Как работает кредитная карта? На первый взгляд это элементарный вопрос, который ни у кого не вызывает затруднений. Однако многие держатели кредиток не в курсе всех нюансов работы их платёжных инструментов. Из-за незнания в данном случае могут возникать проблемы, связанные с эксплуатацией пластика и заёмных денег.
Содержание
Основная информация
Кредитная карта – это средство оперативного доступа к заёмным средствам на счёте, предоставленном банковской организацией. При этом доступная клиенту сумма изначально определена договором на оказание услуг.
На кредитке можно хранить не только банковские деньги, оформленные в качестве займа, но и собственные сбережения. Однако, как правило, держатели карт предпочитают свои денежные средства хранить на счёте дебетового пластика. Во-первых, потому что так безопаснее – случись что с одной карточкой, клиент банка не останется без денег. Во-вторых, чтобы использовать один платёжный инструмент для одних нужд, вторую – для других. Каждый разделяет “обязанности” карт по своему разумению.
Для кредиток предъявляются особенные требования при принятии решения о предоставлении продукта в пользование обратившемуся гражданину. Это и не удивительно, ведь оформление такого пластика приравнивается к выдаче кредита. Потому банк обращает особое внимание на то, какие доходы имеет его клиент, насколько он платёжеспособен, трудоустроен ли – и т.д.
Сегодня ни одно кредитно-финансовое учреждение не обходится без кредиток в списке своих сервисов, услуг и продуктов. На выбор обывателю предоставляется большой арсенал кредитных инструментов.
Кредитки весьма популярны, поэтому имеет смысл рассмотреть, по какому принципу они действуют. Практика показывает, что не все пользователи разбираются хотя бы в основных моментах эксплуатации такой карты, что недопустимо и может приводить к проблемным ситуациям.
Кредитный лимит и кредит – разница
Кредитный лимит – это вся предоставленная клиенту банком денежная сумма, размещённая на карточном счёте для последующего нецелевого применения.
Данное понятие представляется центральным в ряду других, касающихся работы кредитки.
Какие имеет характеристики? Основные:
- доступная сумма – как правило, до 300 000 рублей (у разных банков свои опции);
- возможность наличного и безналичного использования;
- годовые проценты за эксплуатацию;
- необходимость восстановления до истечения определённого срока;
- возможность увеличения объёма доступных средств при условии одобрения действия со стороны банка.
Примечание 1. Банк устанавливает кредитный лимит для держателя кредитки самостоятельно. В большинстве случаев на сайтах кредитно-финансовых организаций указываются максимально допустимые лимиты (например, 500 000). Чаще же клиент получает в своё распоряжение от 50 000 до 200 000 рублей.
В исключительных случаях держатель карты может рассчитывать на лимит в 1 000 000. Объясняется это просто: обычно пользователям банковского сервиса не нужны настолько большие суммы, потому банк может пойти на предоставление таких денег в порядке исключения.
Однако есть и другой вопрос, который является достаточно популярным среди держателей кредиток: чем кредит отличается от кредитного лимита?
Хотя эти явления созвучны, всё же они существенно отличаются друг от друга.
При использовании потребительского займа клиент банка вносит платежи по заранее установленному графику, а по кредитке погашение происходит в свободном виде и с немногочисленными требованиями.
Помните, что при наличии кредитного пластика можно оперировать не только заёмными, но и своими деньгами. Не каждый владелец кредитного пластика является должником (если он не трогает лимит, то и не должен ничего банку).
Как применяется лимит?
Алгоритм использования кредитного лимита:
- сначала совершается безналичная оплата каких-либо товаров или услуг (в магазине, на онлайн-площадке);
- после списывается сумма приобретения;
- далее в соблюдение определённого договором срока хозяин кредитки вносит на её счёт сумму покупки (либо часть).
При корректной эксплуатации кредитного лимита пластик может стать удобным платёжным инструментом, а пользователь будет сам определять размер задолженности.
Льготный период
Льготный период кредитования – ключевой параметр кредитки для тех пользователей, кто достаточно часто совершает покупки.
Что представляет собой работа пластика со льготным периодом?
Для чего он нужен? Это своего рода бонус от банка: на протяжении льготного срока клиент имеет возможность использовать заёмные деньги без уплаты процентов.
Примечание 2. Сегодня банки по кредитным картам назначают проценты от 12 до 27. В любом случае итоговое значение для каждого клиента рассчитывается индивидуально.
Если выдерживать льготные сроки, можно не потерять на процентах ни рубля.
Пример. Держатель кредитки делает приобретений на сумму 5 000 рублей в счёт заёмных средств. Согласно договору на оказание услуг срок льготного кредитования – 50 дней. До последнего дня отчётного периода (например, к 30-му числу) клиент вносит минимальный платёж 3-7% от суммы всех покупок и других расходов. В течение 50 суток с момента последней операции картодержатель гасит долг целиком. Если при этом лимит полностью восстановлен, годовые проценты не будут начислены.
Иными словами, при соблюдении указанных условий можно кредитными денежными средствами пользоваться бесплатно.
Погашение долга
Как только держатель кредитки совершил первую операцию с заёмными деньгами, он стал задолжником.
Стандартный вариант погашения долга:
- пользователь делает покупку 1-го числа;
- за месяц он вносит 3-5-7% от суммы покупки (долга) на карточный счёт;
- в течение нескольких последующих месяцев задолженность покрывается полностью.
Примечание 3. Важно соблюсти одно обстоятельство: минимальная сумма покрытия долга не должна быть меньше указанной в соглашении, заключённом с банком.
Порядок начисления процентов по задолженности
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию и вообще понимать порядок эксплуатации кредитки, нужно знать, как кредитно-финансовая организация рассчитывает проценты по задолженности и определяет размер ежемесячных платежей.
Из чего состоит ежемесячный платёж:
- основной долг;
- проценты;
- штрафы и пенни – если такие есть.
Как вычислить проценты?
Пример. Вы имеет за один месяц расходов на сумму 10 000 рублей. Минимальный платёж – 5%. Ставка по процентам за год – 30%. Тогда: 10 000*0,3/12=250. 250 рублей – это и есть проценты.
Целиком вся сумма платежа при основном долге, например, 500 рублей рассчитывается ещё проще: 500+250=750. Т.е. к основному долгу прибавляются проценты.
Примечание 4. Большая часть кредиток относится к возобновляемой кредитной линии. Что это значит? По мере выплаты задолженности кредитный лимит будет восстановлен – тогда опять можно пользоваться заёмными средствами.
Плюсы и минусы кредитной карты
Что можно отнести к достоинствам продукта:
- возможность поправить своё финансовое состояние при необходимости осуществить какие-то траты, которые не были предусмотрены;
- отсутствие необходимости выплачивать проценты при условии соблюдения льготного срока;
- свободный график погашения, который лимитирован только крайним днём отчётного месяца;
- возможность вообще не влезать в долг, используя только свои деньги на карте.
Недостатки. Все минусы проистекают из плюсов и обусловлены неверной трактовкой опций карты. Чтобы грамотно эксплуатировать кредитку, изучайте условия договора и уточняйте у специалистов банка все параметры продукта. Основными же негативными моментами можно назвать, например, высокий процент и ограниченную сумму займа.
Примечание 5. При оформлении кредитной карты учитывайте стоимость дополнительных услуг, таких как СМС-информирование и страхование. Если первая опция важна, то вторая не является обязательно рекомендуемой. Не всегда предлагаемые сервисы нужны клиенту.
Заключение
Основная причина, по которой стоит разбираться в сути работы кредитки, – заёмные средства. Каждый пользователь должен понимать, что в его распоряжении находятся деньги банка, и неправильное распоряжение картой может привести к увеличению задолженности.
Загрузка...
