Когда и почему отказывают банки в кредите?

Многие граждане нередко сталкиваются с ситуацией, когда кредитно-финансовое учреждение не даёт возможности оформить займ. Почему отказывают банки в кредите? Какие есть причины для такого положения дел? Можно ли что-то поделать с этим?

Причины для отказа в кредитовании

Тема является довольно сложной, т.к. в вопросах кредитования много как известных всем моментов, так и неочевидных нюансов. Рассмотрим основные положения.

Общие сведения

Многие граждане предсказуемо предполагают, что займы можно брать когда и сколько угодно, лишь бы в порядке была кредитная история. Также, как правило, большая часть заёмщиков знает о преимуществе зарплатных клиентов и лиц с высокими доходами.

Однако статистика говорит, что на практике банки выдают кредиты не более чем в 40% случаев поданных заявок. Логично сделать вывод, что на самом деле среди отсеянных много таких людей, кто, по идее, должен был получить кредит.

Ситуации, когда или физлицу, или юрлицу, отказали в кредитовании, случаются часто – в т.ч. и когда для такого развития событий, казалось бы, не было оснований.

Часто в займе отказывают даже не сотрудники банка, а скоринговая программа. Её суть – в наборе баллов. Каждый пункт имеет определённый вес. Если по какому-то положению нет соответствия, баллы теряются. Для выдачи кредита необходимо набрать некоторый минимум. Далее поговорим об этом подробнее.

Перечень параметров

В скоринговую программу входят такие параметры, как:

1. Возраст потенциального заёмщика. От 18 лет до 21 года получить кредит почти невозможно. Актуально это и для пенсионеров.
2. Пол гражданина. Женщины имеют привилегии.
3. Пакет документов. Сюда входят, например, 2-НДФЛ и справка по форме банка (опционально).
4. Семейный статус. Состоящим в браке компании отдают предпочтение.
5. Размер заработной платы. Здесь важно документальное подтверждение.
6. Страховка.
7. Наличие квартиры/дома.
8. Количество детей. Больше шансов на займ у тех, у кого только один ребёнок (либо нет вообще).
9. Наличие поручителей и/или созаёмщиков.
10. Факт допущенных просрочек по прошлым займам.
11. Соотношение долговой нагрузки и доходов. Учитываются абсолютно все действующие кредиты и кредитные карты на момент обращения за очередным займом.

Данный список содержит только основные пункты. На деле их может быть 50 и даже больше. Каждый оценивается в определённое количество баллов.

От гражданина требуется соответствовать как можно большему числу параметров, и тогда его шансы на кредитование повышаются.

Почему отказывают в ипотечном займе?

Если потребительский кредит при долгосрочных перспективах не так жизненно необходим, то вопрос ипотеки стоит более остро.

Когда банковская компания не даёт ипотечный займ, это серьёзный повод задуматься, ибо в таком случае масштаб проблемы сильно существеннее. Тем более, если отказ имеет место при обращении в любое кредитно-финансовое учреждение.

Прежде чем выдать займ, сотрудники компании могут обзванивать коллег и родственников потенциального заёмщика, выходить на работодателей и т.п. При этом оцениваются даже шансы на увольнение человека с работы в обозримом будущем.

Серьёзные требования предъявляются к долговой нагрузке. Если все кредиты, включая кредитные карты и возможную ипотеку, отнимают более 40% от ежемесячного заработка гражданина, в займе почти гарантированно откажут.

Вот почему такие большие учреждения, как, например, Сбер, часто не дают ипотеку. В расчёт берётся не только кредитная история. Если анализ покажет, что есть много факторов, повышающих риски для банка, результат для заявителя будет отрицательный.

Почему отказывают в рефинансировании?

Рефинансирование чаще всего реализуется в смене кредитора. С одной стороны, при уменьшенных рисках банки могут идти на перекредитование относительно спокойно. С другой стороны, и тут нередко отказывают.

Обычно отказ обусловлен слишком серьёзными нарушениями по предыдущим кредитам. Это могут быть большие просрочки (от 30 дней), систематические выплаты штрафов (ещё хуже – невыплаты), несоблюдение требований рефинансирования (чрезмерное количество займов) и пр.

Ссуду не дают при идеальной кредитной истории – почему?

Часто бывает так, что гражданин не получает кредит, хотя по всем признакам так не должно было произойти. Почему же ожидания не оправдываются? Дело в том, что кроме низких доходов и непригодного возраста, есть и более неочевидные основания для отказа:

1. Предоставление некорректных или заведомо ложных данных, а также документации. Иногда лицо допускает ошибку при заполнении заявки, и это впоследствии расценивается банком, как преднамеренное введение организации в заблуждение. Некоторые же умудряются подавать неправдивую информацию в надежде на авось.
2. Отсутствие военного билета. Актуально для мужчин.
3. Презентабельность заявителя и состояние здоровья. То, как человек выглядит, насколько он опрятен, имеет ли заболевания, также влияет на отношение к нему со стороны банка.
4. Небольшой трудовой стаж на последнем рабочем месте. Так бывает обычно при частой смене мест трудовой деятельности.
5. Опасная профессия потенциального заёмщика. Получить займ очень непросто пожарным, спасателям, шахтёрам и пр.
6. Частое заблаговременное погашение займов. Если есть такой факт, банк расценивает это, как намеренное улучшение кредитной истории с целью скрыть какие-то неприятные обстоятельства. В этом случае компания не может быть уверена в возвращении кредитных денег после заключения договора с таким гражданином.
7. Судимость.
8. Отсутствие внятного описания целей кредитования.
9. Начатые или уже закрытые дела по вопросу банкротства.
10. Странно высокая прибыльность. Если человек имеет доход в 100 000 рублей, а хочет взять в заём 15 000, это может быть расценено, как доказательство преднамеренно некорректного предоставления сведений.
11. Большой объём кредитной нагрузки. Наличие нескольких кредиток или потребительских займов сильно снижает вероятность получения новой ссуды.

Учитывайте, что все эти причины исключают предоставление займа даже при идеальной кредитной истории.

Могут ли банки не объяснять мотивацию отказа?

Во-многом, проблема с отказом в кредитовании определяется неполной прозрачностью банковской деятельности.

Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” от 02 декабря 1990 года №395-1 гласит, что банковские работники вправе не объяснять причины отказа в предоставлении займа.

Как итог – гражданин и не понимает, что ему делать, и не знает, почему он не может оформить кредит.

С этим обстоятельством вообще ничего нельзя поделать. Надежда остаётся только на внутренний регламент банка. Дело в том, что некоторые компании в силу собственных правил взаимодействия с клиентами всё же проясняют для несостоявшихся заёмщиков ситуацию с отказом. Например, так поступают Альфа-Банк, ВТБ, Тинькофф. В то же время Сбербанк, Газпромбанк и Райффайзен почти никогда этим не занимаются.

Что делать?

Как же узнать, по какой причине банки отказывают в предоставлении кредита? К сожалению, имеет место один печальный для клиентов факт: о конкретных основаниях для отказа в выдаче займа кредитно-финансовые учреждения обычно не распространяются.

Банковская компания, отказавшая в кредитовании, может объяснить свои мотивы, однако на деле такой шаг – крайняя редкость.

Лучше всего действовать самостоятельно:

1. Добейтесь от кредитно-финансового учреждения письменного или устного обоснования отказа. Как вариант, посетите отделение банка или позвоните на горячую линию – там сотрудники могут за счёт собственного опыта дать нужный ответ. Когда Вы получили сведения, постарайтесь исправить ситуацию.
2. Обратитесь в банк, который Вы пока что обходили стороной (разумеется, обращать внимание на его рейтинг всё равно нужно). Рано или поздно какое-то учреждение ради получения нового клиента может рискнуть.
3. Ищите такие предложения, которые предполагают кредитование под залог имущества. Если займ обеспечивается клиентской собственностью (особенно – недвижимым имуществом), организация намного охотнее идёт на сотрудничество.
4. Проведите анализ собственных запросов. Определите объём всех имеющихся долгов и будущую ежемесячную прибыль, затем сравните получившиеся данные с фактическими доходами за месяц. Рекомендация следующая – если задолженность превышает 40% от дохода, или понижайте запросы, или разбирайтесь сначала с текущими кредитами.
5. Попробуйте организовать взаимодействие с микрофинансовой организацией. Во-первых, это хороший вариант, когда сумма необходима небольшая и на короткий период, во-вторых, в МФО банально реже отказывают. Впрочем, следует помнить о значительно более высоких процентах (по сравнению с банковскими условиями).
6. Займитесь постепенным исправлением своей кредитной истории. Делать это можно с помощью оформления небольших кредитов и своевременного их погашения.

Этот нехитрый свод правил/советов позволит в конце концов решить проблему. Главное – проявить здесь некоторое упорство. К тому же, всё равно нужно не забывать о неизбежности покрытия долгов, если такие у Вас есть. При плохой кредитной истории можно обнаружить полную невозможность хоть где-то получить кредитные средства.

Заключение

Причин для отказа в предоставлении займа не так много. Основные – это плохая кредитная история и скромные финансовые возможности клиента. Иногда проблему можно решить, но для этого сначала придётся получить ответ по части мотивов банка. В противном случае даже обращения в другие компании не гарантируют успешное разрешение ситуации.