодом трёхлетней-четырёхлетней давности);
- кредиты стали доступнее, но не для всех категорий граждан;
- показатель неплатёжеспособности среди населения по-прежнему высокий;
- банки вынуждены проводить относительно жёсткий отбор внутри своей аудитории.
Эти положения довольно точно описывают то, что есть в сфере банковского кредитования сейчас. Далее рассмотрим требования, которые вынуждены предъявлять банки обывателям.
Ограничения по предоставлению займа
Стремление понизить риск убытков приводит к строгому следованию ряду требований по отношению к клиентам со стороны финансовых учреждений:
- возрастные рамки – от 21 до 65 лет (как правило, но некоторые организации имеют верхнюю планку 75 лет);
- официальная трудоустроенность – в соответствии с Трудовым кодексом России (важно наличие стабильного источника доходов гражданина);
- хорошая кредитная история – без моментов с просрочками и невыполнением каких-либо ещё обязательств;
- постоянная российская прописка.
Это стандартный на сегодня перечень, обязательный. Он характерен для любого банка. Но также есть и более специфические условия. Например:
- кредиты редко оформляются для заёмщиков, трудоустроенных у ИП;
- предпочтение всегда отдаётся работникам больших компаний – в особенности государственных;
- обращается внимание на частоту смены места работы.
Перечислять все варианты не уместно, т.к. свой подход может быть у каждого учреждения.
Учитывая эти моменты, становится понятно, что вопрос использования займов сегодня – не просто вопрос желания, но и особенной ответственности как перед собой, так и перед кредитором.
Целесообразность займа
Первое, о чём стоит задуматься при возникновении мысли об оформлении кредита, – насколько он необходим?
Во-первых, имеет значение личная ситуация. Уместно ли сейчас брать займ: есть ли возможность его оплачивать? Своевременно ли это? Гражданин должен трезво оценивать свои возможности по соблюдению сроков. Причина для кредитования нужна действительно серьёзная, практичная. Оплата учёбы, лечения, а не нового смартфона, условно говоря.
Во-вторых, крайне важны предлагаемые условия. Например, высокая ставка по процентам является поводом задуматься о необходимости брать займ.
Для понимания того, какие кредитные предложения сегодня наиболее распространены, следует знать следующее: последние годы просроченная задолженность в кредитном портфеле банка увеличивается. Это объясняется тяжёлым материальным положением большого количества российских граждан из-за наступившего экономического кризиса.
Т.к. многие обыватели или лишились своего источника доходов, или вынужденно работают в теневой сфере, банкам приходится проводить суровый отбор клиентов.
Параллельно на кризисной волне неизбежно поднялись МФО. Они имеют в большинстве случаев меньше требований, но проценты там кабальные. Так что обращаться в такие заведения стоит в последнюю очередь.
Как правильно кредитоваться?
Перед походом за заёмными средствами следует дать ответы на несколько вопросов. Прежде чем мы их приведём, отметим один знаковый момент: излишне соблазняться кредитом не стоит – помните, что его предстоит возвращать.
Можно выделить три главных вопроса в связи с кредитованием:
- Есть ли необходимость? Брать заём на неконкретные цели точно не стоит. Важно определиться с назначением денег. Это должно быть что-то действительно важное: обучение, покупка лекарств, улучшение жилищных условий и т.д. Сюда же можно отнести открытие своего дела, но тут нередко люди переоценивают свои силы и умения, что только усугубляет финансовую ситуацию.
- Какая нужна сумма? На момент визита в банк следует знать точную потребность. Иначе можно взять меньше или больше. Этот не тот случай, когда уместно делать запас по средствам. Подстраховываться лучше за счёт своих денег.
- Сколько можно платить в месяц? Это пункт, на котором многие клиенты обжигаются. Важно не переоценить свои возможности. Сумму ежемесячной оплаты должна быть такой, чтобы не наносился ущерб другим потребностям, и не страдал личный бюджет.
Вопросы эти и правила, казалось бы, элементарные, но большая часть заёмщиков всё равно пребывает в затруднительном положении. Возникает резонная мысль: почему? Потому что мало кто основательно планирует статью своих доходов и расходов, и много кто спустя рукава относится к заёмным обязательствам.
Выгодные займы здесь и сейчас
Несмотря на не самые простые экономические условия, банки всё равно выводят на рынок свои предложения. Какое из них выбрать – это зависит от имеющихся целей потребителя.
Для приобретения каких-то товаров, будь то бытовая техника, электроника, мебель или что-то ещё, подойдёт потребительский кредит.
Для покупки транспортного средства существует автокредитование.
В случае с желанием обзавестись своим жилищным пространством имеет смысл прибегнуть к услугам ипотеки.
Авто
Здесь стоит особенно тщательно исследовать рынок услуг и предложений. Пользоваться стоит известными площадками, а оформление осуществлять строго официально. Многие склонны покупать автомобиль с рук и на заморачиваться вопросами документации, тщательного техосмотра и пр.
Справедливости ради нужно сказать, что сегодня брать авто в кредит не слишком выгодно. Объяснений тут несколько:
- процентные ставки по автозайму выше, чем по тому же потребительскому;
- приобрести ТС без КАСКО почти нереально, а этот страховой полис серьёзно повышает стоимость кредита;
- есть требование по внесению стартового взноса, а суммы этой может просто не быть у заёмщика.
Существует альтернатива. Оформление авто в кредит по госпрограмме субсидирования. Кредитование по такой схеме выглядит так:
- покупатель берёт займ;
- часть переплаты банковской организации вносится из средств Федерального бюджета.
Разумеется, выбор при таком варианте ограничен условиями самой программы.
Ипотека
Это может показаться странным, но на текущий момент ипотека наиболее выгодна.
Во-первых, к 2019 году банки уменьшили процент по займу – в сравнении с предыдущим периодом.
Во-вторых, снизились цены на недвижимое имущество. Это особенный стимул для оформления ипотечного кредитования.
В-третьих, если Вы уже имеете ипотеку, сейчас благоприятный период для её рефинансирования. Цель – уменьшить переплату за счёт более низкой процентной ставки.
Примечание 2. На данном отрезке времени займы под покупку жилья выдаются относительно легко банками, поскольку частично их траты компенсируются государством из бюджета.
Потребительский
Сюда можно отнести не только непосредственно потребительский займ, но и кредитки с лимитом.
Для оформления такого займа имеет смысл заранее определиться с суммой, которая нужна для Ваших приобретений. Иначе есть риск взять больше и переплатить, или меньше – и вообще оказаться в ситуации, когда денег не хватает, а цель кредита не достигнута.
В случае с относительно мелкими тратами целесообразно прибегнуть к функционалу кредиток.
Потребительский займ выгоден по причине упавшей процентной ставки. Если сравнивать с предыдущими периодами, наблюдается снижение на 2-3 пунтка.
По кредитным картам же ставка не поменялась. Причина такая: банки позволяют клиентам не платить процент при соблюдении некоторых условий эксплуатации платёжного инструмента.
Примечание 3. Стоит обратить свой взор на проблему правильного применения льготного периода кредитования. Значительная часть банковских клиентов не придаёт этому значения, а ведь это залог эффективного использования заёмных денег.
Заключение
В конечном счёте, кредит – вопрос строго индивидуальный. У каждого своя жизненная ситуация и свои потребности. Опытный пользователь может применять заёмные средства с максимальной выгодой, а потому проблемы “брать или не брать” для него нет. Но всё же бесспорно одно: жить лучше по своим возможностям, которые просто нужно стараться постоянно улучшать.
Загрузка...
