Что такое банк-эквайер и как он работает?

В чём состоит суть работы банка-эквайера? Чем он отличается от банка-эмитента? Как правильно выбрать кредитно-финансовое учреждение для получения эквайринговых услуг? Данные вопросы вкупе с некоторыми другими осветим в представленной статье.

Банк эквайер

Эквайер – что это такое?

Чтобы понять, чем является эквайер по своей сути, следует разобраться с порядком его работы, предоставляемым техническим обеспечением и некоторыми другими нюансами. Ниже разберём ряд базовых моментов в связи с темой.

Общие сведения

Эквайер – кредитно-финансовое учреждение, организующее автоматизированные пункты по приёму к оплате за товары и услуги пластиковых банковских карт. Для обеспечения такого функционала торговой площадки применяются банкоматы и платёжные терминалы. При этом установкой оборудования эквайринговые услуги не ограничиваются.

Банкомат

Функции эквайера:

  • обеспечение авторизации карты;
  • обработка реализуемых платёжных операций;
  • перечисление денег на баланс расчётного счёта торгового учреждения, у которого покупатель приобретает товар;
  • приём и обработка электронных и бумажных документов, подтверждающих факт осуществления оплаты с помощью пластикового платёжного инструмента.

Разновидности предоставляемого банком эквайринга:

Чтобы предоставлять услуги в рамках эквайрингового сервиса, банковская компания должна соответствовать некоторым требованиям:

  • обладать лицензией на осуществление своей деятельности;
  • обеспечивать возможность безналичных транзакций;
  • иметь в своём распоряжении собственный процессинговый центр;
  • иметь возможность и ресурсы для стабильного бесперебойного обеспечения работы оборудования.

Примечание 1. Эквайер делает более комфортным взаимодействие продавца и покупателя. Обе стороны не только экономят время, но и избавляются от необходимости использовать наличность.

Техподдержка

 

Как работает?

Работа эквайера с банковскими картами происходит в несколько этапов:

  • происходит авторизация пластикового платёжного инструмента;
  • реализуется операция оплаты;
  • реализуется перевод клиентских денег со счёта в банке-эмитенте на расчётный счёт поставщика товаров (услуг).

Примечание 2. Эмитент – банковское учреждение, выпустившее карту и обеспечивающее её обслуживание.

Последующие расчёты, осуществляемые между эквайером и эмитентом, обеспечиваются расчётным банком, в котором и у первого, и у второго учреждений есть свои счета. Когда компания – одна и та же, процедура серьёзно упрощается. При этом для покупателя важен такой нюанс: никаких дополнительных расходов за эквайринг он не несёт – комиссия за сервис взимается с продавца.

С какими платёжными системами взаимодействует?

Примечание 3. Платёжная система является субъектом обеспечения транзакций. Благодаря ПС возможны переводы между счетами и другие операции.

В абсолютном большинстве случаев банки сотрудничают с несколькими системами платежей. Это гарантирует больший охват аудитории, ведь граждане пользуются самыми разными банковскими картами. Масштаб клиентской базы напрямую зависит от перечня партнёрских ПС.

Visa и MasterCard

К наиболее популярным платёжным системам относятся VIsa и MasterCard. Если же речь идёт о взаимодействии российского учреждения с зарубежным, часто также эксплуатируются:

  • American Express;
  • Diners Club;
  • JCB.

Внутри же РФ пользователи нередко прибегают к услугам “ПРО100” и “Золотой Короны”. Кроме того, в последние годы набирает обороты национальная ПС МИР (хотя она имеет весьма ограниченное применение за границей).

Часто клиенты банков имеют в своём распоряжении карты, работающие под эгидой разных сервисов. Так обеспечивается возможность удовлетворять платёжные потребности без ограничений.

Предоставляемое оборудование

Эквайеры для организации безналичной оплаты предлагают:

  1. POS-терминалы. Это специальные аппараты, применяемые с целью считывания и обработки карточных данных. Необходимы для учёта сведений о продажах.
  2. PIN-пады. Благодаря пинам также считываются данные пластиковой карты. Кроме того, они позволяют вводить PIN-коды.
  3. Импринтеры. Нужны для снятия оттиска с клиентской карты. Сегодня используются крайне редко – в основном для обеспечения резервной возможности принять оплату, если основные средства не функционируют в силу тех или иных причин.
  4. Кассовые устройства. Распечатывают чеки по завершении платежа.
  5. Процессинговые центры. Необходимы для комплексного обеспечения платёжных операций (приёма транзакции в работу, регистрации процесса и пр.).

Примечание 4. Обычно на официальных банковских сайтах в разделе эквайринга есть информация об арсенале технических средств. Банк предоставляет данные о моделях терминалов, их функционале, стоимости и т.д.

POS-терминал

Чем отличаются банки – эквайер и эмитент?

Лаконично объяснить разницу можно так:

  • эквайер предоставляет оборудование для приёма карты к безналичной оплате;
  • эмитент карту выпускает и обслуживает.

Пример 1. Снятие наличности через банкомат. Пользователь владеет сбербанковской картой и осуществляет обналичивание через банкомат Альфа-Банка: тогда Сбер выступает здесь в роли эмитента, а Альфа – в роли эквайера. Технически это выглядит так: второй банк отправляет первому запрос на выполнение операции. Если разрешение будет, устройство выдаст деньги.

Пример 2. Оплата товара в магазине. Пользователь владеет сбербанковской картой и оплачивает на кассе покупку через POS-терминал Альфа-Банка. Сбер – снова в роли эмитента, а Альфа – эквайера. Техническое содержание операции аналогично предыдущему варианту.

Пример 3. Оплата товара на сайте онлайн-магазина. Пользователь владеет сберкартой и приобретает покупку на ресурсе, обслуживаемом Альфа-Банком. Роли кредитно-финансовых организаций – те же.

Интернет-эквайринг

ТОП эквайеров в России

О наиболее популярных банках в рамках эквайринга и о соответствующих тарифах мы писали в другой нашей статье здесь (“Лучшие тарифы торгового эквайринга: подключение услуги и нюансы”).

Список самых востребованных эквайеров в РФ:

  • Авангард;
  • Альфа-Банк;
  • ВТБ;
  • МодульБанк;
  • Открытие;
  • Промсвязьбанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Сбербанк;
  • Тинькофф;
  • Точка Банк.

Следует отметить, что для покупателя не важно, какое учреждение обеспечивает техническую возможность безналичной оплаты. Но вот для продавца это краеугольный камень: размер комиссии зависит от тарифа, а тариф в свою очередь – от ценовой политики конкретной банковской компании.

Документы для заключения договора эквайринга

Список документов для заключения договора эквайринга схож со списком для открытия расчётного счёта.

Стандартный набор:

  • выписка из Единого госреестра ИП или из Единого госреестра юрлиц (ЕГРИП, ЕГРЮЛ);
  • ИНН;
  • карточка с образцами подписей ответственных должностных лиц;
  • лицензия на осуществление деятельности (нужна не всегда – законодательство требует этого в определённых случаях);
  • решение о назначении работников на должности руководителя организации и главного бухгалтера;
  • справка об открытии расчётного счёта или копия соглашения о расчётно-кассовом обслуживании;
  • учредительная документация.

В зависимости от банка, к которому клиент (ИП или юрлицо) обратился за услугами, список может дополняться другими бумагами.

Документы

Рекомендации по выбору банка

Прежде чем определиться с выбором учреждения для подключения эквайринга, нужно уделить внимание изучению таких нюансов, как:

  1. Используемый вид связи для соединения с банком. Данный нюанс напрямую связан с оперативностью производимых транзакций.
  2. Надёжность и качество оборудования. На эту тему можно проконсультироваться у технических специалистов.
  3. Режим работы техподдержки. Приоритет следует отдавать тем организациям, которые обеспечивают круглосуточное функционирование службы.
  4. Содержание соглашения. Каждый пункт требует тщательного изучения. Особенно – тарифы и условия сотрудничества.
  5. Список доступных платёжных систем. Помните, что чем больше ПС поддерживает компания, тем больше будет Ваша клиентская база.
  6. Список вторичных опций. Часто тарифы подразумевают дополнительные возможности. Иногда последние навязываются банком. Чтобы не столкнуться потом с неожиданными обстоятельствами или чтобы расширить функционал сервиса в рамках работы своего бизнеса, следует подробно изучить данный момент.
  7. Стоимость. Это один из ключевых пунктов – комиссионный сбор за обслуживание и цена аренды/покупки оборудования. Некоторые учреждения предоставляют терминалы в рассрочку.
  8. Соотношение затрат на техническое обеспечение и обслуживание и имеющихся доходов.

Наконец, в завершение рекомендуется сравнить тарифные предложения и условия эквайринга от разных банков. Самостоятельно собранная выборка – залог эффективного решения задачи.

Стоимость

Заключение

Эквайер обеспечивает возможность проведения безналичных платежей с помощью карты между бизнесом и его клиентами. Сегодня такой сервис является практически неизбежной нормой ввиду своей эффективности. В России работает множество банков, предоставляющих эквайринговые услуги, так что предпринимателям и юрлицам есть из чего выбирать.


Ссылка на основную публикацию