Кредитная карта Сбербанка – как ею пользоваться?

Сбербанковские клиенты пользуются самыми разными платёжными инструментами кредитно-финансового учреждения – благо, что их ассортимент весьма широкий. В нашей статье мы осветим такой вопрос: как пользоваться кредитной картой Сбербанка? Тема особенно актуальна, поскольку здесь речь о продукте, который предоставляет доступ к заёмным средствам. По этой причине крайне важно понимать, как он работает, какие есть правила эксплуатации и т.д.

Официальная информация

На сайте www.sberbank.ru есть официальная страница, на которой можно ознакомиться со всеми ныне действующими кредитными картами. Для перехода к конкретному продукту нужно лишь кликнуть по нему – тогда откроется новый подраздел с описанием условий обслуживания и, в частности, тарификации.

Примечание 1. Во вкладках “О карте”, “Тарифы” и “Вопросы и ответы” можно найти все необходимые сведения, которые помогут разобраться с тем, какой пластик подходит Вам больше всего.

На сегодня Сбер предоставляет своим клиентам 9 кредиток, таких как:

• Золотая;
• Премиальная;
• Классическая;
• Классическая Аэрофлот;
• Аэрофлот Signature;
• Классическая “Подари жизнь”;
• Золотая Аэрофлот;
• Золотая “Подари жизнь”;
• Momentum.

Последний продукт появился совсем недавно (на момент 13.09.2019). До того в ассортименте был лишь дебетовый вариант моментальной карты.

Далее рассмотрим в общих чертах главные моменты эксплуатации сбербанковских кредитных пластиков.

Основное по использованию кредитной карты Сбербанка

Прежде чем разбирать конкретные платёжные инструменты банковской компании, следует понять для себя, чем вообще является кредитная карта, а также как она работает. Если пройти по указанным ссылкам, можно изучить ответы на эти вопросы, данные нами в двух других наших статьях.

Если вкратце, можно упомянуть несколько ключевых нюансов, характерных для этого типа банковских продуктов:

1. Кредитка всегда прикреплена к кредитному счёту, что и отличает её от дебетового собрата. Ввиду данного факта она является для кредитно-финансового учреждения средством многократной выдачи микрозаймов конкретному клиенту.
2. Функции кредитной платёжки, не касающиеся именно кредитования, существенно урезаны. Например, пластик категорически не предназначен для снятия наличности, хотя сама опция доступна – но за плату в виде достаточно ощутимого комиссионного сбора.
3. Карточка даёт возможность брать много небольших займов – на малую сумму. Это обстоятельство определяет ограничение – чтобы стать картодержателем, придётся подтвердить свою платёжеспособность, а также предоставить документ, удостоверяющий личность. В этом смысле здесь мало отличий по сравнению с ситуацией, когда гражданин оформляет стандартный потребительский займ.
4. Ссуда выдаётся пользователю не за один раз, а траншами – в рамках установленного кредитного лимита. Эта опция делает кредитку промежуточным звеном между дебетовым пластиком и потребительским кредитом.

Примечание 2. Интересный факт: ближайший по своей сути аналог кредитки – это дебетовая карта с функцией овердрафта. У её владельца есть возможность приобретать товары и оплачивать услуги, фактически, в долг.

Далее исследуем отдельные функции и специфику продукта.

Кредитный лимит

Это один из важнейших параметров. Он определяет степень финансовой свободы заёмщика, а также риски попадания под штрафные санкции.

Кредитный лимит – это сумма, при превышении которой уже невозможно получать новые займы.

Доступный к использованию лимит всегда уменьшается, когда пользователь берёт займ, а когда последний полностью покрывается, лимит возвращается к своим исходным значениям.

Пример 1. Клиент Сбера изначально имел доступ к сумме 300 000 руб., он взял ссуду в размере 30 000 руб. Тогда лимит уменьшился до 270 000. Как только задолженность будет погашена, стартовое значение восстановится.

На сегодня по сбербанковским кредиткам кредитные лимиты варьируются от 300 000 до 3 000 000.

Таблица 1. Кредитные лимиты для продуктов Сбербанка.

Примечание 3. КЛ не является фиксированным значением. В зависимости от того, как клиент пользуется кредиткой, банк может уменьшать и увеличивать планку. Помимо этого, ограничение изначально вычисляется на основе платёжеспособности гражданина.

Процент

Всё о том, какие установлены проценты для кредиток, где можно посмотреть ставку, а также как она формируется, можно почитать в нашей статье тут.

Ежемесячный платёж

Система эксплуатации пластика выстроена таким образом, что клиент не может на протяжении долгого времени от раза к разу брать новые займы, если он постепенно не покрывает задолженность. С этой целью и введён обязательный платёж.

ОП – минимальный объём денежных средств, который вносится на счёт кредитной карты до наступления очередной отчётной даты. Клиент может вносить и больше назначенного минимума, однако главное – не меньше, иначе будет начисляться штраф.

Что входит в сумму платёжной операции:

• 5% от общего долга;
• начисленные проценты;
• комиссионные сборы (например, за обналичивание);
• штрафные выплаты.

Пример 2. Клиент Х снял 5 000 для покупки товаров для дома. Процентов и штрафов нет. Сбор за снятие денег составил 390 руб. В этом случае ОП = 5 000 * 0,05 + 390 = 640 руб. Если на задолженность уже были начислены проценты по ставке 25,9%, к сумме 640 руб. следует прибавить 5 000 * 0,259 / 12 = 107,92 руб. Итог составит 640 + 107,92 = 747,92 руб.

Отчётная дата

Основа выгодного использования кредитки – понимание того, к какому числу нужно внести платёж по займу, а также когда завершается льготный период кредитования. Оба момента зависят от даты формирования отчёта.

ОД – это число, когда кредитка была активирована. Именно к этой дате (а не к дате самого первого займа) прикреплены начисление процентов, расчёт грейс-периода и штрафов.

Пример 3. Карта была выдана клиенту 12 ноября, а 13-го её активировали. Это значит, что 13-ое число каждого месяца теперь – отчётная дата. Обязательный платёж закреплён именно за этой датой. Если пользователь взял займ 30-го мая, к 13-му июня он обязан внести ОП.

Период льготного кредитования

Льготный период (или грейс-период) – это временной промежуток, в течение которого нет процентных начислений по займу.

Исходя из определения следует логичный вывод: покрывать долги по кредитке выгоднее всего до окончания ЛП. Если делать так, то, по сути, в распоряжении клиента будет не кредит, а рассрочка. Добавим к этому тот факт, что рассрочку можно получать множество раз, на крупные суммы и любые товарные категории. Сразу становится понятно: польза от применения кредитки резко вырастает.

Хотя ЛП и приведён к общему значению, он рассчитывается весьма специфически.

Отсчёт грейс-периода стартует отнюдь не с даты покупки, а со следующего отчётного числа после покупки. К нему прибавляются ещё 20 суток. Итого ЛП может составлять временной промежуток от 27 до 50 дней.

Пример 4. Предположим, есть отчётная дата – 15-ое число. Займ оформлен 5-го марта, тогда 15-го мая – очередная ОД. К данному числу прибавляем 20 дней. Получается, что льготный период подойдёт к концу 4 июня (в мае 31 день, т.е. от 15-го до конца месяца 16 дн.). Здесь хорошо видно, что часто ЛП не составляет и месяца.

Есть такая хитрость: чтобы добиться получения максимального ЛП, нужно брать займы сразу после наступления отчётного числа. В этом случае в распоряжении будет от 43 до 49 суток на беспроцентное возвращение долга.

Советы по эксплуатации

Приведём небольшой перечень общих правил, позволяющих максимально эффективно использовать кредитку:

1. Оплачивайте товары и услуги картой (т.е. безналом). Помните, что обналичивание – платная процедура, связанная с комиссионным сбором. Его минимальное значение – от 3% и не менее 390 руб.
2. Берите займы сразу после отчётной даты. Мы уже сказали выше, что это позволяет до предела увеличить грейс-период. К тому же, тогда можно лучше подготовиться к очередному обязательному платежу.
3. Проводите регулярный мониторинг состояния счёта. Не допускайте просрочек – за это банк налагает штраф размером 36% годовых (единый показатель для всех кредиток).
4. Покрывайте долги до окончания ЛП. Это залог получения рассрочки вместо кредита.

Ниже мы предлагаем Вашему вниманию лаконичную памятку по эксплуатации карты.

Важные нюансы

Приведённые далее положения являются сборкой мини-инструкций, по каждой из которых на нашем сайте есть отдельная статья.

Активация

Два наиболее простых способа активировать продукт – воспользоваться функционалом банкомата или посетить офис и обратиться к специалисту банка. Что интересно, банковский сотрудник также будет активировать платёжный инструмент через устройство самообслуживания.

Примечание 4. Найти аппарат или офис можно с помощью поискового сервиса на сайте Сбера.

Активация производится просто: достаточно вставить карту, ввести ПИН-код и сделать запрос на любую операцию. Например, можно запросить баланс (это наиболее предпочтительный вариант, исключающий какие-либо проблемы при обработке запроса).

Блокировка

Самый быстрый путь блокировки сводится к звонку на горячую линию.

Номера:

• 900 – телефон для бесплатных звонков с мобильных на территории РФ;
• +7 495 500 5550 – телефон для звонков из любой точки мира.

Оператор запросит у Вас ФИО, карточный номер или номер кредитного соглашения, а также секретное слово (контрольное – оно придумывается клиентом на этапе оформления пластика). Если нет никаких долгов по карте, блокировка будет осуществлена за пару минут. Если же задолженность есть, сначала придётся погасить её.

Обналичивание

Снять деньги можно. Комиссия за снятие и своих средств, и заёмных – одна и та же.

С условиями обналичивания для каждого из имеющихся в арсенале Сбербанка кредитных продуктов можно ознакомиться в другой нашей статье здесь.

Минимальный сбор составляет 3% и не менее 390 рублей, если операция производится через сбербанковские кассы и АТМ.

Примечание 5. На сумму обналичивания не распространяется грейс-период.

Чтобы не платить сбор или потерять минимум, можно с кредитки деньги перевести сначала на электронный кошелёк, а оттуда на дебетовую карточку, после чего снять нужную сумму.

Пополнение

Самые очевидные способы пополнить баланс кредитки:

• банкомат;
• мобильный банк;
• отделение банка;
• Сбер Онлайн.

Все эти варианты бесплатны, кроме пополнения через офисы – там взимают комиссию.

Бонусный путь – Почта России. При посещении этой организации также можно положить средства себе на карточный счёт.

Время зачисления, какой бы способ Вы не выбрали, одно и то же – от 5 до 15 минут.

Проверка баланса

Три самых верных пути:

• запросить информацию через банкомат – для этого предусмотрена опция с очевидным названием (“Запросить баланс)”
• посетить личный кабинет в онлайн-банкинге – сведения по всем картам отражаются сразу же на главной странице;
• отправить SMS на короткий номер 900 с текстом “Баланс” (или “Баланс ****”, если у Вас несколько карточек – в этом случае звёздочки символизируют четыре последние цифры номера пластика).

В ответном сообщении будет информация не только о балансе, но и о доступном на текущий момент кредитном лимите.

Заключение

Кредитная карта – в частности от Сбербанка – удобный платёжный инструмент. Если грамотно использовать продукт, следовать условиям эксплуатации и помнить о лимитах и необходимости вовремя вносить деньги, кредитка станет хорошим подспорьем в финансовых вопросах.