Кредитные каникулы от «Тинькофф Банка» из-за коронавируса в 2020 году

Экономический кризис и самоизоляция стали теми факторами, к которым большинству граждан в России было непросто подготовиться. Значительный недостаток денег вкупе с имеющимися займами, а также невозможность работать в штатном режиме поставили многих в тяжёлое положение. Ввиду этих моментов стала актуальна тема финансовых послаблений. В нашей статье мы разберём частный вопрос: на каких условиях “Тинькофф Банк” предоставляет кредитные каникулы из-за коронавируса в 2020 году?

Пандемия и законодательство

Весной в связи с известными обстоятельствами государство инициировало принятие акта, посвящённого (в т.ч.) вопросу кредитных каникул. Он называется так: “Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа”. Смотрите ссылку для перехода к указанному документу.

Данный закон отличается от принятого для ипотечной отсрочки в 2019 году. Теперь кредитные каникулы доступны и по ипотеке, и по потребительским займам, и по кредиткам.

Каникулы предоставляются по факту проявления инициативы самим заёмщиком, правда получают привилегию не все. Банк может как одобрить отсрочку, так и отменить с начислением штрафов (если проверка покажет, что условия для получения льгот клиентом не выполняются).

Примечание 1. Главное, что нужно знать сейчас: многие заёмщики имеют шанс воспользоваться кредитным послаблением, если на фоне коронавируса существенно снизились их доходы.

Кредитные каникулы – что это такое?

Кредитные каникулы – это период льготного кредитования, когда заёмщик не вносит деньги для покрытия задолженности вовсе или выплачивает уменьшенные ежемесячные суммы. При этом нет никаких штрафов, а кредитная история сохраняет положительный статус.

Обратите внимание: условия по части того, кто и в какое время вправе обращаться в связи с необходимостью изменения платёжного графика, определяет государство. Их исполнение обязательно для обеих сторон кредитования – заёмщиков и кредиторов.

Примечание 2. Не стоит путать КК с двумя другими явлениями – реструктуризацией, при которой банк и клиент договариваются о новых условиях, и ипотечными каникулами, регулирующими взаимодействие сторон только по ипотеке (в тяжёлых жизненных ситуациях).

Кредитные каникулы из-за коронавируса в 2020 году

Какие нюансы в связи с КК являются первоочередными в контексте пандемии? Об этом читайте ниже.

Основные сведения

Ключевые положения:

1. Каникулы кредитные и ипотечные – не одно и то же. Они имеют разные основания и условия.
2. Отсрочка сроком до 6 месяцев возможна по ипотеке, потребительским и автозаймам, а также по кредиткам.
3. Разные видов кредитов – разные лимиты.
4. КК по картам и потребкредитам доступны, если доход за последний месячный период упал на 30% (по сравнению с доходом в 2019-ом году).
5. КК – это не беспроцентная отсрочка. Льготный период подразумевает начисление процентов. Ставка при этом составит 2/3 от среднерыночного значения для потребительских займов и кредиток. Тело долга также не списывается, а лишь переносится.
6. Один кредит – один льготный период.
7. Максимальная продолжительность КК – полгода.
8. Начисленные до каникул штрафы подлежат выплате клиентом.
9. Сведения о КК вносятся в кредитную историю.

Прежде чем принимать решение об обращении за привилегиями, следует усвоить представленную информацию!

По каким займам предоставляется отсрочка?

Кредитные каникулы доступны физлицам, ИП, а также организациям малого и среднего бизнеса.

Таблица 1. Виды займов и максимальные лимиты для физических лиц.

Обратите внимание: учитывается та сумма, что прописана в соглашении с банком изначально, а не остаток на момент обращения по поводу КК.

Пример 1. Гражданин взял в 2018 г. у банковской компании 400 000 руб. в рамках потребительского займа. Ему осталось выплатить 120 000 руб., но доходы упали. В таком случае кредитные каникулы не будут предоставлены, т.к. максимум по кредитной сумме превышен (400 тыс. больше 250 тыс. – смотрите таблицу).

Примечание 3. Кредитные карты являются несколько специфической историей, поскольку не понятно, что считается суммой займа – лимит или фактически использованный объём средств. Уточняйте вопрос в своём банке.

Кто может получить?

КК могут получить те заёмщики, которыми одновременно соблюдены следующие условия:

• договор оформлен до 03.04.2020;
• доходы за месяц до момента обращения упали минимум на 30% (по сравнению с доходом в 2019-ом году);
• кредитная сумма не превышает установленный правительством лимит;
• гражданин не использует одновременно ипотечные каникулы;
• заявление на предоставление льготы подано до 30.09.2020.

Несоответствие хотя бы по одному пункту исключает привилегии.

Подсчёт снижения доходов

Среднемесячный доход считают по обычной методике: заработную плату, пенсионные выплаты, матпомощь, отпускные, премии, больничные и пр. за 2019 г. делят на кол-во месяцев, в которые они были.

Если в 2019 г. кол-во месяцев с доходом – больше пяти, исключаются два месяца с наивысшим и два месяца с низшим доходами.

Среднемесячный доход 2019 г. сравнивается с доходом в том месяце, что был перед месяцем обращения.

Пример 2. Если гражданин обращается за льготой в апреле, он должен доказать, что доход на 30% упал в марте.

Продолжительность льготного периода

Максимальный срок КК – 6 мес.

Обратите внимание: если гражданин в своём требовании не указывает дату начала каникул, они начинаются в день подачи заявления (если соблюдены все необходимые условия – см. выше). В тех же случаях, когда дата указывается, она должна быть не раньше одного мес. до обращения по ипотеке и двух недель – по потребительским займам. Для кредиток – не раньше дня обращения клиента банка.

Оформление кредитных каникул в “Тинькофф Банке”

Далее рассмотрим порядок действий при подаче требования предоставить каникулы в адрес “Тинькофф Банка”.

Как направить требование?

Чтобы получить КК, можно подать обращение:

• письмом;
• через личный кабинет онлайн-банкинга;
• через колл-центр (тел. 8 800 555 2550).

Уточняйте в банке, какой способ приоритетнее.

Рассмотрение обращение происходит до пяти суток. О решении клиент оповещается.

Примечание 4. Смотрите форму требования кредитных каникул по указанной ссылке (нужно приложение на 4-5 стр.).

Необходимые документы

Реализация прав на кредитные каникулы требует подачи документов. Заёмщик должен доказать падение своих доходов. Для этого можно использовать следующие бумаги:

• справка 2-НДФЛ за 2019-ый и текущий годы;.
• выписка из центра занятости о регистрации гражданина в статусе безработного;
• листок нетрудоспособности (по причинам болезни или декрета – не менее чем на 1 мес);
• справка о доходах самозанятого;
• др. док-ты (например, о подработках).

Обратите внимание: если в 2019 г. были и подработки, и пенсия, а весной 2020 г. остались только пенсионные выплаты, это даёт основания рассчитывать на отсрочку.

Документацию лучше отправлять вместе с требованием, чтобы не дожидаться запроса от кредитно-финансового учреждения. Кредитор же всё равно, скорее всего, проведёт проверку.

Возможен ли отказ в предоставлении льготы компанией?

Да, отказ возможен. Кредитор имеет на это право в том случае, если обнаруживается несоблюдение каких-то требований.

Главное условие для льготы – снижение доходов. Подтверждение данного факта документами не обязательно, но банковская компания сама всё проверит при необходимости (через ФНС, Фонд соцстрахования, Пенсионный фонд или по движениям средств на зарплатной карте).

Кредитор может запросить подтверждающие бумаги в течение 60 дн. с момента приёма заявления.

После предоставления бумаг банк их проверяет (5 дн.).

Право на отсрочку не подтверждено

Банк отказывает гражданину в каникулах, если:

• документы показывают снижение дохода менее чем на 30%;
• какие-либо доходы не были учтены.

Отказ означает, что каникулы аннулируются с 1-го дня отсрочки. При этом неизбежно появляются просроченные платежи (за весь период КК). На все эти платежи могут начисляться штрафы по соглашению с банком. Это абсолютно законно.

Такое положение дел негативно сказывается на кредитной истории.

Право на отсрочку подтверждено

В таком случае от начала и до завершения КК заёмщик вправе ничего не платить.

Помните: отсроченные платежи в любом случае покрываются позже – с учётом процентных начислений.

Порядок начисления процентов

Мы уже сказали, что КК – это не беспроцентная отсрочка. Банк будет делать процентные начисления во время льготного периода.

Таблица 2. Проценты во время кредитных каникул.

Примечание 5. Среднерыночная ставка устанавливается Центробанком (см. ссылку). Это – не то же самое, что ключевая ставка!

Проценты за КК копятся, а потом их необходимо покрывать. Всё это существенно увеличивает конечную переплату по займу.

Порядок внесения платежей по истечении отсрочки

Процедура выплат зависит от вида займа. Общее правило есть одно: договор кредитования действует на прежних условиях по истечении периода КК, набежавшие же суммы покрываются позже.

Ипотека

Тело задолженности и проценты, не погашенные за время каникул, следует покрыть в конце основного периода соглашения. Долг разделяется на части, каждая из которых не может быть больше стандартного ежемесячного платежа. Данные суммы вносятся затем по обновлённому расписанию. То.е. из-за каникул срок кредитования увеличивается.

Платежи распределяются следующим образом:

• перед отстрочкой фиксируются платежи, которые необходимо внести во время КК;
• после отсрочки платежи вносятся по обычному графику;
• после выплаты всех сумм, предписанных графиком, выплачиваются деньги по отсрочке.

Период кредитования продлевается на срок каникул.

Обратите внимание: наличие штрафов, начисленных до каникул, требует их погашения – после выплаты отсроченных платежей.

Потребительский кредит

Проценты, набежавшие за время отсрочки, а также начисленные до каникул штрафы выплачиваются после покрытия займа. После отсрочки суммы вносятся по стандартному графику, а после наступает очередь отложенных платежей.

Общий объём накопившегося за время КК долга (вместе с процентами) делится на части, каждая из которых – не больше ежемесячной выплаты. Срок кредита увеличивается.

Порядок работы по потребительским займам:

• банковская компания фиксирует сумму основного долга до КК;
• во время льготного периода на эту сумму набегают проценты по льготной ставке;
• в конце каникул проценты фиксируются;
• после каникул кредитование продолжается на прежних условиях (объём платежа не меняется, но при этом срок продлевается – минимум на то количество месяцев, на протяжении которого работала отсрочка);
• проценты за время КК и зафиксированные штрафы выплачиваются после внесения обычных выплат по графику.

Запомните алгоритм, чтобы иметь представление о своих расходах в связи с кредитом и кредитными каникулами!

Кредитная карта

Проценты за время каникул требуется выплатить до истечения срока 720 суток.

Платежи вносятся равными частями – каждые 30 дн. по завершении КК. Сумма задолженности по кредитке обслуживается прежними условиями соглашения. К обычным выплатам прибавляются процентные начисления, скопившиеся за льготный период.

Все расчёты производит банковская компания. В течение 5-ти дн. после КК он присылает своему клиенту скорректированный график погашений.

Важные нюансы

В связи с темой статьи есть и такие моменты, на которые внимание обращают во вторую очередь, хотя они не менее значительны, чем всё описанное выше. Уделим им внимание ниже.

Сколько раз доступны каникулы?

Один договор – одна отсрочка. Если гражданин имеет несколько кредитных соглашений, он может получить каникулы по каждому.

Обратите внимание: ипотечные каникулы не используются одновременно с кредитными по одному договору. При этом их можно брать по очереди.

Начисляются ли штрафы во время каникул?

Штрафы за просрочку не начисляются, если заёмщик не вносит платежи во время КК.

Обратите внимание: ранее начисленные штрафы не исчезают. Их впоследствии придётся погашать.

Важно! Новые неустойки не начисляются, в то время как проценты продолжают набегать. Отличайте эти два вида выплат.

Примечание 6.  В период действия КК кредитор не имеет права требовать досрочно погасить займ и обращать взыскание на залог.

Появилась возможность платить раньше – что делать?

КК можно завершить в любой момент. Также гражданин вправе вносить положенные платежи даже во время льготного периода: тогда средства пойдут на покрытие основной части задолженности – в итоге можно будет сэкономить на процентах.

Когда финансовые трудности – временные, имеет смысл договориться с банковской компанией об уменьшении нескольких платежей. При этом сохранится право на каникулы.

Как меняется кредитная история?

Сведения о КК уходят в кредитную историю. Эти данные доступны другим кредитно-финансовым учреждениям. Формально отсрочка не влияет негативно на рейтинг, однако прочие банки будут учитывать её, оценивая надёжность заёмщика.

Альтернатива кредитным каникулам

Бывает, что заёмщик не подходит по одному или нескольким условиям для предоставления ему кредитных каникул. В таких случаях он может воспользоваться другими способами решения проблемы – реструктуризацией, рефинансированием, госпомощью (например, маткапиталом, который можно тратить на ипотеку), ипотечными каникулами и пособиями (по безработице, детскими выплатами и т.д.).

Заключение

Многие банковские компании дают возможность получить отсрочку по займовым выплатам. Привилегия обозначена на государственном уровне, однако в случае с каждой организацией есть как общие, так и частные нюансы.

Клиент должен соответствовать немалому перечню требований, чтобы воспользоваться заветными кредитными послаблениями. Одни учреждения идут навстречу людям с большей охотой, другие – с меньшей. Кроме того, оформление каникул подразумевает тщательную подготовку: касается это и процедуры обращения, и пакета документов.

Если кредитная история в порядке, необходимые бумаги есть, а доходы в последние месяцы реально снижались, клиент “Тинькофф Банка” имеет основания и шансы для получения передышки.