Какие действуют законы о взыскании задолженности по кредитам в 2019 году?

Взыскание задолженности по кредитам – какие законы актуальны в России сейчас? Какое положение дел в связи с долгами населения имеет место сегодня? Что не могут взыскать с банкрота в счёт погашения его задолженностей? Эти и некоторые другие вопросы осветим в статье.

Закон о взыскании задолженности по кредитам

Общее положение дел

По причине того, что последние годы благосостояние граждан Российской Федерации быстро падает, возникла неприятная для банковской сферы услуг ситуация. С одной стороны, все прекрасно осознают отсутствие предпосылок для улучшения качества жизни в ближайшей перспективе. С другой – с былым уровнем бытовых запросов никто расставаться не имеет желания.

Реальные доходы реализовывать свои стремления не позволяют в должной мере, а потому многие клиента банков не брезгуют оформлением кредитов. Т.к. денег всем не хватает, образовываются долги.

На момент 2019 года общий долг россиян перед банками вырос в разы: например, за 2018 год жители страны задолжали кредитно-финансовым учреждением на 20% больше, чем в 2017-ом. Сегодня эта неприятная тенденция развивается.

Важно! Граждане РФ должны банковским компаниям более 14,8 триллионов рублей (данные от 20.09.2019).

Однако есть и другое негативное обстоятельство: граждане не спешат покрывать свои займы. Чтобы начать решать эту проблему, несколько лет назад российское правительство уделило своё внимание разным законам о должниках. Все эти акты действительны по сей день. Рассмотрим их далее.

Займ

Законы

Помимо Гражданского кодекса следует уделить внимание трём законодательным актам: 230-ФЗ, 353-ФЗ и 127-ФЗ.

№ 230-ФЗ

Этот закон называется так: “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Датируется 3 июля 2016 года.

Он не регулируют объёмы штрафов, но указывает, как должен организовываться порядок взаимодействия с должником. Кроме того, акт определяет возможность повышения неустойки, штрафных выплат и т.п. Ключевыми в ФЗ являются две статьи:

  1. Ст.4“Способы взаимодействия с должником”. Заёмщик вправе запретить банковской компании устанавливать с ним контакт напрямую. Учреждение может отправлять сообщения на телефон, обычной и электронной почтами. Личные встречи также допустимы, но только при наличии заблаговременно достигнутых договорённостей на этот счёт.
  2. Ст. 12“Включение сведений о юридическом лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в государственный реестр”. По возникновении просроченных платежей банк может начислять проценты исключительно на непокрытую часть задолженности. Точно также обстоят дела со штрафами. Это правило действительно, если общий период кредитования – не больше одного года.

Примечание 1. ФЗ касается лишь тех кредитов, что выдаются физическим лицам в частном порядке. Оформившие банкротство предприниматели освобождаются от ответственности.

№ 353-ФЗ

Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” от 21 декабря 2013 г. регламентирует те права, что есть у банков и микрофинансовых организаций по части взыскания долгов.

Например, актом установлено, что анонимная деятельность запрещена. Т.е. сотрудники учреждения должны представляться и называть свою компанию, прежде чем инициировать с должником диалог по существу. Касается это и коллекторских агентств.

Встреча

Помимо того, ФЗ запрещает кредиторам прибегать к моральному давлению на заёмщиков, угрозам. Кредитные учреждения не имеют права заставлять гражданина идти на личную встречу со своими представителями.

Примечание 2. Закон установил даже время для звонков и СМС-сообщений: 08:00 – 22:00 в будни, 09:00 – 20:00 в выходные.

№127-ФЗ

В данном акте нас интересует конкретная часть. Это 10-ая глава (X). Она носит название “Банкротство гражданина” – в нём заложена самая суть.

Глава посвящена таким моментам, как:

  • реализация имущества заёмщика;
  • реструктуризация долга;
  • специфика банкротства ИП, фермерских (крестьянских) хозяйств;
  • банкротство лица в случае его смерти;
  • т.д.

Эта часть вступила в силу в 2019 году, 3-го июля.

О штрафных санкциях в 2019 году

Теперь поговорим о том, какие дела имеют место в 2019 году по части регулирования кредитных долгов в общем смысле.

Общие сведения

Кроме Гражданского кодекса и Конституции РФ, есть два независимых нормативно-правовых акта, которые регламентируют объёмы штрафных санкций и неустоек при допущении заёмщиком просрочек и задолженностей.

Требование

Во-первых, это уже упомянутый выше Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. – “О потребительском кредите (займе)”.

Согласно этому акту, банковские сотрудники должны оповещать клиента о возможных санкциях за невыполнение своих обязательств ещё до момента предоставления займа. Если образовывается первая просрочка, они же подробно объясняют, какие действуют условия штрафования. При этом важно, что при взаимодействии с заёмщиком специалисты банков всегда ссылаются на соглашение по обслуживанию, заключённое между гражданином и кредитно-финансовым учреждением.

Основное наказание за невыполнение условий кредитования – штраф. Он, как правило, устанавливается в соответствии с договором. Реализуется в виде начисления или процентов от просрочки, или процентов от общего остатка по долгу, или фиксированной суммы. Последний вариант в большинстве случаев применяют по отношению к держателям кредиток.

Здесь есть одно специфическое условие: статья 333 Гражданского кодекса гласит, что общий объём неустойки не должен быть больше действительных убытков кредитора, которые наступили из-за невыполнения своих обязательств заёмщиком. Это значит, что должника не могут обязать выплачивать штраф в размере, превышающем 100% от основного долга.

Во-вторых, следует сказать и о Федеральном законе №127-ФЗ от 26 октября 2002 г. – “О несостоятельности (банкротстве)”.

Мы уже сказали выше, что в 2019 году вступила в силу глава X нормативно-правового акта – “Банкротство гражданина”. В ней идёт речь о процедуре банкротства физических лиц. В частности, устанавливается, что в пользу кредитора с задолжавшего заёмщика списывается всё свободное имущество. При этом интересен такой факт: если подобное взыскание не покрывает долг целиком, оставшаяся его часть подвергается амнистии.

Проценты

Что нельзя взыскать с банкрота?

Ни при каких обстоятельствах у банкрота не могут отобрать:

  • единственное находящееся в собственности жильё, при условии что оно не было оформлено в залог заимодателю;
  • деньги (финансовые инструменты и сбережения), если их сумма не превышает корзину потребительского минимума;
  • домашних питомцев;
  • еду;
  • инвалидную коляску;
  • личные вещи, такие как одежда, ордена, грамоты и пр.

Если подвести итог: система начислений пени и штрафов отлажена хорошо – так, что права задолжавших заёмщиков более или менее защищены.

Проблемы с долгами

И всё же не стоит забывать: все упомянутые в статье законодательные акты и статьи Гражданского кодекса не освобождают от покрытия займов. Что совсем печально – даже уход из жизни не обнуляет долги: они просто переходят по наследству.

Заключение

Конечно, каждый заёмщик должен понимать, что лучший способ не сталкиваться с действием законов о взыскании – не допускать просрочек и вовремя разбираться с кредитами. Однако в любом случае знать описанные в статье нормативно-правовые акты будет не лишним.


Ссылка на основную публикацию