В чём состоит суть работы банка-эквайера? Чем он отличается от банка-эмитента? Как правильно выбрать кредитно-финансовое учреждение для получения эквайринговых услуг? Данные вопросы вкупе с некоторыми другими осветим в представленной статье.
Содержание
Эквайер – что это такое?
Чтобы понять, чем является эквайер по своей сути, следует разобраться с порядком его работы, предоставляемым техническим обеспечением и некоторыми другими нюансами. Ниже разберём ряд базовых моментов в связи с темой.
Общие сведения
Эквайер – кредитно-финансовое учреждение, организующее автоматизированные пункты по приёму к оплате за товары и услуги пластиковых банковских карт. Для обеспечения такого функционала торговой площадки применяются банкоматы и платёжные терминалы. При этом установкой оборудования эквайринговые услуги не ограничиваются.
Функции эквайера:
- обеспечение авторизации карты;
- обработка реализуемых платёжных операций;
- перечисление денег на баланс расчётного счёта торгового учреждения, у которого покупатель приобретает товар;
- приём и обработка электронных и бумажных документов, подтверждающих факт осуществления оплаты с помощью пластикового платёжного инструмента.
Разновидности предоставляемого банком эквайринга:
Чтобы предоставлять услуги в рамках эквайрингового сервиса, банковская компания должна соответствовать некоторым требованиям:
- обладать лицензией на осуществление своей деятельности;
- обеспечивать возможность безналичных транзакций;
- иметь в своём распоряжении собственный процессинговый центр;
- иметь возможность и ресурсы для стабильного бесперебойного обеспечения работы оборудования.
Примечание 1. Эквайер делает более комфортным взаимодействие продавца и покупателя. Обе стороны не только экономят время, но и избавляются от необходимости использовать наличность.
Как работает?
Работа эквайера с банковскими картами происходит в несколько этапов:
- происходит авторизация пластикового платёжного инструмента;
- реализуется операция оплаты;
- реализуется перевод клиентских денег со счёта в банке-эмитенте на расчётный счёт поставщика товаров (услуг).
Примечание 2. Эмитент – банковское учреждение, выпустившее карту и обеспечивающее её обслуживание.
Последующие расчёты, осуществляемые между эквайером и эмитентом, обеспечиваются расчётным банком, в котором и у первого, и у второго учреждений есть свои счета. Когда компания – одна и та же, процедура серьёзно упрощается. При этом для покупателя важен такой нюанс: никаких дополнительных расходов за эквайринг он не несёт – комиссия за сервис взимается с продавца.
С какими платёжными системами взаимодействует?
Примечание 3. Платёжная система является субъектом обеспечения транзакций. Благодаря ПС возможны переводы между счетами и другие операции.
В абсолютном большинстве случаев банки сотрудничают с несколькими системами платежей. Это гарантирует больший охват аудитории, ведь граждане пользуются самыми разными банковскими картами. Масштаб клиентской базы напрямую зависит от перечня партнёрских ПС.
К наиболее популярным платёжным системам относятся VIsa и MasterCard. Если же речь идёт о взаимодействии российского учреждения с зарубежным, часто также эксплуатируются:
- American Express;
- Diners Club;
- JCB.
Внутри же РФ пользователи нередко прибегают к услугам “ПРО100” и “Золотой Короны”. Кроме того, в последние годы набирает обороты национальная ПС МИР (хотя она имеет весьма ограниченное применение за границей).
Часто клиенты банков имеют в своём распоряжении карты, работающие под эгидой разных сервисов. Так обеспечивается возможность удовлетворять платёжные потребности без ограничений.
Предоставляемое оборудование
Эквайеры для организации безналичной оплаты предлагают:
- POS-терминалы. Это специальные аппараты, применяемые с целью считывания и обработки карточных данных. Необходимы для учёта сведений о продажах.
- PIN-пады. Благодаря пинам также считываются данные пластиковой карты. Кроме того, они позволяют вводить PIN-коды.
- Импринтеры. Нужны для снятия оттиска с клиентской карты. Сегодня используются крайне редко – в основном для обеспечения резервной возможности принять оплату, если основные средства не функционируют в силу тех или иных причин.
- Кассовые устройства. Распечатывают чеки по завершении платежа.
- Процессинговые центры. Необходимы для комплексного обеспечения платёжных операций (приёма транзакции в работу, регистрации процесса и пр.).
Примечание 4. Обычно на официальных банковских сайтах в разделе эквайринга есть информация об арсенале технических средств. Банк предоставляет данные о моделях терминалов, их функционале, стоимости и т.д.
Чем отличаются банки – эквайер и эмитент?
Лаконично объяснить разницу можно так:
- эквайер предоставляет оборудование для приёма карты к безналичной оплате;
- эмитент карту выпускает и обслуживает.
Пример 1. Снятие наличности через банкомат. Пользователь владеет сбербанковской картой и осуществляет обналичивание через банкомат Альфа-Банка: тогда Сбер выступает здесь в роли эмитента, а Альфа – в роли эквайера. Технически это выглядит так: второй банк отправляет первому запрос на выполнение операции. Если разрешение будет, устройство выдаст деньги.
Пример 2. Оплата товара в магазине. Пользователь владеет сбербанковской картой и оплачивает на кассе покупку через POS-терминал Альфа-Банка. Сбер – снова в роли эмитента, а Альфа – эквайера. Техническое содержание операции аналогично предыдущему варианту.
Пример 3. Оплата товара на сайте онлайн-магазина. Пользователь владеет сберкартой и приобретает покупку на ресурсе, обслуживаемом Альфа-Банком. Роли кредитно-финансовых организаций – те же.
ТОП эквайеров в России
О наиболее популярных банках в рамках эквайринга и о соответствующих тарифах мы писали в другой нашей статье здесь (“Лучшие тарифы торгового эквайринга: подключение услуги и нюансы”).
Список самых востребованных эквайеров в РФ:
- Авангард;
- Альфа-Банк;
- ВТБ;
- МодульБанк;
- Открытие;
- Промсвязьбанк;
- Райффайзенбанк;
- Сбербанк;
- Тинькофф;
- Точка Банк.
Следует отметить, что для покупателя не важно, какое учреждение обеспечивает техническую возможность безналичной оплаты. Но вот для продавца это краеугольный камень: размер комиссии зависит от тарифа, а тариф в свою очередь – от ценовой политики конкретной банковской компании.
Документы для заключения договора эквайринга
Список документов для заключения договора эквайринга схож со списком для открытия расчётного счёта.
Стандартный набор:
- выписка из Единого госреестра ИП или из Единого госреестра юрлиц (ЕГРИП, ЕГРЮЛ);
- ИНН;
- карточка с образцами подписей ответственных должностных лиц;
- лицензия на осуществление деятельности (нужна не всегда – законодательство требует этого в определённых случаях);
- решение о назначении работников на должности руководителя организации и главного бухгалтера;
- справка об открытии расчётного счёта или копия соглашения о расчётно-кассовом обслуживании;
- учредительная документация.
В зависимости от банка, к которому клиент (ИП или юрлицо) обратился за услугами, список может дополняться другими бумагами.
Рекомендации по выбору банка
Прежде чем определиться с выбором учреждения для подключения эквайринга, нужно уделить внимание изучению таких нюансов, как:
- Используемый вид связи для соединения с банком. Данный нюанс напрямую связан с оперативностью производимых транзакций.
- Надёжность и качество оборудования. На эту тему можно проконсультироваться у технических специалистов.
- Режим работы техподдержки. Приоритет следует отдавать тем организациям, которые обеспечивают круглосуточное функционирование службы.
- Содержание соглашения. Каждый пункт требует тщательного изучения. Особенно – тарифы и условия сотрудничества.
- Список доступных платёжных систем. Помните, что чем больше ПС поддерживает компания, тем больше будет Ваша клиентская база.
- Список вторичных опций. Часто тарифы подразумевают дополнительные возможности. Иногда последние навязываются банком. Чтобы не столкнуться потом с неожиданными обстоятельствами или чтобы расширить функционал сервиса в рамках работы своего бизнеса, следует подробно изучить данный момент.
- Стоимость. Это один из ключевых пунктов – комиссионный сбор за обслуживание и цена аренды/покупки оборудования. Некоторые учреждения предоставляют терминалы в рассрочку.
- Соотношение затрат на техническое обеспечение и обслуживание и имеющихся доходов.
Наконец, в завершение рекомендуется сравнить тарифные предложения и условия эквайринга от разных банков. Самостоятельно собранная выборка – залог эффективного решения задачи.
Заключение
Эквайер обеспечивает возможность проведения безналичных платежей с помощью карты между бизнесом и его клиентами. Сегодня такой сервис является практически неизбежной нормой ввиду своей эффективности. В России работает множество банков, предоставляющих эквайринговые услуги, так что предпринимателям и юрлицам есть из чего выбирать.
Загрузка...
