Когда открывается в банке и что такое аккредитив: порядок применения и классификация

В такой глобальной для обывателя сделке, как купля-продажа недвижимости, большое значение имеет вопрос нивелирования рисков. По этой причине у продавцов и покупателей популярна аккредитивная система расчётов. В статье ответим на вопросы: что такое аккредитив и как он работает?

Аккредитив

Суть аккредитива

Если говорить простыми словами, определение явления будет таким: аккредитив – это банковский финансовый инструмент, необходимый для контроля процедуры расчётов между продавцом и покупателем. Банк в этом контексте играет роль гаранта соблюдения условий сделки обеими сторонами.

Примечание 1. Пока сделка осуществляется, денежные средства содержатся на спецсчёте.

Ценность услуги определяется двумя главными плюсами: безналичной оплатой и повышенной безопасностью операции.

Как применяется?

Зная суть и назначение явления, необходимо также понимать, как оно работает. Этот вопрос и разберём ниже.

Консультирование

Общий порядок действий

Алгоритм реализации услуги:

  1. Стороны подписывают соглашение (договор), в котором подробно фиксируются все нюансы сделки – в особенности касающиеся обязательств.
  2. В банковской компании заключается договор об аккредитивном расчёте.
  3. Покупатель подаёт заявление на применение аккредитива.
  4. Банк после проверки документации создаёт покупательский счёт. Сюда зачисляется вся сумма сделки. Позже она переводится корреспонденту на счёт, карточку или выдаётся на руки наличностью – при успешном протекании сотрудничества между сторонами.
  5. В завершение продавцу перечисляются деньги.

Примечание 2. Обратите внимание – продавец обязан подать в банк документы, которые подтверждают регистрацию договора купли-продажи и последующую передачу собственнических прав.

Примечание 3. Рекомендуется изучить статью 867 Гражданского кодекса РФ – «Общие положения о расчётах по аккредитиву».

Содержание договора

В документе отражается такая информация:

  • для физических лиц – паспортные данные, ФИО и адрес проживания покупателя и продавца;
  • для юридических лиц – реквизиты (адрес, ИНН и т.д.);
  • сумма, которая размещается на банковском счёте;
  • срок осуществления обязательств;
  • комиссионный сбор банка и цена на допуслуги, если такие применяются;
  • способ перевода денежных средств при выполнении всех условий сделки;
  • шаги при наступлении форс-мажора (например, если задолженность не покрывается).

Конечно же, особенное внимание уделяется правам и обязанностям всех участников.

Договорённость

Заявление на открытие счёта

В заявлении указываются:

  • номер, место и число/месяц/год подписания договора купли-продажи;
  • реквизитные данные продавца/поставщика;
  • разновидность счёта, размещённая на нём сумма, срок действия;
  • способ перевода денег;
  • данные о покупаемом товаре/имуществе;
  • реквизиты кредитно-финансовой организации, которая является исполнителем.

Помимо перечисленного обязательно должны быть данные о документах, нужных для исполнения платежа в пользу стороны продавца.

Классификация

Существуют такие разновидности аккредитивов:

  1. Безотзывной. Обязательство может быть прекращено покупателем только при условии согласия продавца. Рассматривается как наиболее надёжный способ осуществления сделки. Залог завершения услуги – отказ обеих участвующих сторон.
  2. Отзывной. Банковская компания имеет право внести изменения в обязательство и даже аннулировать его – причём без согласия и оповещения получающей стороны.
  3. Кумулятивный. Приказодатель может неизрасходованные деньги текущего аккредитива зачислить вдобавок к сумме нового – открытого в том же кредитно-финансовом учреждении.
  4. Некумулятивный. Эмитент возвращает неистраченные средства себе с целью зачислить их на актуальный счёт приказодателя.
  5. Покрытый (депонированный). Эмитент после открытия аккредитива перечисляет всю сумму в адрес исполняющей банковской компании – в пользование на весь срок осуществления расчётов.
  6. Непокрытый (гарантированный). Кредитно-финансовая организация, являющаяся исполнителем, имеет возможность списать деньги с действующего коррсчёта в пределах аккредитивной суммы. Возможны другие условия возмещения уплаченных бенефициару средств.
  7. Подтверждённый. Банк-исполнитель обязуется провести платёжную операцию в указанной сумме – вне зависимости от того, пришли средства от того учреждения, где открывался аккредитив, или нет.
  8. Револьверный. Обязательство открывается на часть платёжной суммы и в автоматическом режиме возобновляется в процессе проведения расчётов – по мере исполнения.
  9. Резервный (Stand-By). Это вид банковской гарантии, являющейся дополнительным средством обеспечения обязательного выполнения платежа.
  10. С красной оговоркой. Эмитент уполномочивает компанию-исполнителя выплатить аванс установленного размера до момента предоставления документации (торговой).
  11. Циркулярный. Позволяет получить денежные средства в пределах займа во всех банках-корреспондентах кредитно-финансового учреждения, в котором оформлялся аккредитив.

Различные формирующиеся условия и изменяющиеся в процессе взаимодействия обстоятельства определяют, к какому виду аккредитивной сделки прибегнут её участники.

Документация

Приобретение недвижимости

Сделка через аккредитив в случае с покупкой недвижимости похожа на приобретение жилой площади через ячейку в хранилище. При этом второй способ – более простой и подразумевает меньше банковского контроля.

Здесь нужно иметь в виду рынок первичного и вторичного жилья. Причём в первом случае речь может идти о покупке квартиры в строящемся здании.

При проведении расчётов через аккредитив покупатель получает гарантию того, что он станет владельцем жилья. Застройщику же деньги перечисляются лишь по завершении стройки и уже после сдачи объекта в эксплуатацию.

Условия банковского обеспечения

Уровень надёжности подобной сделки предопределён достаточно высокой стоимостью банковского сервиса. Средние расценки получаются такие:

  • комиссия – 0,2% от цены квартиры, которая зафиксирована в соглашении (при минимуме в 1 000 руб.);
  • комиссия – 0,3%, если участвуют другие финучреждения;
  • стоимость сопровождения сделки – от 2 000 до 5 000 руб.;
  • корректирование пунктов соглашения по срокам и объёму денежных средств – от 1000 до 4 500 руб.

Сама услуга доступна физлицам. Что указывается в заявлении:

  • итоговая сумма по документам (договору);
  • разновидность и период действия аккредитива;
  • сведения о сторонах расчётных действий;
  • цель платёжной операции;
  • список бумаг для проведения перечислений банком.

Примечание 4. Обязательство может применяться не только в случае с квартирой, но при сделках с прочей недвижимостью.

Недвижимость

А. оформляется в российской валюте. Сроки определяются стороной покупателя и фиксируются в заявлении. При ипотеке средние временные рамки – 120 суток. Максимальное продление – 60 дн.

Выдача денег

Контроль документации и выдача денежных средств – один из важнейших этапов мероприятия.

Банковская организация производит проверку документов около недели. Это обычно оплачивается дополнительно. Если итог контроля положителен, А. раскрывается, а продавец забирает деньги, которые в большинстве случаев перечисляются ему на счёт.

Примечание 5. Иногда кредитно-финансовые учреждения устанавливают лимиты и сроки получения денег. Например: если сумма сделки – 5 000 000, средства нужно хранить не меньше месяца. Если забрать их раньше, придётся заплатить 10% (в таком банке, как Сбер).

О документации

В случае с обязательством с акцептом деньги выдаются после подтверждения покупателем выполнения всех условий договора (об этом банк уведомляется письменно).

За нарушения в расчётном процессе банковские организации несут ответственность, потому им выгодно принимать только корректно составленные бумаги.

При этом нужно знать, что при завершении периода действия аккредитива и неполучении нужной документации от продавца обязательство будет закрыто. Получатель суммы в этом случае оповещается отдельно самим банком.

Какие операции проводят по аккредитивным сделкам?

Сделки с аккредитивом подразумевают исполнение в разных вариантах – всё зависит от кредитно-финансового учреждения. Ниже рассмотрим, какие операции банковские компании проводят чаще всего.

Деньги

Открытие услуги

Банк осуществляет оформление финансового обязательства на основании клиентского заявления. Для его исполнения учреждение обязуется перевести денежные средства в адрес продавца недвижимого имущества или товаров. Кто даёт такое поручение банку? Это делает заявитель.

При этом эмитент имеет право поручить реализацию обязательств другому банку – возможно это лишь после полной проверки всей документации.

Подтверждение обязательства

Банк предоставляет гарантию оплаты аккредитива, оформленного в другой организации.

Авизование

Сначала нужно дать определение термину в контексте обсуждаемой темы: А. – уведомление учреждения о процедурах открытия, внесения изменений или отмены аккредитива.

Официально оформленное извещение отправляется письмом, факсом или на электронную почту. Вначале (когда проверка документов произведена) банковская организация информирует продавца о создании счёта на определённую ранее сумму.

Весь процесс обусловлен законодательными нормами, оттого ему уделяется особенно пристальное внимание – во избежание каких бы то ни было нарушений и ошибок.

Исполнение обязательства

Данное мероприятие стартует с момента осуществления проверки представленных получателем денег бумаг.

Когда в сделке принимают участие два банка, сторона исполнителя в обязательном порядке проводит авизование о платёжной операции (эмитенту). Такое содержание процедуры возможно при условии, что вся документация соответствует условиям соглашения – в противном случае обязательство не может быть исполнено. Платёжное действие возможно после дачи согласия покупателем на приём документов с недочётами.

Банк

Мы представили не все возможные пункты, однако эти наиболее распространены. Причём очень важно знать и понимать их содержание, иначе не удастся избежать сложностей в совершении сделки. Неточное исполнение или невнимательность при работе с документами и проведении тех или иных действий заводит взаимодействие между сторонами в тупик.

Заключение

Расчёт через аккредитив при покупке-продаже недвижимого имущества – это гарант соблюдения всех условий договора каждым участником сделки. Затрачиваемое время и не самый простой процесс оформления полностью себя оправдывают за счёт предсказуемо успешного исхода.


Ссылка на основную публикацию