Что представляет собой опция процентов на остаток на расчётном счёте? Как происходит начисление средств? В каких российских банках установлена наиболее выгодная тарификация по услуге? Осветим эти темы в нашей статье.
Содержание
Что такое расчётный счёт с процентами на остаток?
Расчётный платёжный инструмент для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сегодня является необходимым атрибутом для эффективного ведения бизнеса. Без РС с некоторыми партнёрами просто невозможно вести дела и производить безналичные транзакции. Этот инструмент позволяет упростить контроль за денежными передвижениями и учёт имеющихся в распоряжении средств.
Ниже мы поговорим о разновидности продукта – расчётном счёте с процентами на остаток.
Общие сведения
Многие кредитно-финансовые учреждения модернизировали РС как средство управления финансами. Была добавлена опция процентов на остаток.
Использование счёта с НПО – это способ получения прибыли со свободных денег, которые временно нигде не заняты. Как минимум, за счёт такого банковского продукта можно компенсировать потери из-за инфляции.
Примечание 1. Характерная особенность РС с начислением процентов – возможность в любой момент снять деньги. Этим он отличается от классических вкладов.
Часто изъятие депозитов в досрочном порядке является проблематичным мероприятием, а иногда даже просто невозможным. Здесь важно наличие заранее оговоренной в договоре опции. Для счёта же с НПО трудность не актуальна.
Оформление и открытие расчётного инструмента с НПО происходит в стандартные сроки. В какой бы банк не обратился клиент, весь алгоритм сводится к классической схеме действий. Если же счёт уже есть, и нужно просто подключить опцию процентов, всё реализуется ещё быстрее и проще: клиент подписывает дополнительное соглашение или отправляет онлайн-заявку через сайт кредитно-финансового учреждения.
Плюсы
Какие преимущества получает бизнесмен вместе с расчётным счётом с опцией процентов на остаток:
- Оперативное подключение. Как правило, договор, заключённый с банком, изначально имеет положение о возможности оформления услуги. При этом в большинстве случаев сразу указаны конкретные показатели. При желании клиента проценты подключаются в автоматическом режиме.
- Возможность срочного снятия денег. Ситуации как в деятельности предприятия, так и на финансовом рынке, в экономике государства бывают разные. Иногда деньги необходимо изымать. С обычным счётом это часто недоступно. Для продукта с НПО проблемы нет.
- Возможность компенсации инфляции. Финансы можно копить для обеспечения крупной сделки, выплаты дивидендов, выплаты налоговых сборов и т.д. При наличии опции НПО хранимые средства в пассивном режиме приносят небольшой, но всё же доход.
- Формирование тенденции к поддержанию определённых объёмов резервных сумм. Большая часть ИП и юрлиц поддерживает баланс на уровне, позволяющем оплачивать текущие платежи. Ни о каком создании резервов речь не идёт. Это не слишком дальновидно. Наличие же хотя бы минимальной “подушки безопасности”, сформированной из начисляемых процентов, придаёт устойчивости бизнесу.
Конечно, все указанные выше моменты не отменяют прямого назначения инструмента – обеспечения дополнительных финансовых поступлений.
ТОП-3 банков с выгодной тарификацией по услуге
Мы приведём здесь в пример тарифы, установленные в трёх компаниях, позиционирующих себя интернет-банками. В ДелоБанке, Модульбанке и Тинькоффе одни из самых выгодных процентных ставок среди всех аналогичных российских организаций (смотрите ссылки).
Таблица 1. Проценты на остаток в ДелоБанке.
| “Выгодный рост” | “Активный рост” | “Больше возможностей” | “Надёжное решение” |
| Услуга не предоставляется | 0% – до 50 000
2,5% – до 300 000
5% – от 300 000 |
||
Таблица 2. Проценты на остаток в Модульбанке.
| “Стартовый” | “Оптимальный” | “Безлимитный” |
| Услуга не предоставляется | 3% – от 30 000 | 5% – от 100 000 до 500 000
7% – от 500 000 до 1,5 млн.
5% – от 1,5 млн. до 10 млн. |
Таблица 3. Проценты на остаток в Тинькоффе.
| “Простой” | “Продвинутый” | “Профессиональный” | “Премиум” |
| 2%
(при наличии операций по РС в течение месяца) |
4%
(при наличии операций по РС в течение месяца) |
6%
(при наличии операций по РС в течение месяца) |
6%
(при наличии операций по РС в течение месяца) |
Следует знать, что иногда банки устанавливают индивидуальные условия для конкретных клиентов. Как правило, привилегии получают те ООО и ИП, которые давно сотрудничают с кредитно-финансовым учреждением.
Порядок начисления процентов
Разные банковские компании по-разному начисляют проценты на остаток по счёту для юрлиц и предпринимателей. Например, некоторые учреждения накладывают ограничения по минимальной сумме, необходимой для бонусных поступлений, а некоторые производят начисления при любом балансе.
В целом, можно выделить три схемы, согласно которым осуществляются эти операции.
Примечание 2. Чтобы не запутаться в юридических терминах договора с банком, рекомендуется консультироваться со специалистом по части опции процентов на остаток.
1-ая схема
Начисление на минимально возможный остаток за конкретный период. Кредитно-финансовое учреждение мониторит объём средств на РС и переводит проценты на ту сумму, которая есть у клиента постоянно.
Пример 1. С банком заключено соглашение. По нему проценты поступают на минимальный остаток, имевшийся на протяжении месячного периода. В первых числах месяца (с 1-го по 5-ое) баланс составлял 1 000 000 руб., потом он был выше. Начисления в таком случае производятся на сумму 1 млн. Если же счёт вообще обнулится – даже всего за несколько часов до начала нового периода, проценты не поступят совсем.
2-ая схема
Начисление на неснижаемый остаток по итогам завершения банковского рабочего дня. Как правило, при такой опции договор заключают на 1, 3 месяца или на полгода.
Пример 2. Средний ежедневный остаток по РС равен 1 000 000 руб. Клиент заключил с банковской организацией соглашение на 90 суток. Ставка – 8%. При условии, что на протяжении указанного срока баланс не упадёт ниже 1 млн. в конце дня, на счёт будут произведены начисления по заявленной ставке. Если хоть один раз на момент завершения любого дня на остатке окажется менее 1 млн., начисления не состоятся.
3-я схема
Начисление каждый день при условии превышения установленного объёма денежных средств. Данный вариант – наиболее привлекательный для ИП, хотя он имеет минус в виде более низкой ставки.
Пример 3. Начисления происходят при условии, что на РС на момент завершения банковского операционного дня есть более 100 000 руб. На протяжении месячного периода 10 дней баланс был равен 1 000 000, ещё 10 дней – 50 000, ещё 10 дней – 500 000. За тот срок, когда остаток падал ниже 100 тыс., клиент начисления не получает. За остальное время расчёты производятся индивидуально по каждому дню – исходя из фактического объёма средств на счёте и принятой процентной ставки.
Заключение
Расчётный счёт с подключенной опцией процентов на остаток – это не только эффективный инструмент управления финансами, но и средство получения дополнительного дохода. В разных кредитно-финансовых учреждениях действуют свои условия эксплуатации данной услуги. При этом наиболее выгодные тарифы установлены в интернет-банках.
Загрузка...
