Что такое эквайринг и как он работает?

Эквайринговый сервис сегодня широко распространён, и без него трудно представить современный бизнес. В нашей статье разберём вопросы: что такое эквайринг и как он работает? Кроме того, уделим внимание разновидностям услуги, её плюсам и минусам, подключению, сторонам-участникам и лучшим тарифам от российских банков.

Эквайринг что это такое

Эквайринг – что это такое?

Эквайринг – услуга, предоставляемая кредитно-финансовыми учреждениями, суть которой заключается в первую очередь в организации возможности производить безналичный расчёт. На практике это означает, что, например, при покупке товара клиент магазина может расплатиться с помощью своей банковской карты, не снимая наличность. Делается это через специальный платёжный терминал (POS).

Специфика сервиса:

  1. Распространённость. Любой магазин имеет право и возможность заключить с банковской компанией соглашение о предоставлении услуги. Более того – сегодня большинство учреждений пользуется эквайринговым функционалом. Это стало нормой, и куда бы не зашёл покупатель, он везде видит POS-терминалы.
  2. Удобство и оперативность. Перед клиентом не стоит необходимость заботиться о присутствии в кошельке наличных денег. К тому же, уходит риск утери банкнот или их кражи. Для продавца же плюс в том, что при осуществлении операции нет нужды производить манипуляции с бумажными и металлическими деньгами. Возрастает скорость действий с обеих сторон.
  3. Простота расчётов. Продавцу не приходится рассчитывать сдачу, а покупателю – разменивать деньги. Терминал списывает точную сумму приобретения.

Примечание 1. Эквайринг подразумевает комиссионный сбор только для продавца. Как правило, это 1,5% – 2,5%. Клиент же самой организации ничего не платит сверх суммы купленного.

Банк

Как работает?

При расчётах банковской картой через POS-терминал реализуется следующий алгоритм:

  1. Покупатель вводит PIN своего пластикового платёжного инструмента.
  2. Данные о покупателе (клиенте торговой точки) отправляются в процессинговый центр банковской компании.
  3. Происходит проверка остатка денег на балансе платёжной карты.
  4. Списывается расчётная сумма, необходимая для оплаты приобретения (товара или услуги).
  5. Выдаются чеки, свидетельствующие факты реализации покупки и её оплаты. Документ получает и продавец, и покупатель.
  6. Чеки подписываются обеими сторонами произведённой операции. При этом покупатель подписывает чек продавца, а продавец – чек покупателя. Подписи на банковской карте и на квитанции сверяются.

В завершение нужная сумма переводится поставщику товаров и услуг. Из неё сразу же вычитается установленная договором комиссия.

Примечание 2. Указанный порядок действий является типовым. На практике же такой элемент, как подписи участников, может пропускаться. Как вариант, всё может ограничиться подписанием документа продавцом.

Какие есть виды?

Ниже рассмотрим три существующих вида эквайрингового сервиса. Каждый рассмотрим отдельно.

Примечание 3. Заключая с организацией договор эквайринга, банк берёт на себя также обязательства по обучению её персонала работе с терминалами. Помимо этого, кредитно-финансовое учреждение предоставляет возможность получать консультацию своих специалистов – по любым вопросам, связанным с эксплуатацией системы.

Торговый

Этот вид эквайринга появился раньше остальных, но по сей день сохраняет свою актуальность. Его суть состоит в применении POS-терминала, с помощью которого сумма осуществляемой клиентом покупки списывается с его банковской карты.

Важно! Платёжный инструмент в данном случае – обязательный элемент. Покупателю следует иметь его при себе. В противном случае расчёт за товар или услугу будет невозможен.

Денежные средства по итогам операции поступают на расчётный счёт торгового учреждения. При этом сразу происходит вычет комиссионного сбора.

Карты

 

Примечание 4. Подробнее о том, как эксплуатируется платёжная торговая эквайринговая система, читайте в другой нашей статье здесь. В указанных материалах работа с терминалом рассмотрена на примере оборудования, предоставляемого Сбербанком.

Интернет-эквайринг

Как понятно из названия, данная услуга предоставляется посредством интернета. При этом установка каких-либо устройств или специализированного программного обеспечения не требуется.

Транзакция всё так же осуществляется между двумя участниками – продавцом и покупателем.

Алгоритм очень простой: пользователь посещает сайт торговой площадки, выбирает товар и нажимает кнопку покупки. После этого в банк направляется команда о списании части денежных средств для оплаты.

Важно! За ИЭ банки берут самую высокую комиссию – от 3 до 6 процентов.

Интернет-эквайринг отличается от торгового одной существенной деталью: в реализации операции может участвовать посредник – процессинговый центр (компания). Её задача состоит в обеспечении защиты банковской карты и находящихся на её балансе денег от посягательств со стороны мошенников.

Мобильный

Данный сервис подразумевает наличие и использование для проведения платёжной операции мобильного устройства. Чтобы оплата был возможна, на смартфон устанавливается специальное приложение, идентичное по своей сути POS-терминалу.

Главный плюс такой разновидности эквайринга – простота установки и применения оборудования. Привязка терминала к точке не нужна, т.к., фактически, он расположен в мобильном девайсе.

Комиссионный сбор с РС продавца списывается в автоматическом режиме. В большинстве случаев это 2,5 – 3 процента.

Мобильный

Кто использует сервис?

Ниже подробнее разберём вопрос участия тех или иных сторон в процессе эквайринга и уделим внимание предъявляемым банком и государством требованиям.

Стороны-участники

Стороны, участвующие в платёжных процессах, обеспечиваемых эквайринговым сервисом:

  1. Банк. Учреждение предоставляет саму услугу по исполнению платежей и применению банковских пластиковых карт.
  2. Торговая площадка. Продавец заключает с банковской компанией соглашение эквайринга. В итоге, после согласования всех нюансов, поставщик услуги и учреждение начинают сотрудничать.
  3. Клиент-покупатель. Рядовые граждане вовлечены во взаимодействие с магазином через оплату товаров и услуг своими платёжными инструментами.

Состав участников никак и никогда не меняется. Всегда есть продавец, покупатель и посредник, коим выступает банк. Сам факт наличия карточки уже подразумевает участие кредитно-финансового учреждения.

Обязанности сторон

Обязанности банка:

  • обеспечение стабильного функционирования терминала для приёма оплаты картами;
  • обеспечение обучения персонала работе с POS-устройством;
  • своевременное начисление денежных средств продавцу, которые поступили на счёт в банке в рамках эквайрингового сервиса;
  • реализация ремонтных работ, обновления, сервисного обслуживания устройств и консультирование по части нештатных обстоятельств.

Обязанности юрлица и ИП, представляющих торговую площадку:

  • обеспечение безопасности при эксплуатации терминалов;
  • приём банковских платёжных инструментов для оплаты покупок клиентами;
  • выплата банку комиссионного сбора за использование его эквайринга.

Об обязанностях покупателей говорить не приходится. Всё, что от них требуется, – это наличие рабочей карты и положительного баланса средств.

Консультация

Требования

Тут актуальны три положения. Все они адресованы продавцу.

Во-первых, владельцы торговой точки, нуждающейся в подключении эквайринга, должна подать в банк подробные сведения о состоянии финансово-хозяйственной деятельности учреждения.

Во-вторых, необходимо быть зарегистрированным в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя. При этом важно наличие собственного расчётного счёта: его можно открыть в любом банке – не обязательно у эквайера.

В-третьих, необходимо наличие стабильной интернет-связи. Сегодня это уже не является проблемным вопросом, однако игнорировать данный момент не стоит.

Плюсы и минусы

Плюсы платежей по эквайрингу:

  • безопасность хранения перечисленных клиентом на расчётный счёт денег (по итогам покупки);
  • оперативность осуществляемых операций;
  • отсутствие необходимости в обеспечении инкассации наличных денежных средств;
  • рост количества клиентов и производимых продаж;
  • рост репутации торговой площадки.

Минусы:

  • вероятность технических сбоев или ошибок системы;
  • невозможность быстро решить проблему с проведением оплаты ввиду недостатка соответствующей квалификации у персонала магазина;
  • мошенничество со стороны кассиров – они могут выставлять на экране терминала сумму больше реальной.

Эквайринговая система постоянно совершенствуется, так что некоторые минусы уходят в прошлое, а плюсы преобразуются. Однако в целом ситуация остаётся прежней: сервис выгоден всем участникам оплаты товаров и услуг.

Интернет-эквайринг

Как подключить услугу?

Общая схема подключения эквайринга подразумевает следующие действия:

  • обращение в банковский офис или на горячую линию и последующее получение информации о сервисе и его специфике;
  • заполнение и подача заявления или отправка онлайн-заявки;
  • подача требуемой документации;
  • заключение соглашения о предоставлении банком слуги.

Также для банковской компании необходимо представить договор аренды помещения и данные о местоположении торговой площадки (фотографию). После всего этого специалисты устанавливают терминалы и осуществляют подключение системы.

Примечание 5. Пример подключения торгового эквайринга мы рассматривали тут.

ТОП-10 предложений от эквайеров

Наиболее выгодные предложения по сервису эквайринга Вы можете изучить в соответствующей статье здесь. В представленных материалах мы уделили внимание комиссии, стоимости оборудования и некоторым другим условиям, которые разработали российские банки для юрлиц и ИП.

Документы

Заключение

Эквайринг является инструментом, помогающим оптимизировать взаимодействие банка, бизнеса и покупателя. С его помощью организуется оплата товаров и услуг по картам.

Российский рынок банковских услуг сегодня позволяет юрлицам и предпринимателям выбирать подходящие тарифы из достаточно большого ассортимента предложений. От организаций и ИП лишь требуется соблюсти некоторые требования при подключении и эксплуатации сервиса.


Ссылка на основную публикацию