Обязательно ли страхование жизни при автокредите: стоимость услуги и отказ от неё

Люди, оформляющие займ для покупки авто, обычно интересуются несколькими сопутствующими этой процедуре вопросами. В нашей статье мы осветим несколько главных тем и ряд связанных с ними второстепенных моментов. Обязательно ли страхование жизни при автокредите? Сколько стоит услуга? Можно расторгнуть договор СЖ после получения заёмных денег или нет? Об этом читайте ниже.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

В какой страховке есть необходимость при покупке авто?

Целевая ссуда, предназначенная для приобретения транспорта подразумевает, что он станет залогом для кредитно-финансовой организации. Если гражданин не сможет вернуть деньги, банку отойдёт его автомобиль: имущество реализуется через торги на аукционе, а вырученные средства возвращаются к учреждению в зачёт выданного займа.

Законодательство России предусматривает возможность застраховать имущество, находящееся под залогом. В принципе, это даже обязательное требование в случае с автокредитованием.

Важно! Банковская компания страхует само транспортное средство, а не гражданскую ответственность держателя – данный момент принципиален для понимания взаимоотношений между кредитором и заёмщиком.

Ниже вкратце рассмотрим тему возможных угроз, которые участники сделки стремятся предусмотреть.

Автозайм

Покрываемые риски

Полис КАСКО необходим для покрытия рисков сделки – здесь можно выделить основные и второстепенные. Первые – это:

  • авария;
  • возгорание – возникшее как по причине полученного автомобилем урона или неисправности, так и по чьему-то злому умыслу (во втором случае речь о поджоге);
  • влияние стихии (природные бедствия);
  • получение урона из-за воздействия посторонних предметов;
  • столкновение с препятствием (наезд);
  • угон или преднамеренная порча сторонними лицами.

Ко второй группе относятся те риски, что в программу страхования включают уже сами страховые организации. Что это может быть:

  • пагубное воздействие на лакокрасочный слой;
  • угон автомобиля из неохраняемой зоны;
  • т.д.

Примечание 1. Цена услуги напрямую зависит от длины списка предусмотренных рисков.

На чём можно сэкономить?

Гражданин не сможет отказаться от КАСКО, если приобретает ТС в кредит. Однако он может экономить на некоторых моментах.

Например, не имеет смысла принимать предложение банка или продавца оформить полис в каком-либо финансовом учреждении. Выбирайте компанию самостоятельно! После обязательно предоставляйте соглашение о страховании своему кредитору. В чём преимущество такого подхода? Вы сами сможете определиться с актуальным перечнем рисков. Это во-первых.

КАСКО

Во-вторых, сторона страховщика в любом случае всегда идёт навстречу, если гражданин изъявляет желание исключить те или иные пункты угроз. Как следствие, снижается стоимость услуги.

Является ли страхование жизни обязательным?

Часто граждане покупают автомобили в салонах. При выборе имеющихся предложений пользователь обычно сразу обращает внимание на размер процентной ставки. Тут важно понимать, что продавец стремится получить максимально возможную прибыль, поэтому за обещаниями предоставить низкие проценты могут скрываться чрезмерные переплаты по страховке и разнообразные комиссионные сборы.

Любой менеджер старается вытянуть из клиента как можно больше, ведь его прибыль зависит от размера займа и стоимости полиса.

Ввиду сказанного выше следует отметить, что страховку часто включают в кредит под грифом “по умолчанию”. В результате у покупателя возникает логичный вопрос: почему сумма, которую нужно будет вернуть, стала ощутимо больше? В этом случае объяснение дают такое: это страховка, необходимая для предоставления льготных процентов по займу. Как итог – клиент соглашается на такие условия, даже не подозревая, что вправе отказаться.

Важно! Страхование жизни не является обязательным пунктом договора автокредитования.

Вся невыгодность ситуации осознаётся, как правило, потом. Страхование может обойтись дороже самих кредитных процентов. А ведь отказ от данной опции не влияет на решение по выдаче ссуды.

Если Вы не хотите платить лишнее, не торопитесь с оформлением сделки. При навязывании услуги страхования жизни укажите менеджеру на то, что услуга эта не обязательна. Сразу уточните, как отказ повлияет на решение о выдаче займа: позвоните в банк или обратитесь к старшему кредитному специалисту. В большинстве случаев данные меры снимают все вопросы о включении страховки в договор.

Соглашение

Страхование жизни не относится к категории обязательных опций, но оно всё-таки имеет свои плюсы. Особенно в случае, когда речь идёт о покупке дорого авто. Если с хозяином ТС произойдёт неладное, задолженность по займу покроет страховщик. При отказе от услуги обязательства переходят наследникам, что их совсем не радует.

Примечание 2. Интересно, что застраховаться можно и на случай лишения работы – это особенно важно для нынешнего времени.

Стоимость СЖ

Установленной для всех цены не существует. Тут всё зависит от конкретной компании, предоставляющей страхование.

Финальная стоимость услуги складывается из нескольких элементов. Из них основополагающими являются два:

  • сумма, которая выплачивается при наступлении страховой ситуации;
  • период действия соглашения.

Примечание 3. Чем меньше период, в течение которого действует договор, тем меньше выплачиваемая сумма.

К вышеупомянутым можно добавить также фактор возраста заёмщика. Все, кто старше 40, автоматически причисляются к категории повышенного риска – для них полис обычно стоит на 10% больше.

Также значимую роль играет пол клиента. Тут всё просто: мужчины живут банально меньше женщин и имеют множество пагубных для здоровья привычек.

Примечание 4. Можно вывести некую среднюю цену страховки, которую предоставляет банк в рамках кредитования с целью покупки автомобиля: 1 – 1,5 процента от кредита.

Сумма

Отказ от страховки после её оформления

Как вернуть деньги за страховку после получения займа для покупки автомобиля? Бывает, что гражданин задался целью избавиться от ненужной опции уже после её оформления. Рассмотрим ниже, что делать в такой ситуации.

Общие условия

Во-первых, нужно понимать, что сделать это действительно можно. Весь вопрос состоит в том, как следует действовать тем, кто капитулировал перед давлением менеджера и согласился на включение услуги в договор?

Сначала нужно понять, куда обращаться с проблемой. Если соглашение заключалось в банке или автосалоне, претензия направляется в адрес финансовой компании. Если полис оформляли в офисе страховщика, заявление следует подавать именно туда.

Во-вторых, всегда помните: страховка – это сугубо потребительский сервис, потому каждый вправе от неё отказаться. Данное обстоятельство предусмотрено российским законодательством.

Указание Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” установило норму – период охлаждения. Его срок – пять дней, а с 01.01.2018 г. он увеличен до 14 дней. Именно в течение этого времени заёмщик обязан уведомить страховщика о желании завершить действие соглашения.

Указанный нормативный акт делает возможным возврат СЖ по займу под покупку авто.

Примечание 5. Выплаты при болезнях, травмах, потере рабочего места – от всего этого также можно отказаться. Главное условие возврата полиса – отсутствие страховых случаев.

Важно! Ряд страховых организаций в договоре прописывают невозможность его расторжения, но это противоречит закону. Такие хитрые манёвры учреждения можно оспорить через судебную инстанцию.

Наконец, в-третьих, нужно усвоить, что КАСКО в список услуг, в отношении которых действует период охлаждения, не входит. Если Вы обнаружили, что условия соглашения не слишком выгодные, запустить процесс в обратную сторону уже не получится. Поэтому изучайте условия сразу и досконально.

ЦБ РФ

Процедура

Первый шаг – обращение в офис компании-страховщика. Услуга возвращения денег за страховку осуществляется в пятидневный срок.

Второй шаг: подготовьте два экземпляра заявления с требованием расторгнуть договор. Оба передайте менеджеру. Когда документы зарегистрируют, один заберите себе: проверьте, на месте ли отметка о регистрации.

Третий шаг: получите деньги. Страховая организация имеет право рассматривать заявку 10 суток. Когда срок выйдет, денежные средства должны оказаться у клиента – они или выдаются на руки, или переводятся на счёт, который указывается в заявлении.

Примечание 6. Если гражданин подал отказ до старта действия договора, ему обязаны вернуть 100% страховой суммы.

Лучше всего обращаться к страховщикам лично, но можно для передачи документации воспользоваться и почтой, а также курьерской службой. При почтовом способе рекомендуется оформить заказное письмо с описью вложения и опцией уведомления о доставке-вручении.

Основные способы

Можно выделить три способа расторгнуть договор, если клиенту всё же навязали услугу страхования жизни:

  1. Настаивайте на своём мнении при подписании бумаг. Если Вы совершенно точно решили, что не будете иметь дело с услугами страховой организации, уведомите её об этом. Правда, в этом случае процентная ставка за использование кредита автоматически станет больше.
  2. Воспользуйтесь пунктом в соглашении, который гарантирует расторжение договора при заблаговременном погашении займа. Некоторые учреждения прописывают это обстоятельство в документе – бывает, что даже указываются дата или срок.
  3. Обратитесь в суд. Это наименее выгодный для клиента путь, т.к. нередко закон встаёт на сторону банковской компании. Это и не мудрено, ведь каждый свою подпись в договоре ставит добровольно, тем самым подтверждая собственное согласие с его положениями.

Если претензии заёмщика законны, игнорирование страховщиком его обращений является поводом для судебного разрешения ситуации.

Суд

Всегда ли возможен возврат денег?

Неизбежно возникает вопрос о том, насколько реально вернуть деньги, и в каждом ли случае это возможно. Чтобы дать ответ, нужно рассмотреть некоторые специфические моменты ситуации со страхованием жизни.

Нюансы банковских соглашений

Положения закона о периоде охлаждения имеют распространение на те полисы, что оформляются в офисах страховых организаций. Если договор заключён в банке, возврат денег становится невозможен. “Охлаждение” не действует, когда речь о программе коллективного страхования.

Всё это не противоречит закону и обязательно прописывается в соглашении. Банк в сделке является посредником между клиентом и страховщиком, а потому здесь работают отношения между юридическими лицами, не попадающие под влияние Указания ЦБ РФ №3854-У.

Примечание 7. Такие компании, как “Сбербанк Страхование”, предусматривают отказ от коллективного страхования. Клиент получает назад свои деньги, если подаёт соответствующее обращение.

Как вернуть страховку при досрочном погашении?

Нельзя вернуть страховку, если долг по кредиту был покрыт строго по графику. Если же сделать это заранее, можно получить часть страховой премии. Что для этого нужно сделать:

  • подготовьте документы – 2 экз. заявления, копию соглашения о займе, справку о закрытии долга, паспорт;
  • обратитесь в страховую компанию.

Перечень бумаг может дополняться, о чём информируют сотрудники организации.

Документы

В заявлении можно ссылаться на статью 16 закона “О защите прав потребителей”. Обратите внимание на пункт 2.

Если страхование входит в комплект опций банка, нужно подать претензию именно ему. Ответ дают в течение 30 дней. При отсутствии реакции можно смело обращаться или в суд, или в Роспотребнадзор.

Обращение в суд

Это, конечно, радикальная мера – к ней стоит обращаться, когда другие сценарии невозможны. Что важно понимать: разбирательство занимает много времени (месяцы), а решение – не факт, что будет в пользу клиента.

По поводу реальности нарушения своих прав придётся основательно аргументировать. Сложность здесь в том, что подпись в бумагах гражданин ставит сам. Обман или отсутствие альтернатив при предложении услуги нелегко доказать: слов мало – нужны материалы аудио, видео, а также показания свидетелей.

Иск подаётся в арбитражный суд по месту прописки заявителя. Обязательные документы:

  • договоры кредитования и страхования (альтернатива – заверенные у нотариуса копии);
  • заявление на возврат страховки;
  • ответ на обращение, если такой был дан;
  • справка о заблаговременном покрытии задолженности.

В исковом заявлении указываются: название суда – в верхнем правом углу, данные истца – ниже, в основном массиве текста – наименование ответчика, номера и даты договоров, условия соглашений, а также требования истца.

Обращайтесь в суд, только если объём возвращаемых средств достаточно серьёзен, иначе траты на разбирательства превысят получаемую назад сумму.

Обращение в Роспотребнадзор

Ситуация аналогична той, что есть при обращении к страховщику.

Роспотребнадзор

Изучите нюансы на официальной странице ведомства здесь.

Порядок: подайте письменное заявление и к нему приложите ответ банка или страховой организации (если есть).

Составление заявления

Порядок написания заявления можно разложить на такие этапы:

  1. Укажите адресата. Делается это в правом верхнем углу – впишите реквизитные данные банка или страхового учреждения.
  2. Укажите свои сведения. Ниже вышеуказанного блока впишите свои ФИО, адрес и телефонный номер.
  3. Отразите основные условия кредитного и страхового договоров. Для данного блока предназначена основная часть заявления. Необходимо внести сведения документов – номера, даты, сроки действия, нюансы.
  4. Впишите расчёт выплаченной суммы и требование о возврате денежных средств.
  5. Обоснуйте свои требования с помощью бумаг, подтверждающих Вашу правоту. Перечислите эту документацию.

В конце следует поставить дату и личную подпись – рядом с фамилией и инициалами имени и отчества.

Важные нюансы

При составлении договора стремитесь учесть каждую тонкость. Внимательно читайте содержание пунктов документа. Помните, что потом, когда Ваша подпись уже будет стоять, свои претензии будет очень тяжело обосновать.

Изучайте все абзацы, выполненные мелким шрифтом: эти части текста обычно скрывают самую важную информацию.

Заранее обозначайте специалисту-консультанту своё нежелание оформлять страхование жизни. Не сделаете это сразу – опцию автоматически включат в соглашение.

Требуйте руководителя офиса, если Вам отказывают в оформлении кредитного договора при Вашем нежелании подписывать страховой документ.

Консультация

Заключение

Страхование жизни не является обязательной услугой при автокредитовании. Более того, это банально способ искусственно завысить стоимость займа, и этим постоянно пользуются банки и автодиллеры. Любой гражданин имеет право сразу отказаться от опции – даже когда договор уже оформлен. Процедура отказа занимает некоторое время, но зато будут сохранены деньги.


Ссылка на основную публикацию