Взыскание задолженности по кредитам – какие законы актуальны в России сейчас? Какое положение дел в связи с долгами населения имеет место сегодня? Что не могут взыскать с банкрота в счёт погашения его задолженностей? Эти и некоторые другие вопросы осветим в статье.
Содержание
Общее положение дел
По причине того, что последние годы благосостояние граждан Российской Федерации быстро падает, возникла неприятная для банковской сферы услуг ситуация. С одной стороны, все прекрасно осознают отсутствие предпосылок для улучшения качества жизни в ближайшей перспективе. С другой – с былым уровнем бытовых запросов никто расставаться не имеет желания.
Реальные доходы реализовывать свои стремления не позволяют в должной мере, а потому многие клиента банков не брезгуют оформлением кредитов. Т.к. денег всем не хватает, образовываются долги.
На момент 2019 года общий долг россиян перед банками вырос в разы: например, за 2018 год жители страны задолжали кредитно-финансовым учреждением на 20% больше, чем в 2017-ом. Сегодня эта неприятная тенденция развивается.
Однако есть и другое негативное обстоятельство: граждане не спешат покрывать свои займы. Чтобы начать решать эту проблему, несколько лет назад российское правительство уделило своё внимание разным законам о должниках. Все эти акты действительны по сей день. Рассмотрим их далее.
Законы
Помимо Гражданского кодекса следует уделить внимание трём законодательным актам: 230-ФЗ, 353-ФЗ и 127-ФЗ.
№ 230-ФЗ
Этот закон называется так: “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Датируется 3 июля 2016 года.
Он не регулируют объёмы штрафов, но указывает, как должен организовываться порядок взаимодействия с должником. Кроме того, акт определяет возможность повышения неустойки, штрафных выплат и т.п. Ключевыми в ФЗ являются две статьи:
- Ст.4 – “Способы взаимодействия с должником”. Заёмщик вправе запретить банковской компании устанавливать с ним контакт напрямую. Учреждение может отправлять сообщения на телефон, обычной и электронной почтами. Личные встречи также допустимы, но только при наличии заблаговременно достигнутых договорённостей на этот счёт.
- Ст. 12 – “Включение сведений о юридическом лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в государственный реестр”. По возникновении просроченных платежей банк может начислять проценты исключительно на непокрытую часть задолженности. Точно также обстоят дела со штрафами. Это правило действительно, если общий период кредитования – не больше одного года.
Примечание 1. ФЗ касается лишь тех кредитов, что выдаются физическим лицам в частном порядке. Оформившие банкротство предприниматели освобождаются от ответственности.
№ 353-ФЗ
Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” от 21 декабря 2013 г. регламентирует те права, что есть у банков и микрофинансовых организаций по части взыскания долгов.
Например, актом установлено, что анонимная деятельность запрещена. Т.е. сотрудники учреждения должны представляться и называть свою компанию, прежде чем инициировать с должником диалог по существу. Касается это и коллекторских агентств.
Помимо того, ФЗ запрещает кредиторам прибегать к моральному давлению на заёмщиков, угрозам. Кредитные учреждения не имеют права заставлять гражданина идти на личную встречу со своими представителями.
Примечание 2. Закон установил даже время для звонков и СМС-сообщений: 08:00 – 22:00 в будни, 09:00 – 20:00 в выходные.
№127-ФЗ
В данном акте нас интересует конкретная часть. Это 10-ая глава (X). Она носит название “Банкротство гражданина” – в нём заложена самая суть.
Глава посвящена таким моментам, как:
- реализация имущества заёмщика;
- реструктуризация долга;
- специфика банкротства ИП, фермерских (крестьянских) хозяйств;
- банкротство лица в случае его смерти;
- т.д.
Эта часть вступила в силу в 2019 году, 3-го июля.
О штрафных санкциях в 2019 году
Теперь поговорим о том, какие дела имеют место в 2019 году по части регулирования кредитных долгов в общем смысле.
Общие сведения
Кроме Гражданского кодекса и Конституции РФ, есть два независимых нормативно-правовых акта, которые регламентируют объёмы штрафных санкций и неустоек при допущении заёмщиком просрочек и задолженностей.
Во-первых, это уже упомянутый выше Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. – “О потребительском кредите (займе)”.
Согласно этому акту, банковские сотрудники должны оповещать клиента о возможных санкциях за невыполнение своих обязательств ещё до момента предоставления займа. Если образовывается первая просрочка, они же подробно объясняют, какие действуют условия штрафования. При этом важно, что при взаимодействии с заёмщиком специалисты банков всегда ссылаются на соглашение по обслуживанию, заключённое между гражданином и кредитно-финансовым учреждением.
Основное наказание за невыполнение условий кредитования – штраф. Он, как правило, устанавливается в соответствии с договором. Реализуется в виде начисления или процентов от просрочки, или процентов от общего остатка по долгу, или фиксированной суммы. Последний вариант в большинстве случаев применяют по отношению к держателям кредиток.
Здесь есть одно специфическое условие: статья 333 Гражданского кодекса гласит, что общий объём неустойки не должен быть больше действительных убытков кредитора, которые наступили из-за невыполнения своих обязательств заёмщиком. Это значит, что должника не могут обязать выплачивать штраф в размере, превышающем 100% от основного долга.
Во-вторых, следует сказать и о Федеральном законе №127-ФЗ от 26 октября 2002 г. – “О несостоятельности (банкротстве)”.
Мы уже сказали выше, что в 2019 году вступила в силу глава X нормативно-правового акта – “Банкротство гражданина”. В ней идёт речь о процедуре банкротства физических лиц. В частности, устанавливается, что в пользу кредитора с задолжавшего заёмщика списывается всё свободное имущество. При этом интересен такой факт: если подобное взыскание не покрывает долг целиком, оставшаяся его часть подвергается амнистии.
Что нельзя взыскать с банкрота?
Ни при каких обстоятельствах у банкрота не могут отобрать:
- единственное находящееся в собственности жильё, при условии что оно не было оформлено в залог заимодателю;
- деньги (финансовые инструменты и сбережения), если их сумма не превышает корзину потребительского минимума;
- домашних питомцев;
- еду;
- инвалидную коляску;
- личные вещи, такие как одежда, ордена, грамоты и пр.
Если подвести итог: система начислений пени и штрафов отлажена хорошо – так, что права задолжавших заёмщиков более или менее защищены.
И всё же не стоит забывать: все упомянутые в статье законодательные акты и статьи Гражданского кодекса не освобождают от покрытия займов. Что совсем печально – даже уход из жизни не обнуляет долги: они просто переходят по наследству.
Заключение
Конечно, каждый заёмщик должен понимать, что лучший способ не сталкиваться с действием законов о взыскании – не допускать просрочек и вовремя разбираться с кредитами. Однако в любом случае знать описанные в статье нормативно-правовые акты будет не лишним.
Загрузка...
